Рефинансирование кредитов: как выбрать лучшую ставку и привести долги в порядок

Выбор стратегии: конвертация валюты или доверие к рублю, решение между ипотечным и потребительским кредитом — как систематизировать финансовые задолженности? Анализ с примерами.

Рефинансирование означает оформление нового кредита для закрытия текущего задолженности на более выгодных условиях. Этот метод управления долгами применим не только в периоды экономических кризисов. Иногда, спустя время после получения займа, заемщик может обнаружить, что рыночная ситуация изменилась и предлагает более привлекательные ставки и условия, которые могут не только упростить обслуживание текущего долга, но и увеличить его размер, включив дополнительное финансирование и продлив срок его выплаты.

Кроме того, для рефинансирования не всегда требуется менять банк. Вы можете улучшить условия существующего кредита даже в рамках своего нынешнего финансового учреждения, особенно когда вы проявили себя как надёжный клиент с положительной кредитной историей. В таких обстоятельствах финансовые учреждения заинтересованы не только в привлечении новых клиентов, но и в сохранении уже существующих.

Тем не менее, рассмотрение заявки на рефинансирование является индивидуальным, и ваш банк может как предложить, так и отклонить вашу просьбу. Если банк уже сделал предложение, которое вас не устраивает, не спешите с окончательными выводами. Зачастую более выгодные предложения могут быть найдены в других финансовых институтах.

Рассмотрим, какие перспективы открывает рефинансирование.

Залог успешного рефинансирования заключается в том, чтобы разница между текущей и новой процентной ставкой составляла не менее трёх процентных пунктов. Кроме того, важно существенно сократить срок обязательств по новому долговому обязательству, предпочтительно не менее чем на половину. В структуре большинства кредитных продуктов присутствует механизм равномерного погашения основного долга и начисленных процентов (аннуитетный метод), что подразумевает погашение бóльшей части процентов в первой половине времени кредитования.

Пример. Предположим, вы получили кредит в банке А с годовой процентной ставкой 16,9%, и вам осталось вернуть 700 000 рублей в течение трёх лет. Общая сумма переплаты достигнет 197 196 рублей. Теперь банк Б предлагает реструктуризировать этот долг под 11,5% годовых на такой же срок. Ваши месячные выплаты под новые условия опустятся до 23 084 рублей, что на 1 839 рублей меньше предыдущих выплат. В итоге, итоговая переплата сократится на 66 200 рублей.

Эта стратегия предполагает удлинение срока кредитования. Это может привести к росту процентной ставки по сравнению с первоначальной, что в свою очередь увеличивает суммарную переплату по займу.

Рассмотрим пример. Вы взяли заем в размере 700 тыс. рублей в банке А под 11,5% на два года, с месячным взносом в размере 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансирование вашего долга под 13% годовых, увеличив срок до трех лет. В такой ситуации ваша месячная финансовая нагрузка уменьшится на 9 202 рубля, однако общая переплата увеличится на 62 170 рублей. Однако банк В предоставляет более выгодные условия перекредитования под 8,9% годовых. При этих параметрах ваш ежемесячный платеж после рефинансирования уменьшится до 22 227 рублей, что на 10 561 рубль меньше текущего платежа, при этом общий переплат будет составлять лишь 13 264 рубля.

На сегодняшний день финансовый рынок порой включает в себя кредитные продукты, которые устанавливают ограничения для досрочного возврата средств. Например, определенные финансовые учреждения устанавливают минимальный порог суммы, которую можно досрочно погасить, или требуют от клиента предварительное уведомление о намерении произвести платеж за 30 дней. Заёмщикам, стремящимся к более скорому освобождению от долговых обязательств, рефинансирование может предложить выгодное решение. Это дает возможность перевести их долг в банк с лучшими условиями, существенно сокращая общую сумму переплаты и уровень долговой нагрузки.

Возможно, вас интересует рефинансирование всего спектра долгов: от личных займов до ипотечных обязательств, средств на кредитных картах и автомобильных кредитов, взятых как у одного, так и у нескольких кредиторов.

Часто кредитное учреждение предлагает рефинансирование на основе анализа вашего кредитного профиля, но вы также можете активно инициировать процесс. Для этого нужно подать заявление в банк, указав все долги, которые вы хотите консолидировать, и их локации.

В случае одобрения вашей заявки, сценарии развития событий зависят от условий досрочной выплаты текущих кредитов:

1. Финансовая организация выплатит остатки по кредитам, которые должны быть закрыты, основываясь на данных, предоставленных вами. Таким образом, все ваши кредитные обязанности будут собраны в одном месте.

2. Вы получите необходимую сумму от банка наличными или на свой счет и вручную погасите долги в других банках. Затем вам будет необходимо предоставить новому кредитору подтверждение о полной оплате и закрытии предыдущих кредитов в установленные сроки.

Часто бывает, что первоначально установленная кредитором процентная ставка выше ожидаемой. Однако она может снизиться до заранее оговоренного уровня после того, как вы выполнили все условия по закрытию старых долгов и предоставили соответствующие доказательства. В противном случае процент может возрасти.

Пример вашей ситуации:

- ипотека в банке А с процентной ставкой 10% в год (остаток долга — 400 тыс. рублей, период — три года, месячная выплата — 12 907 рублей, избыток платежей — 6 648 рублей);

- личный заем в банке Б под 12,5% в год (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, ежемесячный платеж — 12 280 рублей);

- долг по кредитной карте в банке Б под 28,5% в год (остаток долга — 100 тыс. рублей с минимальным платежом 8 000 рублей в месяц).

В сумме затраты на обслуживание кредитов составляют 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предложил рефинансирование всех трех кредитов с их объединением в один на условиях 9,5% годовых, включая страховку на 50 тыс. рублей на три года. Результат: месячный платеж уменьшится на 9 162 рубля, общая избыточная оплата составит 164 688 рублей, с учетом страхования. Ваши преимущества:

- вы станете полноценным собственником недвижимости, которая служит предметом ипотеки;

- все ваши кредитные обязательства будут сконцентрированы в одном финансовом учреждении.

Взятие займа в иностранной валюте на длительный срок, при доходах в рублях, представляет собой деятельность, связанную с повышенными рисками. Несмотря на первоначально привлекательные низкие процентные ставки, резкий скачок курса доллара приведет к значительному увеличению рублевых выплат по кредиту относительно первоначальной суммы займа.

В отдельных случаях банки дают возможность произвести пересчет текущего долга в валюте в рубли. Однако следует учитывать следующие аспекты такой операции:

- конверсию определяет финансовое учреждение;

- проценты по кредиту увеличиваются;

- банк может потребовать предоставление залога или поручителя в качестве обеспечения.

Этот подход оказывается рациональным, если существует уверенность в будущем росте стоимости доллара или евро относительно рубля. Рекомендуется глубоко анализировать все возможные риски и предполагаемую выгоду, чтобы исключить возможные финансовые убытки.

Приведем пример. Если взять кредит в размере 7442 доллара сроком на три года под 8% годовых, месячный взнос будет составлять 233 доллара (10 019 рублей по тогдашнему курсу 43 рубля за доллар). Через полгода происходит финансовый кризис, и курс валюты возрастает до 80 рублей за доллар. Ваши месячные платежи остаются на прежнем уровне в долларах, но в рублевом эквиваленте увеличиваются до 18 640 рублей, что на 86% выше по сравнению с периодом до кризиса. Переплата достигает 252 000 рублей. Оставшись на прежних условиях, вы рискуете столкнуться с дальнейшим увеличением выплат. В случае рефинансирования под 18% годовых на аналогичный срок, месячный платеж составит уже 17 480 рублей, что позволяет уменьшить переплату на 106 537 рублей и избежать неожиданных финансовых трат.