Россияне увязают в долгах: новые кредиты для погашения старых ведут к финансовой пропасти.

Согласно данным Центробанка, сектор микрокредитования снова начал расти после первоначального спада. Это негативное явление, так как побуждает людей брать новые займы для погашения старых, что в конечном итоге может привести к долговой яме, предупреждают финансовые эксперты.

В соответствии с отчетом Центробанка, в настоящее время практически каждый второй заемщик сразу после погашения микрозайма снова обращается за деньгами в МФО. Это свидетельствует о том, что люди не в состоянии погасить свои долги, и, наоборот, в 20% случаев их задолженность только увеличивается, создавая снежный ком.

Хотя установлено, что максимальная переплата включая проценты, комиссии, неустойки и платежи за дополнительные услуги не может превышать первоначальной суммы займа в 1,3 раза, такие ограничения действуют только в рамках одного договора. При оформлении нового займа для погашения старого, кредитор устанавливает лимиты уже для другой суммы, часто превышающей предыдущий долг.

Общий объем займов, выданных МФО россиянам за второй квартал 2025 года, составил 533 млрд рублей, что на 7% больше, чем в начале года. К концу июня общая задолженность россиян перед МФО достигла 739 млрд рублей, с бизнесом занимается только 40 млрд рублей, но рост составил 23%. Остальные миллиарды выданы физическим лицам.

Центробанк заметил, что уровень одобрения заявок снизился, указывая на постепенный переход МФО к осторожной кредитной политике. Однако выдача самых дорогих микрокредитов с полной стоимостью в диапазоне от 100% до 150% увеличилась втрое из-за завершения действия моратория на ограничение ставок. Хотя выдача кредитов с меньшей стоимостью увеличилась лишь на 12,5%.

Рост сектора микрокредитования привлекает внимание Центробанка из-за опасений чрезмерного закредитования заемщиков. Некоторые россияне вынуждены брать новые кредиты для погашения старых, попадая в "долговую спираль", что может привести к серьезным последствиям.

Ограничение количества выданных кредитов одному лицу помогает бороться с рисками многократного кредитования. МФО вынуждены ужесточать проверку платежеспособности клиентов из-за растущего количества неплательщиков, но и продолжают выдавать кредиты с высокой доходностью, приносящие прибыль даже при высоком риске несвоевременного возврата.

Сектор микрозаймов активно развивается за счет банковских МФО и организаций, обслуживающих клиентов маркетплейсов, подчеркнул глава компании "Займер" Роман Макаров. По его мнению, динамика рынка в основном не связана с перекредитованием хронических должников, несмотря на некоторые случаи.

Исследования демонстрируют, что лишь 4,5% заемщиков берут займы для погашения долгов перед банками, МФО или родственниками. Однако накопление задолженности негативно сказывается на возврате. Достойные кредиторы не выдают средства клиентам с множеством открытых займов. Зачастую такие средства уже не вернутся. Люди берут микрозаймы по разным причинам: от планирования дефолта до невозможности получить крупный кредит в банке.

Согласно законодательству о максимальной переплате по займам в России, нельзя взимать более 130% от основного долга. На 163-й день начисления должны прекратиться. Однако некоторые кредиторы предлагают заемщикам новые займы на неоплаченную сумму для "обнуления" предыдущего долга и пересчета процентов.

Центробанк выявил, что треть всех выданных МФО займов включаются в такие цепочки, которые необходимо разрушить для предотвращения кризиса.

Сейчас вводятся новые меры, такие как период охлаждения, запрет на новации займов и ограничение числа займов для предотвращения недобросовестных практик. Однако это может негативно сказаться на честных компаниях и заемщиках, лишая их возможности получить выгодные условия кредитования.

Увы, не все МФО соблюдают законы в своей деятельности. Ограничения по процентам и другие правила сокращают доходы кредиторов, при этом их расходы растут. Некоторые компании ищут способы сохранить бизнес в этих условиях.