Кредиты под залог жилья: новый тренд
Граждане России все чаще обращаются за потребительскими займами под залог жилья, отмечаясь отличие от ипотеки. Отчет крупнейших банков, опубликованный в «Известиях», показал наличие таких предложений у 20 из 30 ведущих финансовых учреждений. В 2023 году объем таких кредитов составил 120 млрд рублей, в то время как в прошлом году этот показатель достигал 175 млрд рублей. Эти займы обладают более низкой ставкой, составляющей в среднем 26,5%, в сравнении с 34% за обычные потребительские кредиты.
Юрий Беликов, управляющий директор агентства «Эксперт РА», отмечает, что доля таких займов в общем портфеле все еще невелика. Он связывает это с ростом рыночных ставок, ведущих к увеличению нецелевых кредитов под залог автомобилей. Банки начали предлагать заемщикам подобные кредиты из-за высоких рыночных ставок и рисков, связанных с беззалоговым кредитованием.
Теперь кредиты под залог жилья стали популярны из-за желания банков снизить свои риски при высоких рыночных ставках. Хотя доля таких займов все еще невелика, возможен рост этого сегмента. Ситуация начнет улучшаться по мере снижения ставок».
Центробанк уже обратил внимание на проблему нецелевых кредитов под залог автомобилей и ограничил их выдачу, учитывая общий долг клиента. Григорий Галицких, заместитель директора группы компаний «Финансовые услуги», объясняет, что залог при нецелевом кредите заменяет подтверждение доходов клиента, позволяя увеличить кредитный лимит.
Особенности учета кредитов под залог
Второй аспект - учет характеристик таких займов под гарантию и формирование резерва по ним. По обеспеченным кредитам резервы при просьбе формируются медленнее, чем по кредитам без обеспечения, что позволяет распределить срок и размер создания резервов по неисправным займам, что благоприятно сказывается на банковском учете, прибыли, уровне задолженности, объеме резервов и прочее. Это чисто бухгалтерская процедура.
Если выясняется, что клиент неплатежеспособен, то для банка это, конечно, серьезные проблемы, поскольку работа с залогом - изъятие, хранение и реализация - все это дополнительные издержки. Это более сложная процедура, которая, вероятно, не приносит радости с точки зрения операционной эффективности. Есть риски и для заемщика. Допустим, человек отдает в залог свою недвижимость, которая является местом жительства. Если речь идет о некоммерческом кредите, который финансирует текущие потребности за счет значительной части личных средств. В общих чертах это недопустимо. Потратили за месяц взятые средства, а потеряли недвижимость, на которую трудились несколько лет».
Точно через неделю Центробанк проведет еще одно собрание по ключевой ставке. Она уже пять месяцев составляет 21%. А эксперты ожидают, что регулятор оставит ее на прежнем уровне.
