Рефинансирование кредитов для бизнеса: Подробности для ИП и ООО

Данная экономическая возможность доступна для широкого спектра бизнес-организаций, включая предпринимателей-одиночек, организации с ограниченной ответственностью и акционерные товарищества.

Для возможности переоформления кредитных обязательств в банковскую структуру, индивидуальный предприниматель обязан быть гражданином Российской Федерации и обладать полной дееспособностью (18 лет) на момент обращения.

Опыт ведения предпринимательской деятельности в конкретной отрасли обычно должен составлять не менее девяти месяцев, хотя специфические критерии могут отличаться в разных финансовых учреждениях. Также банки акцентируют внимание на том, что бизнес должен работать в том же регионе, где находятся их операционные подразделения.

Для осуществления процесса рефинансирования коммерческого займа требуется следующий комплекс документов:

• заполненная анкета для рефинансирования с разрешением на предоставление данных из бюро кредитных историй;
• копия паспорта гражданина Российской Федерации;
• дополнительные документы (подтверждение цели использования капиталов и обзор финансового положения, копии договоров по займам).

При вовлечении поручителя в сделку необходимо предоставить аналогичный пакет документов — заполненную анкету, копию паспорта и подтверждения финансовых возможностей.

Законодательство не ограничивает право кредитных организаций предоставлять заемщикам добавочные финансовые средства в процессе рефинансирования текущих кредитных обязательств.

Опишем типичный пример: суммарный долг бизнесмена по кредитам в двух разнообразных банковских структурах составляет 500 тысяч рублей. Однако для развития своего бизнеса ему необходимы дополнительные инвестиции. В рамках специализированной программы рефинансирования, банк может предложить предпринимателю до 700 тысяч рублей, из которых 500 тысяч пойдут на покрытие действующих кредитов в других банках, а оставшиеся 200 тысяч рублей будут перечислены на его текущий расчетный счет.

Предпринимателям открыты широкие возможности для рефинансирования их долгов через кредитные учреждения. Например, Альфа-Банк предлагает следующие варианты обновления финансовых условий:

• пересмотр условий одноразовых кредитных выплат;
• обновление условий возобновляемых кредитных линий;
• рефинансирование условий финансового арендного договора;
• реструктуризация обязательств по займам, предоставленным микрофинансовыми организациями.

Инициатива по рефинансированию предоставляет бизнесменам возможность получить средства в размере от 500 тысяч до 150 миллионов рублей с периодом погашения от одного года до десяти лет.
Более того, предприниматели имеют право рефинансировать ранее полученные кредиты в других учреждениях как физические лица, если ресурсы использовались для бизнес-целей.
Однако не подлежат рефинансированию долги, которые были отложены в соответствии с государственными программами кредитных каникул согласно законодательства № 106-ФЗ и 377-ФЗ, а также банковские каникулы, овердрафты и кредитные карты.

Необеспеченный заем представляет собой финансовую обязанность, которая не подкрепляется залоговым имуществом и не застрахована третьими сторонами.

Банковская учреждение имеет возможность инициировать реорганизацию подобного долга, если финансовая нагрузка на должника остается в рамках принятых норм для необеспеченного кредитования. Так, в Альфа-Банке максимальный объем ссуды для предприятий, предоставляемой без залога, составляет 50 миллионов рублей.

В случае, когда объем задолженности по займу, предназначенному для рефинансирования, превышает установленный лимит, заемщику необходимо предоставить залоговое обеспечение.

Допустимые виды залоговых объектов включают в себя:

• незастроенные земельные участки;
• недвижимость, предназначенная для жилых или коммерческих нужд;
• основные средства, включая машины, оборудование и транспортные средства, принадлежащие индивидуальным предпринимателям.

Залоговое имущество должно находиться на территории Российской Федерации в регионе деятельности соответствующего банка, при этом доступ к залогу не должен быть затруднен.

Финансовые институты предлагают клиентам возможность консолидировать задолженности по кредитам, полученным в диспаратных банковских учреждениях.
В Альфа-Банке совокупный объем долга равномерно распределяется по сроку кредитования, исчисляемому в месяцах, при этом устанавливаются проценты от 10,5% годовых. Количество договоров, допустимых к включению в программу рефинансирования, каждая кредитная организация определяет индивидуально.

Предприниматели могут осуществлять рефинансирование кредитной задолженности как в банке, где кредит был изначально получен, так и в другой кредитной организации. Для уменьшения рисков необходим глубокий анализ потенциального кредитора по ряду критических параметров:

• Законность деятельности учреждения. Все официальные финансовые институты должны обладать лицензией, сведения о которой доступны в регистре Банка России.
• Условия рефинансирования. Большинство банков не заинтересованы в рефинансировании мелких сумм на краткосрочный период. Проверьте, удовлетворяют ли предложенные условия ваши ожидания: предлагаемый интервал сумм и сроки погашения.
• Реальная процентная ставка. Заявленные в онлайн низкие ставки могут быть вводящими в заблуждение; фактическая стоимость займа может оказаться выше. Уточните условия будущих изменений ставок заранее.
• Необходимость страхования. При привлечении клиентов низкими процентными ставками банки часто требуют заключения дорогостоящих страховых договоров, что увеличивает конечную стоимость кредита.
• Дополнительные расходы. В ходе рефинансирования возможны необходимые траты, например, на оценку активов, приобретенных на средства предыдущего кредита.
• Способы перечисления средств. При рефинансировании в том же учреждении перечисление денег происходит автоматически на закрытие текущей кредитной нагрузки. При переходе в другой банк возможны дополнительные издержки на перевод средств.
• Квалификационные требования к заемщику. Необходимо убедиться, что предприниматель удовлетворяет нормам банка, включая опыт ведения бизнеса и наличие всех требуемых документов.

Этапы процедуры рефинансирования коммерческого займа включают:

1. Подача заявки. Выясните в выбранном банке, каким способом следует подавать заявку на рефинансирование — через интернет-портал или лично в отделении. В случае онлайн-заявления, необходимо будет указать полную личную информацию, цели и объем необходимых средств, а также контактные данные. После этого будет назначено общение с банковским представителем для уточнения деталей и возможной организации встречи. Для оптимизации процесса целесообразно иметь при себе все необходимые документы для оценки условий рефинансирования. Перечень документов может варьироваться в зависимости от кредитного учреждения, примером таких может служить официальное разрешение от предыдущего кредитора.
2. Анализ договора. Как правило, на изучение и подписание контракта отводится пятидневный период. При величине существенных сумм рекомендуется консультация с привлеченным юристом.
3. Закрытие предыдущего займа. После оформления договора необходимо перечислить полученные финансы на закрытие действующего долга и представить подтверждающие документы. Важно учесть, что законодательство требует предупредить старого кредитора о закрытии займа за тридцать дней до этого, исключая случаи, когда договоренность предполагает более краткосрочный интервал. Отдельные финансовые институты могут предложить заемщикам несколько месяцев на погашение предшествующего займа. При несоблюдении условий возможно применение увеличенной процентной ставки.

Завершая процедуру, клиенту вручается документ, удостоверяющий полную стоимость займа (ПСК), отображающий процентные и денежные составляющие общей суммы. Расчет ПСК также включает дополнительные платежи, предусмотренные в конкретном договоре.

Предприниматели должны целенаправленно использовать заемные фонды для погашения ранее накопленных кредитных задолженностей. В определенных обстоятельствах по условиям кредитной программы допускается выделение дополнительных средств для развития коммерческой деятельности.

Финансовые институты налагают строгие ограничения на расходование таких средств. Например, капиталы, полученные в рамках инициатив по рефинансированию бизнес-займов, не должны тратиться на следующие цели:

• передачу денежных средств третьим лицам;
• вложения в акции, облигации и другие финансовые инструменты;
• осуществление покупок или погашение обязательств по векселям;
• урегулирование балансов по платежным и другим денежным документам, предусматривающим моментальное списание средств;
• размещение ДЕНЕЖНЫх активов на депозитных счетах;
• перечисление денег на личные счета;
• оплата дебетовых задолженностей за просрочки по налоговым платежам;
• инвестиции в уставные капиталы предприятий;
• финансирование участия в биржевых торгах и аукционах.

Иногда заемщики вынуждены передавать свои долги другим банкам из-за нереализации возможности продления существующих кредитных угодий со стороны их текущего кредитора, что связано с потенциальными убытками от снижения процентной ставки. Отдельные банки прозрачно заявляют об этом условии в своих кредитных политиках.