Роль и ответственность поручителя: как избежать проблем при невыплате кредита

Становясь поручителем, независимая третья сторона обязуется гарантировать полное погашение финансовых средств, запрошенных заемщиком. Это подразумевает, что поручитель берет на себя полную ответственность за оплату требуемых взносов заемщика и обязан компенсировать любые непогашенные долги, в том числе пени и проценты, согласно условиям договора.

Чаще всего для оформления крупных кредитов необходимо наличие гарантий, предоставляемых в форме залога или поручительства. Привлечение кредитоспособного поручителя дает заемщику шанс на получение увеличенной максимальной суммы кредита за счет совместного учета доходов обеих сторон.

Лица различного уровня общения с заемщиком или даже организации могут исполнять роль поручителей. Наличие или отсутствие кровного родства не является решающим фактором для большинства банковских институтов. Однако для избрания в качестве гаранта, кандидат должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь гражданство РФ;
• принадлежать к определенной возрастной категории, обычно начиная с 18 лет, иногда с 21 года, и не превышать возраст пенсионного выхода до момента полного погашения кредита;
• обладать официальной трудовой занятостью;
• иметь опыт работы на последнем месте не менее полугода, при этом общий трудовой стаж должен быть не менее года;
• получать достаточный для выплаты собственных и кредитных обязательств чистый доход;
• обладать безупречной кредитной историей.

Несомненно, указанные требования – это лишь часть из множества факторов, которые банк учитывает при выборе поручителя. Более детальную информацию возможно узнать при непосредственном оформлении бумаг.

В контексте законодательства РФ, договоры займа устанавливают две ключевые формы ответственности:

• несение общих обязанностей — в этом случае поручитель берёт на себя аналогичные финансовые обязательства, что и основной заемщик. Это подразумевает, что при возникновении необходимости поручитель обязан компенсировать задолженность целиком, включая все соответствующие пени и проценты;
• дополнительная ответственность — такой вид ответственности активируется только после юридического подтверждения того, что заёмщик не в состоянии погасить кредит, часто без наложения штрафных санкций и процентов.

Если суд принимает решение о взыскании задолженности с поручителя, то ее можно урегулировать как путём непосредственной оплаты, так и через реализацию активов должника посредством исполнительных процедур.

Вступая в роль гаранта, индивид принимает на себя весомые обязанности перед финансовой институцией, что связано с следующими рисками:

• финансовые — реальная вероятность оплаты долгов за другого лица;
• кредитная репутация — просрочки по выплатам негативно отражаются на кредитной истории как заемщика, так и гаранта;
• при попытке оформления личного кредита могут появиться препятствия — кредитное учреждение сначала вычитает из вашего дохода установленный минимум на жизненные нужды, после чего принимает во внимание объем ваших обязанностей по гарантиям, и только на основе оставшейся суммы определяет возможный размер кредита.

Чтобы уклониться от этих опасностей, возможен отказ от гарантирования сделки с согласия банка.

Вступая в роль поручителя, вы подчиняетесь временным рамкам, установленным в рамках договорённостей. Обязательства поручителя прекращаются согласно следующим условиям:

• синхронно с финализацией кредитного соглашения;
• если конечные сроки поручительства не зафиксированы в документах, то в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, обязанности исчезают через год после осуществления последнего платежа, при отсутствии претензий от финансового учреждения;
• при внесении корректировок в условия предоставления кредита без уведомления поручителя, поручительство аннулируется немедленно;
• если поручительство возложено на юридическое лицо, которое затем прекращает своё существование, ответственность поручителя снимается;
• в случае смерти заёмщика, когда задолженность переходит к наследникам, происходит изменение заёмщика, и поручитель вправе отказаться от новых требований по соглашению.

Важно помнить! Полное избавление от поручительских обязанностей происходит после трёхлетнего периода с даты последнего платежа, в случае если банк не инициировал юридическое преследование (начало периода давности).

Когда заемщик оказывается не в состоянии выполнить кредитные обязательства, банк, в попытке минимизировать свои потери, перекладывает бремя на поручителя, что может стать причиной серьезных финансовых проблем для последнего. Тем не менее, поручитель может воспользоваться несколькими методами для защиты своих прав. При возникновении каких-либо требований со стороны банка, рекомендуется осуществить ряд следующих действий:

1. Установить контакт с заемщиком, чтобы установить причины дефолта:

• в случае, если дело в объективных обстоятельствах или временных неурядицах, возможно оказание временной финансовой помощи с поручителя, включая оплату долга от его имени с последующей возможностью возврата средств от заемщика;
• если же заемщик уклоняется от контактов, целесообразно информировать банк о его местонахождении и финансовом положении, что позволит кредитной организации предпринять шаги для принуждения его к погашению долга;

1. В ситуации, когда заемщик не отказывается от своих обязательств, но временно не может их выполнить, и при этом поручитель сам оказывается не в состоянии оказать финансовую поддержку, рекомендуется совместное посещение банка для обсуждения альтернатив, таких как кредитные каникулы, план реструктуризации или рефинансирование долга.
2. Если попытки мирного разрешения конфликта оказываются тщетными и банк настаивает на исполнении поручителем обязательств по долгу, последняя мера — признание собственной неплатежеспособности. В случае отсутствия собственности у поручителя или если она нажита в браке, а также при отсутствии официального трудоустройства, он может избежать возложенной на него ответственности.

Лицо, выступающее гарантом, обладает не только обязанностями, но и определенными правами:

1. гарант вправе обращаться в судебные инстанции за компенсацией понесенных издержек от заемщика, если он рассчитался по его долгам. Необходимо наличие подтверждающих документов (чеков);
2. в случае оплаты крупных сумм за покрытие обязательств заемщика, гарант может стремиться к переходу прав собственности на имущество заемщика (как пример, дом, автомобиль или участок земли) в качестве урегулирования долга судебным путем;
3. если кредит был взят на приобретение конкретного объекта имущества, гарант имеет право требовать передачи данного объекта в его владение, при условии его оплаты;
4. при наличии на поручителе обязательств, связанных с уплатой алиментов или пособий для обеспечения лиц, не способных к труду (более 70%), кредитор не имеет права требовать выплаты по долгам с поручителя.

Выступая поручителем, вы принимаете на себя серьёзную ответственность и потенциальные риски, которые часто недооцениваются. Если заемщик ответственен и надёжен, не подводит того, кто ручается за него, тогда волноваться о последствиях своего решения не приходится. Однако обстоятельства меняются непредсказуемо, и при возникновении сомнений в платёжеспособности просителя лучше изначально отказаться. Один отказ может предотвратить необходимость многократно раскаиваться за данное обязательство, обременяя себя чужими долгами.

Если вы всё-таки решаете стать поручителем, важно предварительно проверить надежность заемщика. Обязательно требуйте документы, подтверждающие его доходы, и заключите письменное соглашение, по которому, в случае возникновения проблем с погашением кредита, заемщик возместит вам все понесенные издержки.