Рефинансирование: простыми словами, как и когда применять

Рефинансирование — процедура получения нового кредита для погашения уже существующих обязательств. Под определенными условиями, это позволяет улучшить условия текущего кредитирования: снижение процентов по займу, уменьшение месячных выплат или изменение срока кредита. Владельцы долгов по потребительским кредитам, ипотекам, автокредитам и кредитам на карты имеют возможность подать заявку на рефинансирование в финансовых учреждениях.

Принципы функционирования рефинансирования

Допустим, заемщик оформил автокредит на пятилетний срок с процентной ставкой 11% два года назад, а через год — потребительский кредит на три года под 20%. В настоящее время в финансовой сфере появились банки, предлагающие более низкие ставки. Это дает возможность заемщику консолидировать свои кредиты под более выгодные условия в одном из банков и выплачивать один ежемесячный взнос.

Экономическая выгода рефинансирования

Рефинансирование может заметно уменьшить денежные обязательства заемщика. По словам маркетингового директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, важно обратить внимание на процентную ставку в новом договоре: она должна быть значительно ниже, чтобы рефинансирование оказалось выгодным. Несмотря на это, важно также учитывать возможные комиссии и дополнительные издержки, такие как страховка, добавил он. Увеличение срока договора может снизить размер месячных выплат, облегчая обслуживание долга, однако это также удлиняет период выплат.

Финансовый аналитик Анна Громова считает, что рефинансирование потребительского кредита наиболее эффективно на ранних стадиях его погашения. Поскольку в первой половине срока основная часть платежей идет на проценты, рефинансирование в более поздний период может привести к повышенным процентным выплатам вновь.

Преимущества рефинансирования:

• способствует снижению процентной ставки;
• позволяет уменьшить размер ежемесячных обязательств;
• сокращает срок кредитования;
• обеспечивает возможность объединения нескольких кредитов, упрощая финансовое управление;
• даёт шанс получить дополнительные средства сверх имеющихся долгов;
• положительно влияет на кредитную историю;
• упрощает ситуацию, когда залоговое имущество обременено предыдущими займами.

Недостатки:

• если большая часть кредита уже выплачена, снижение ставки может оказаться невыгодным;
• за проведение рефинансирования может взиматься комиссия;
• возможно увеличение пролонгации выплат;
• перевод ипотечного долга требует дополнительного документооборота, что ведет к расходам;
• при рефинансировании ипотеки в потребительский кредит теряется право на налоговую льготу.

Реструктуризация долгов и рефинансирование являются методами снижения финансовой нагрузки на заёмщика, но применяются в различных сценариях и обладают уникальными характеристиками. Реструктуризация часто применяется в кризисных ситуациях, когда заёмщик испытывает значительные трудности, такие как потеря работы или уменьшение доходов, что делает невозможным выполнение текущих условий кредитования. В таких случаях, банки требуют от клиентов подтверждения этих перипетий. Давайте подробнее рассмотрим различия между этими финансовыми инструментами.

• Реструктуризация может быть проведена только в том банке, который выдал кредит, в то время как для рефинансирования заёмщик может выбрать любое кредитное учреждение.
• При реструктуризации необходимо предъявить доказательства финансовых трудностей для изменения условий кредита, в отличие от рефинансирования, где такое доказательство не требуется.
• Возможность реструктуризации сохраняется даже если по кредиту уже имеются просрочки, в то время как рефинансирование доступно только при отсутствии действующих задолженностей.
• Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории заемщика, в то время как рефинансирование, наоборот, способно улучшить её.

Отсутствие задолженности по текущим платежам

Финансовые учреждения отклоняют заявления на рефинансирование в случае наличия непогашенных просроченных взносов по кредиту.

Высокая оценка кредитной истории заемщика

При рассмотрении вопроса о рефинансировании, которое относится к сегменту потребительского кредитования, необходимо уделить внимание кредитоспособности клиента, подчеркивает Алексей Волков. В процессе перекредитования проводится тщательный анализ кредитного прошлого заемщика. Индикатором надежности и добросовестности в этом контексте выступает личный кредитный рейтинг (ПКР). Данный параметр является основным критерием при оценке кредитоспособности, и чем он выше, тем лучше могут быть условия предоставления кредита. Стоит заметить, что ПКР рассчитывается по шкале от 1 до 999 баллов. «В связи с возрастанием рыночных рисков кредитные институты повышают стандарты выбора, что влечет за собой усиление требований к ПКР кандидатов. Так, средний ПКР владельцев ипотечных кредитов сегодня достигает примерно 793 баллов, свидетельствуя о высокой кредитной надежности. Чем выше запрашиваемая сумма, тем строже критерии к ПКР», — добавил Алексей Волков.

Адекватный срок до окончания кредита

Для банка и заемщика становится неоправданным проведение рефинансирования, если срок до полной выплаты по кредиту исчисляется лишь несколькими месяцами.

Соответствие установленным лимитам по кредитам

Во многих финансовых организациях существуют ограничения на количество кредитов, которые можно сконсолидировать. Например, в банке ВТБ разрешается объединение до шести кредитных обязательств в одно.

Наличие официального трудоустройства

Кредитные институты часто требуют от заявителей подтверждение официальной занятости на протяжении минимум шести месяцев до одного года.

Соблюдение возрастных ограничений

Критерии возраста для участников рефинансирования различаются в зависимости от банка: в некоторых допустимый возраст начинается с 18 лет, однако в таких как «Открытие» и Альфа-Банк требуется минимум 21 год, а в ВТБ — 23 года.

Ключевые особенности рефинансирования ипотеки заключаются в необходимости подачи обширного набора документов, что повлекло за собой увеличение сопутствующих расходов. Из данных, предоставленных Альфа-Банком, следует, что затраты, связанные с передокументированием ипотеки под новые условия, охватывают:

• составление экспертного отчета об оценке стоимости объекта недвижимости;
• оформление новых полисов страхования, включая страхование жизни, здоровья, собственности и прав собственности;
• получение нужных справок из банков и выписок из ЕГРН при необходимости;
• нотариальное заверение разрешения супруга или супруги на осуществление сделки, если это требуется;
• внесение государственной пошлины за регистрацию нового права залога.

Если ипотека переходит к другому кредитному учреждению, отличному от первоначального банка, независимо от места, где взят первоначальный займ, потребуется новая регистрация залога недвижимости.

При рефинансировании нескольких кредитов, в том числе и ипотеки, клиент теряет возможность воспользоваться налоговым вычетом в размере 13% от уплаченных процентов по ипотеке, однако кредит уже не будет считаться ипотечным. В случае же рефинансирования одной ипотеки другим ипотечным займом, заемщик вновь обретает право на получение этого налогового вычета.

Для инициации процесса рефинансирования требуется предъявить паспорт, а в некоторых случаях необходимо будет предоставить подтверждение вашей финансовой устойчивости. Кроме того, вероятно, придется представить оригиналы действующих кредитных договоров, а также банковскую выписку с деталями счета и информацией о текущей задолженности.

Процесс рефинансирования для заемщика можно изложить следующим образом:

1. Исследуйте процентные ставки и предложения по рефинансированию от различных кредитных организаций.
2. Используйте кредитный калькулятор для оценки перспективности и преимуществ перекредитования.
3. Подайте заявление на рефинансирование в выбранной финансовой институции через интернет или обратившись непосредственно в офис.
4. Если банк одобрит вашу заявку, денежные средства будут переведены на ваш счет. Данные средства следует направить на погашение прежнего долга в соответствии с установленными сроками.

На территории России ряд банковских организаций активно расширяет спектр услуг по рефинансированию долгов. По состоянию на конец сентября 2023 года данные, размещённые на официальных интернет-порталах, свидетельствуют о следующих процентных предложениях:

• Сбербанк предоставляет возможность рефинансировать долги с исходной ставкой 14,5%, при этом в первый месяц процент снижается до 4%;
• Банк "Открытие" определяет ставку, которая колеблется от 4% до 9,9%, при наличии страховки для сумм займа от ₽30 тыс. до ₽5 млн, и от 12,5% до 34,99% в случае её отсутствия;
• ВТБ обеспечивает услугу с процентами, начиная от 5,9% для сумм от ₽30 тыс. до ₽1 млн и от 3,9% для кредитных сумм от ₽1 млн до ₽7 млн;
• Альфа-Банк готов рефинансировать кредиты до ₽7,5 млн с минимальным процентом 4%;
• Промсвязьбанк занижает процент по рефинансированным заимствованиям от ₽50 тыс. до ₽5 млн до 4,5%;
• Тинькофф Банк предлагает пересмотр процентных ставок по автокредитам, потребительским кредитам и кредитам по пластиковым картам до ₽5 млн с начальной ставкой от 7,9%. Для ипотечных кредитов до ₽30 млн ставки начинаются с 4,7%.