Россия ограничит количество банковских карт на человека для борьбы с мошенничеством.

В следующем году правительство, Центробанк и Госдума планируют ввести ограничения на количество банковских карт, выдаваемых россиянам. Несмотря на желание банков выдавать карты без ограничений, новые правила будут направлены на борьбу с мошенничеством.

После того как преступники обманули свою жертву и похитили деньги, им требуется помощь так называемых дропперов. Так называют сообщников мошенников, которые переводят похищенные деньги через свои и чужие счета, чтобы замести следы и "отмыть" украденное.

Проблема приобрела огромный масштаб: только выявленных дропперов в Центробанке насчитали порядка 1,2 млн человек. Часто это совсем молодые люди, которые до конца не осознают, что стали сообщниками преступления, просто предоставив свою карту незнакомым людям. Но есть много и таких дропперов, которые намеренно оформляют в банках многие десятки, сотни и даже тысячи карт, чтобы постоянно получать свою долю от похищенного.

Законопроект об ограничении числа банковских карт на одного человека может быть рассмотрен Госдумой в осеннюю сессию и принят к началу декабря 2025 года, сообщил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. После этого ограничение вступит в силу не сразу, а через определенный период времени, который потребуется банкам для решения технических задач.

По словам депутата, в ходе подготовки законопроекта власть и участники рынка обсуждали несколько вариантов ограничений: либо общий лимит в 10-20 карт сразу на все банки, либо более мягкий сценарий до пяти карт в одном банке и до 20 в нескольких. Некоторые банки возражали, что и 20 карт на человека будет мало, отметил Аксаков. Но судя по обновленной редакции законопроекта, подготовленного правительством в рамках второго "пакета" мер борьбы с кибермошенниками, ограничение будет относительно строгим.

"Всеми операторами по переводу денежных средств (то есть банками - прим. ) может быть предоставлено не более 20 платежных карт, одним оператором - не более пяти платежных карт, если большее количество не определено Советом директоров Банка России", - сказано в измененной редакции законопроекта.

Считать карты на руках у россиян сотрудники банков вручную не будут, учет автоматизируют, рассказал заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. На повестке дня стоит разработка специального инструмента, "который позволил бы банкам обмениваться между собой информацией о числе действующих карт на руках у клиентов и уже на этой основе принимать решение о выдаче новых".

В обновленном тексте законопроекта появилось упоминание о таком инструменте учета - он называется "Единая система учета платежных карт". Именно к этой системе будут обязаны обращаться банки перед тем, как выдать клиенту новую карту. И не важно, будет она пластиковая или виртуальная. Кроме того, банкирам вменят в обязанность направлять в эту систему информацию о выданных картах "в порядке, сроки и по форме, установленными Банком России".

Дистанционное обслуживание в российских банках находится на столь высоком уровне, что на оформление десятка банковских карт при определенной сноровке уходят считаные минуты. А потому система учета тоже должна работать на высоких скоростях и обновляться в онлайн-режиме - фактически ежесекундно, пояснил глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. А это непростое техническое задание и серьезные расходы, полагает он.

По словам директора департамента национальной платежной системы Банка России Аллы Бакиной, такая система уже реализована в сфере денежных переводов. Там банки обмениваются с оператором платежной системы данными в онлайн-режиме по транзакциям, авторизации и подтверждению платежей.

"Поэтому ничего принципиально нового создавать не надо - систему нужно развивать и дополнить сервисами. Как представляется, это не самая сложная задача. Понятно, как это сделать и, по нашим оценкам, можно организовать это без значительных дополнительных расходов для банков", - заявила Бакина.

Сейчас 95-98% жителей страны обладают до пяти карт в одной банковской организации, подчеркнула она. Меньшинству законопослушных россиян не нужно множество карт. Однако это не означает, что обсуждения о верхнем пределе карты завершены.

"Существуют различные ситуации. Например, необходимость дополнительных карт для детей. Для оценки и установки ограничений по максимальному количеству карт на одного человека во всех банках нам не хватает необходимой статистической информации - единого реестра карт, который бы предоставил полную картину", - пояснила она.

Ответ на вопрос о реальном количестве необходимых банковских карт для одного человека является индивидуальным, подтверждает коллега Алексей Гузнов. "Пять, десять, пятнадцать, двадцать? Разные специалисты оценивают это по-разному, и у банков статистика также может отличаться. Конечно, для банков желательно иметь более высокий лимит, это факт. Однако общепринятое понимание состоит в том, что нормальному клиенту не требуется много карт", - заявил представитель Центробанка.

Среднее количество карт, находящихся у граждан в распоряжении, зачастую превышает две или три, утверждает аналитик финансового портала "Банки.ру" Эряния Бочкина. Эксперт согласен с тем, что большинство людей все еще не используют одновременно 20 карт. Поэтому установка лимита создаст трудности только очень узкому кругу лиц, считает аналитик.

"Помимо злоумышленников, против которых направлена это мера, страдать от нее начнут финансовые энтузиасты, чье увлечение заключается в оформлении интересных и необычных финансовых продуктов и накоплении бонусов. Человек может одновременно использовать карты для путешествий, с кешбэком на заправках, зарплатные карты, оставшиеся от предыдущих мест работы, кредитные карты, виртуальные карты. К тому же у него могут быть карты, о существовании которых он просто забыл", - добавила она.

По мнению экспертов, обычные граждане в большинстве своем даже не заметят введения лимита. Однако для дропперов новые ограничения помешают владельцам заниматься незаконной деятельностью, хотя одни ограничения не исключат таковую полностью. Содействие преступникам должно наказываться законом, утверждает эксперт проекта Народного фронта "За права заёмщиков" и платформы "Мошеловка" Александра Пожарская.

"Ни одно решение по себе не способно полностью побороть проблему, какую представляет собой дропперство. Огромное значение также имеет уголовная ответственность за передачу карт третьим лицам и создание судебной и правоприменительной практики по возмещению ущерба от дропперов", - уверена она.

Помимо установленного лимита на количество карт, важную роль в борьбе с киберпреступностью играет развитие инструментов, позволяющих выявлять мошеннические действия, добавил заместитель председателя Центробанка Гузнов. Банки и государство постоянно совершенствуют эти инструменты.