Финансовые турбулентности существенно подорвали экономическую стабильность многочисленных российских заемщиков. Под влиянием этих событий лишь ограниченное число кредитополучателей способны продолжать исправно выплачивать по обязательствам, точно придерживаясь установленных сроков. Реструктуризация задолженности выступает ключевым методом восстановления платежеспособности клиентов.
Понятие реструктуризации кредита
Выражение «реструктуризация кредита» подразумевает модификацию договоренностей между кредитополучателем и банковской структурой, направленную на снижение финансового бремени для должника. Для реализации этой цели могут быть использованы различные подходы: сокращение процентной ставки, увеличение срока кредита, предоставление перерыва в выплатах по основному долгу, а также внедрение других видов льгот в пользу займодателя. Важно понять, что идея реструктуризации выходит от заемщика, но осуществляется с одобрения и на выгоду обеим участвующим сторонам, поскольку это помогает избежать протяженных судебных разбирательств по долговым обязательствам для кредитного учреждения, а также способствует улучшению кредитной истории и общего финансового положения клиента.
Черты реструктуризации кредитов
Отличительной чертой между реструктуризацией и рефинансированием займа является тот факт, что первая операция проводится в пределах той же финансовой учреждении, где уже заключен действующий контракт с заемщиком. Это значительно упрощает процесс переговоров, так как банк уже располагает всей необходимой информацией о клиенте. Решение о возможности реструктуризации принимается на основе детального изучения уникальной ситуации каждого заемщика.
Переоформление долговых обязательств гражданами
Крайне необходимо, что в моменты финансовых неурядиц заемщик лично начал переговоры с банковским учреждением, откровенно рассказав о своих трудностях. Такой подход существенно более продуктивен в сравнении с прекращением выполнения платежей или, что ещё более пагубно, стремлением избежать контактов с финансовой организацией. Такое взаимодействие повышает шансы на достижение взаимовыгодного компромисса, удовлетворяющего обе стороны. Обычно в таких случаях поднимается вопрос о реструктуризации обязательств перед кредитором.
Мотивы пересмотра условий кредитования
К основным причинам, побуждающим заемщиков обращаться за процедурой реструктуризации финансовых обязательств, относятся:
- Потеря заёмщиком постоянного дохода, часто связанная с прекращением профессиональной деятельности, закрытием личного бизнеса, выходом на пенсию или сходными жизненными изменениями;
- Значительные изменения в обменном курсе валюты, в которой были взяты средства. Например, в случаях когда заимствование средств производилось в иностранной валюте, существенное ухудшение курса национальной валюты может резко обострить финансовое положение заемщика;
- Полная или частичная потеря трудоспособности из-за серьезных болезней, травм или несчастных случаев;
- Время, проведенное в декретном отпуске для заботы о новорожденном;
- Изменение условий кредитования, инициированное банковской организацией. Ухудшение финансового состояния клиента могут вызвать меры, такие как повышение процентной ставки, предусмотренные почти в каждом договоре, заключенном с национальными банками.
При обращении за реструктуризацией кредита в банк, заемщик должен не только четко указать факторы ухудшения своего финансового положения, но и предоставить соответствующие подтверждающие документы. Только при соблюдении этих критериев запрос на изменение условий кредитования будет принят к серьезному рассмотрению.
Пересмотр условий по ипотеке
Ипотечное кредитование часто является одной из наиболее тяжелых финансовых нагрузок для заёмщика. Эта ситуация обусловлена двумя ключевыми факторами. Во-первых, это обширный временной горизонт обязательств и значительный объём долга, который вынуждает клиента банка на протяжении многих лет отдавать большую часть своих доходов в погашение долга. Во-вторых, существует риск утраты приобретённого за счёт кредитных средств жилья, если заемщик не в состоянии регулярно вносить необходимые платежи. Именно поэтому важность реструктуризации ипотечных кредитов на финансовом рынке страны не подлежит сомнению.
Кроме того, с 2015 года на государственном уровне ведется специальная программа по поддержке заемщиков в процессе реструктуризации их ипотечных обязательств. Эта инициатива включает в себя снижение процентных ставок и предоставление возможности задержать выплаты до одного и половины года.
Реструктуризация проблемных кредитов
В основном, инициатива по пересмотру условий долга перед кредитной организацией возникает со стороны заёмщика при наличии критических финансовых трудностей. Для банка начало такого процесса малопривлекательно, если клиент своевременно и полно выполняет все платёжные требования. Таким образом, для получения разрешения на изменение кредитных условий, заемщику необходимо убедительно продемонстрировать ухудшение собственных финансовых обстоятельств.
Оптимизация бюджетных кредитов
Серьезной дилеммой для финансового устройства нашего государства является скопление значительных долгов региональными властями. Этот вопрос усугубляется тем, что множество областей и республик сталкиваются с трудностями в адекватном управлении данными обязательствами. С наступлением 2018 года начнется реализация обширного плана по реструктуризации бюджетных кредитов. Данный план предоставит субъектам Российской Федерации более льготные условия для возврата накопленных долгов центральному правительству. Программа будет действовать в течение семи лет, причем для некоторых регионов предусмотрен период до двенадцати лет.
Переформатирование ипотечных услуг в Сбербанке
Сбербанк России, который стоит на вершине рейтинга банковских структур страны, обслуживает внушительное количество клиентов. С целью привлечения и удержания внимания потребителей, банк предоставляет выгодные условия по кредитованию. В рамках таких инициатив представлена уникальная программа реструктуризации ипотечных долгов, разработанная штатными специалистами. Эта программа позволяет снизить процентные ставки по уже действующим ипотечным договорам.
Нововведение по реструктуризации в ВТБ
Банковский гигант ВТБ, занимающий лидирующие позиции в российском банковском секторе, стал одним из инициаторов услуги по реорганизации долговых обязательств. Основная целевая аудитория данного предложения – это индивидуальные заёмщики, для которых возможность пересмотра условий по кредитам является выделяющейся потребностью на текущем финансовом рынке.
Переоформление долга в альтернативных банках
В настоящее время большинство значимых банковских организаций предлагают клиентам возможность переоформления финансовых обязательств. Начало такой операции предусматривает предоставление убедительных доказательств в виде документации. Несмотря на это, многие финансовые институты проявляют гибкость, признавая обоюдную пользу и стремление к укреплению доверительных связей с кредитополучателями.
Реструктуризация обязательств для частных лиц
Модификация займов - это распространенная практика среди дебиторских задолженностей, предоставленных индивидуальным заемщикам. Эта тенденция обоснована, ведь именно среди этой категории заемщиков наиболее часто возникают проблемы с возвратами кредитов. Финансовым учреждениям предстоит выбор: либо оставить заемщика без поддержки, начав процесс взыскания, который редко бывает результативным, либо оказать поддержку должникам, способствующую восстановлению их финансовой устойчивости через реструктуризацию. Банки, как правило, выбирают второй вариант как наиболее оптимальный для преодоления кризисных ситуаций.
