Реструктуризация кредита: что это и когда применяется

Реструктуризация долга - это изменение первоначальных условий кредитования, которое выполняется финансовой организацией, выдавшей кредит. Этот процесс становится релевантным, когда заемщик переживает трудности с выполнением финансовых обязательств по существующему договору из-за ухудшения своего финансового положения, что должно быть должным образом задокументировано. В ответ на это, банк может предложить модификации условий, такие как снижение размера ежемесячных выплат или урезание процентных ставок, что, в свою очередь, приведет к продлению срока кредита.

Стратегии пересмотра кредитных обязательств

По словам Евгения Новикова, лидера департамента финансовых стратегий ВТБ, банки прибегают к двум основным стратегиям в реструктуризации.

Первая стратегия проистекает из инициативы банка, который по собственной разработанной модели аналитики выбирает клиентов, для которых изменение кредитных условий окажется весьма благоприятным для восстановления их платежеспособности. «Банк формирует предварительно утвержденное предложение и информирует клиента, позвонив ему или отправив сообщение через цифровые коммуникационные каналы», — пояснил Новиков.

Вторая стратегия предполагает активные действия со стороны заемщика, который осознает, что не способен справиться с текущими платежами. Заемщик обязан выполнить следующие действия:

1. Подать заявление на реструктуризацию в банк вместе с документами, подтверждающими ухудшение его финансовой ситуации, как через интернет-сервисы, так и через банковское отделение.
2. Банк производит анализ присланных материалов и выносит решение, обычно в течение пяти до десяти дней. Если анализ покажет, что клиент может справиться с уменьшенными платежами, то реструктуризация будет одобрена. В противном случае могут быть предложены альтернативные способы финансовой поддержки.
3. После получения одобрения от банка на проведение реструктуризации, заемщику необходимо подписать новые документы и продолжать выплаты в соответствии с пересмотренными условиями.

Разнообразные перипетии жизни могут стать основанием для переоформления долга. Каждая ситуация предъявляет индивидуальные требования к набору документов. Рекомендуется уточнить список необходимых документов у вашего кредитора. В большинстве случаев, заемщики могут претендовать на переоформление в следующих обстоятельствах:

• утрата места работы. Подготовьте копию трудовой книжки, уведомление о предстоящем увольнении, удостоверенное работодателем, или специальную справку о безработице;
• уменьшение заработной платы. Необходимы документы, подтверждающие текущий уровень доходов (например, выписка о заработке) и подтверждение официального трудоустройства;
• длительное заболевание. В данной ситуации предоставьте медицинский больничный лист;
• ущерб или утрата имущества. Стихийные бедствия, пожары, случаи кражи или хищения требуют представления соответствующих документов о незаконных действиях или наличии происшествия;
• снижение общего дохода семьи. Предъявите документы, подтверждающие потерю основного источника доходов супругом или супругой и подтверждение занятости. В случаях смерти близкого или необходимости в дорогостоящем лечении, нужны акт о смерти и доказательства родства или договор с медицинским заведением и чеки об оплате;
• родительский отпуск. Представьте документы, включая медицинский больничный лист, свидетельство о рождении ребенка, справку о декретном отпуске и данные о социальных выплатах по уходу за ребенком;
• военная служба. Необходимы копии приказа о призыве и военного билета;
• столкновение с обманом от застройщика. В случае несоблюдения застройщиком условий договора участия в долевом строительстве, предоставьте документацию из реестра пострадавших дольщиков и акты о нарушении сроков ввода объекта в эксплуатацию.

Главная задача модификации ипотечного долга заключается в минимизации суммы ежемесячных отчислений заемщика. Данная операция и ее базовые принципы аналогичны реструктуризации потребительских кредитов, но существует существенная деталь. Финансовый эксперт Катерина Путилина подчеркивает, что отличие проявляется в требовании залога, который представляет собой объект недвижимости. «Для пересмотра условий ипотечного контракта не только необходимо достичь согласия с банковским учреждением, но и предоставить обширный комплект документации, включая заявление, паспорт, контракт займа, справку о доходах и доказательство ухудшения финансового положения. Понадобится также выписка из ЕГРН, демонстрирующая ценность заёмного объекта, информация о правах семьи на имущество, и возможно, участие нотариуса для регистрации изменений в документах», — объясняет Путилина.

Путилина акцентирует внимание на том, что пересмотр условий может оказаться выгодной стратегией для должника вследствие уменьшений месячных обязательств и предотвращения задержек платежей. «Урезание ежемесячных взносов посредством реструктуризации способствует значительному снижению финансовой нагрузки, предоставляя должнику время для восстановления его экономического благополучия. Однако важно осознавать, что, за счет продления срока кредита, общая сумма переплаты возрастет, и обычно ипотечные переплаты значительно выше тех, что встречаются при потребительских кредитах», — предупреждает специалист.

В общем и целом, реструктуризация ипотечных кредитов представляет собой инструмент, позволяющий заемщикам приспособиться к изменениям экономических реалий и удерживать права на свое жилье. При этом Катерина Путилина подчеркивает, что такой метод важно рассматривать как последнюю возможность в случаях, когда справиться с кредитными обязательствами без этого становится почти невозможно.

Рефинансирование и реструктуризация - два финансовых инструмента, позволяющие заемщикам оптимизировать свои долговые нагрузки путем снижения процентных ставок и месячных платежей. Хотя обе стратегии направлены на облегчение финансового бремени, принципы их применения различаются. Рассмотрим ключевые различия между этими методами.

• Рефинансирование заключается в получении нового кредита по инициативе заемщика, тогда как реструктуризация применяется при наличии официально подтвержденных финансовых затруднений заемщика, вызванных специфическими условиями.
• Для рефинансирования доступны различные кредитные организации, не ограничиваясь первоначально выбранной, в отличие от реструктуризации, которую обычно проводит только изначальный кредитор. Однако, перспективы могут измениться — в апреле 2023 года Банк России опубликовал рекомендации по сотрудничеству банков в решении проблем долгов. Как заявил Евгений Новиков, возглавляющий соответствующий департамент ВТБ, "Под руководством Сбербанка в ноябре предстоит запуск пилотного проекта, задачей которого станет оценка результативности нововведений в этом направлении."
• При рефинансировании требуется отсутствие задолженностей у заемщика, в отличие от реструктуризации, которая может быть начата даже с наличием просроченных платежей.

Целесообразно осведомиться о методике представления заявки на изменение условий задолженности в интересующем вас банке. Подавляющее большинство банковских учреждений осуществляют прием таких запросов с помощью мобильных приложений или через пользовательские аккаунты на своих официальных порталах.

Тем, кто отдает предпочтение непосредственному общению в отделении, Альфа-Банк информирует: допускается подача заявления в нестандартной форме. В начале документа необходимо вписать свои идентификационные данные и обозначить его как письмо или прошение о пересмотре кредитных условий. В первой части текста следует уточнить основные параметры кредита: искомую сумму, текущую процентную ставку, дату начала кредитования, размер ежемесячных платежей, а также номер и срок действия кредитного договора.

В следующем разделе необходимо тщательно обосновать факторы, которые побудили вас запросить изменение кредитных условий. Важно также описать ожидаемые параметры платежей после пересмотра и примерные периоды возможного улучшения вашего финансового положения.