Рефинансирование vs. Реструктуризация: что выбрать для кредита?

Рефинансирование — это методика, с помощью которой начальный кредит погашается за счет ресурсов, полученных от нового заимствования. По сути, происходит замещение одного долгового обязательства другим. Это осуществимо в рамках одного банка, хотя такие случаи встречаются редко. В противоположном случае, доступен вариант выбора другой кредитной организации. Кроме того, представляется возможность объединения нескольких долгов в одну кредитную линию.

В кредитной истории отразится, что заемщик ликвидировал старый долг и оформил новый. Тем не менее, это не приносит ухудшения кредитного статуса.

Рефинансирование рассматривается как стратегический метод для снижения долговой нагрузки. Заемщики, активно мониторящие финансовые тенденции, включая колебания ставок Центрального банка, способны существенно уменьшить свои платежи по имеющимся долгам.

На запрос по рефинансированию может последовать отказ, если кредитная институция не видит предпосылок для предоставления более выгодных условий, даже с учетом изменения ключевой процентной ставки ЦБ. В таком случае, клиенту предлагается искать другой банк, где с учетом положительной кредитной репутации и соответствия условиям, возможно получение финансирования под более низкую ставку.

Обращайте пристальное внимание на параметры рефинансирования: продолжительность кредита, объемы ежемесячных выплат и процентные ставки. В отдельных случаях банки могут устанавливать повышенные ставки в зависимости от конкретики контракта и вида займа. Всегда внимательно изучайте все детали. Причинами повышения ставок являются:

1. Этап передачи залогового имущества от старого кредитора новому, если дело касается рефинансирования ипотеки.
2. Отсутствие подтверждения о закрытии рефинансируемых долгов. Обычно новый кредитор направляет средства старому, но требует подтверждения закрытия кредитов, предоставляя клиенту срок до 90 дней. В случае несоблюдения данного условия, ставка может быть повышена согласно условиям договора, или могут применяться иные санкции.

Одобрение рефинансирования также зависит от состояния кредитной истории. Банки обычно не приветствуют клиентов с низким кредитным рейтингом. И это не единственный критерий отбора. Вот список кредитов, которые обычно не принимаются к рефинансированию:

1. Кредиты, переведенные на реструктуризацию.
2. С наступившими или свежими просрочками платежей.
3. Микрозаймы, выданные микрофинансовыми учреждениями.
4. С суммой до 30 000—50 000 руб.
5. Со сроком до 3—6 месяцев, однако в исключительных обстоятельствах, например, если займ был оформлен в период c 1 февраля по 1 июля 2022 года при высоких ставках, возможно принятие на рефинансирование.

Реструктуризация — это модификация существующих условий кредитного соглашения. Данная возможность предоставляется исключительно кредитной организацией, выдавшей заем, при этом перевод долга в другой банк невозможен.

Банк может инициировать процесс реструктуризации, когда у заемщика возникают экономические трудности, и тот не способен исполнять кредитные обязательства на прежних условиях. Заемщик обязан подтвердить свои финансовые неприятности, предоставив, например, справку о снижении заработка или выписку из трудовой книжки о увольнении.

Параметры пересмотра кредитных условий могут быть различными:

1. Снижение процентной ставки, что предлагается клиентам, переживающим временные финансовые проблемы, при условии их предшествующей безупречной кредитной дисциплины;
2. Продление срока кредитования, обычно до трех лет, что помогает сократить величину ежемесячных платежей;
3. Временное освобождение от выплат процентов или основной суммы долга на период от трех до шести месяцев.

Каждое финансовое учреждение устанавливает индивидуальные условия реструктуризации, основываясь на персональном подходе к каждому клиенту, и не рассекречивает основания своих решений. Банк может отказать в реструктуризации или потребовать погашения текущих задолженностей перед утверждением новых условий.

Для владельцев ипотечных кредитов предусмотрен специальный вариант — ипотечные каникулы.

Обратите внимание: Реструктуризация не всегда приводит к выгоде для заемщика. Например, увеличение срока кредита при неизменной процентной ставке приведет к росту суммарной переплаты.

Реструктуризация часто рассматривается как решение в ситуациях уже существующих задержек в платежах, что негативно сказывается на кредитном рейтинге. Тем не менее, существуют отдельные особенности.

Центральный банк не считает обслуживание долга положительным аспектом, если оно осуществляется путем реструктуризации, но положение улучшается, когда заемщик после реструктуризации начинает своевременно возвращать долги, продолжительностью более 12 месяцев.

После успешной реструктуризации, ликвидирование просроченных задолженностей способствует последовательному восстановлению кредитной оценки.

В кредитной истории делается специальная запись о произведенной реструктуризации, что учитывается другими банками при запросе информации о кредитоспособности клиента.

Рефинансирование предусматривает оформление новой кредитной линии с целью замещения действующего займа. В то время как реструктуризация влечет за собой изменение параметров уже существующего кредитного обязательства.

Точно определить более подходящий метод сложно, ведь каждый из них направлен на решение особых финансовых вопросов.

Ситуации, в которых рефинансирование является предпочтительным:

1. Если у заемщика превосходная кредитная история и есть стремление снизить процент по кредиту из-за наличия лучших на рынке предложений.
2. Когда есть потребность в уменьшении объема месячных платежей. Например, кредит был изначально оформлен на три года с доступными платежами, но изменения в жизненных условиях сделали предыдущие условия неактуальными. В таких случаях текущий кредитор может предложить только реструктуризацию, которую может и не одобрить. Переоформление кредита в другом банке может продлить срок погашения до 7 или даже 15 лет, существенно облегчая ежемесячные выплаты. При наличии дополнительных средств заемщик может досрочно погасить кредит, таким образом сокращая уплату процентов за не использованный срок займа.
3. Для перехода в финансовое учреждение, которое предлагает более качественное обслуживание или привлекательные лояльности для новых клиентов.

Варианты, когда реструктуризация оказывается выгодной: Занесение реструктуризации в кредитную историю может трактоваться по-разному: одни банки могут рассматривать это как отрицательный фактор, другие же воспримут как стандартную процедуру.

Реструктуризация становится спасением для заемщика, который столкнулся с невозможностью соблюдать первоначальные условия выплаты долга. Действие данного метода позволяет избежать передачи дела в суд и последующего обращения к судебным приставам на взыскание. В такой ситуации до половины дохода заемщика может быть направлено на погашение долга, а на прочие счета, не предусматривающие социальных выплат, может быть наложен арест.