Рефинансирование vs консолидации: что выбрать, когда объединяешь кредиты

Чтобы снизить ставку по кредиту, объединить несколько платежей в один и уменьшить кредитную нагрузку, можно воспользоваться консолидацией или рефинансированием текущей задолженности. Рассказываем, чем отличаются эти два способа, в чем их особенность и когда следует обращаться за рефинансированием, а когда — за консолидацией кредитов.

В чем разница?

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения существующего долга на более выгодных для заемщика условиях.

Рефинансирование можно оформить в старом банке, где уже открыта кредитная линия, или в новом. При оформлении рефинансирования финансовая организация направит в старый кредитный банк деньги для погашения задолженности и станет новым полноправным кредитором. Заемщик должен будет согласно графику и условиям договора погашать задолженность в одном банке. Также можно запросить у банка дополнительную сумму сверх долга. Новый кредитор направит деньги на счет заемщика.

Рефинансирование помогает снизить риск просрочки и позволяет уменьшить финансовую нагрузку на личный бюджет.

В некоторых случаях, чтобы оформить рефинансирование, заемщику придется понести определенные расходы, например, комиссию за досрочное погашение в текущих банках, комиссию нового кредитора, обязательное страхование.

Консолидация кредитов — частный случай рефинансирования, который позволяет объединить несколько задолженностей (в том числе оформленных в разных банках) в один кредит. Кроме того, консолидация обычно предполагает смену кредитора.

При объединении потребительских кредитов в один заемщик может использовать комбинацию методов. Сперва — объединить все обязательства в один кредит в своем банке (консолидация). Позже в другом банке можно рефинансировать консолидированный долг по более выгодным условиям.

Выгодно ли объединять кредиты?

Преимущество объединения кредитных продуктов кроется в заключении более лояльных условий для заемщиков. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, суммы переплаты или срока выплаты, общее снижение финансовой нагрузки.

Если цель заемщика — уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту, изменить вид кредитного продукта, процентную ставку по нему (например, кредитную карту заменить потребительским кредитом), то выбрать стоит рефинансирование.

Преимущества рефинансирования:

Оптимизация процентной ставки в сторону снижения.
Снижение суммы ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки или сокращения срока кредитования.
Снять обременение с залога — некоторые банки при рефинансировании залогового кредита возвращают заемщику залоговое имущество.

Если цель — упростить управление финансами, соединить ежемесячные платежи по разным кредитным продуктам в один — оформить надо консолидацию.

Преимущества консолидации:

Упрощение управления долгами — снижает риск просрочек, задолженностей.
Выбор срока кредитования — заемщик может выбрать, как уменьшение, так и увеличение срока.
Экономия на более низких процентах и комиссиях.

Есть несколько нюансов. Чтобы существенно улучшить условия кредитования, снизить сумму процентов, необходимо, чтобы с момента оформления рефинансируемого кредита прошло не более половины срока кредитования, а разница процентных ставок составит не менее 2 п.п.

Перечень документов и порядок действий для рефинансирования кредита

Узнать больше

Рефинансирование или консолидация не принесут выгоды, если заемщик уже выплатил большую часть кредита. Чаще всего банки используют аннуитетную схему погашения займа: сначала деньги идут на уплату процентов, потом — на основную долю кредита. При оформлении рефинансирования кредита заемщику придется вновь платить проценты.

Советы

Прежде, чем обращаться в банк за объединением кредитов, стоит проанализировать свое финансовое положение, долговую нагрузку: надо рассчитать общую сумму долга, сравнить ставки по действующим кредитным продуктам и ставки по рефинансированию, проработать альтернативные варианты — оценить условия других банковских предложений.

Как правило, если у заемщика плохая кредитная история, то банк отказывает в оформлении рефинансирования. Более лояльные банки одобряют рефинансирование, но по более высоким ставкам, что может стать менее выгодным вариантом. Поэтому следует проверить кредитную историю на наличие просроченной задолженности, неоплаченных ежемесячных взносов, штрафов, пеней или комиссий.

Самостоятельно добиться рефинансирования у банков — сложная задача, в которой необходимо учесть множество условий и требований. Чтобы сэкономить время и силы, облегчить процесс решения финансовых проблем и увеличить шанс на успех, приходите в агентство «Рефинанс». Здесь профессионалы смогут помочь вам подготовить необходимые документы, подобрать оптимальные условия и провести переговоры с банками.