С 1 сентября кредиты в России будут выдавать по новым правилам — мгновенно получить займ не получится

Период охлаждения — это обязательная отсрочка между подписанием кредитного договора и получением денег. В это время банк не может перечислить средства клиенту, давая ему возможность пересмотреть решение.

Нововведение закреплено в законе № 9-ФЗ, который президент России подписал 13 февраля 2025 года.

Основная цель периода охлаждения — борьба с мошенничеством. Злоумышленники часто используют методы социальной инженерии, создавая у людей ощущение необходимости срочных действий. Отсрочка даёт заёмщикам время разобраться в ситуации и посоветоваться с близкими.

Продолжительность периода охлаждения будет зависеть от суммы кредита:

• От 50 до 200 тысяч рублей — минимум 4 часа
• Свыше 200 тысяч рублей — минимум 48 часов
• До 50 тысяч рублей — период охлаждения не действует

Новые правила действуют не для всех видов кредитования. Получить деньги сразу можно по следующим займам.

Виды кредитов без периода охлаждения:

• Ипотечные кредиты — на покупку недвижимости
• Образовательные кредиты — на обучение
• Автокредиты — при условии зачисления средств напрямую автодилеру
• Кредиты на рефинансирование — если размер долга не увеличивается
• Займы с созаёмщиками или поручителями
• Покупки в кредит при личном присутствии в магазине или организации

Последний пункт особенно важен для розничной торговли. Если покупатель физически находится в магазине и оформляет рассрочку на товар, деньги продавцу поступят сразу.

Банки предлагают несколько способов получить кредит без ожидания. Варианты для срочного кредитования:

1. Привлечь созаёмщика или поручителя — дополнительный участник сделки снижает риски мошенничества.
2. Назначить уполномоченное лицо для подтверждения кредитного договора за два дня до подачи заявления.
3. Оформить автокредит с прямым перечислением дилеру.
4. Взять займ до 50 тысяч рублей — на такие суммы ограничения не действуют.

Помимо периода охлаждения, с 1 сентября вводятся другие антимошеннические меры.

Новые требования к банкам и МФО:

1. Проверка совпадения данных — деньги перечисляются только при совпадении информации о заёмщике и получателе
2. Запрос ИНН — обязательная проверка в базе ФНС России
3. Ограничения на виртуальные карты — не более 50 тысяч рублей в течение 48 часов после выпуска
4. Лимиты для подозрительных клиентов — не более 100 тысяч рублей в месяц на переводы

Для недобросовестных участников рынка предусмотрены серьёзные санкции. При выдаче кредита с нарушением антимошеннических норм и возбуждении уголовного дела банк лишается права:

• Требовать возврата долга с заёмщика
• Начислять проценты по кредиту
• Передавать долг коллекторам

Это означает, что жертвы мошенничества будут защищены от необоснованных требований кредиторов.

Банк России оставил за собой право корректировать параметры периода охлаждения. Регулятор будет анализировать эффективность антимошеннических мер каждого банка и может:

• Сократить период охлаждения для добросовестных банков, которые минимум два квартала соответствуют критериям ЦБ
• Ужесточить требования для проблемных участников рынка

Такой подход позволит поощрять банки за качественную работу по предотвращению мошенничества.

Микрофинансовые организации получат дополнительные инструменты контроля. Новые возможности МФО:

• Доступ к чёрному списку ЦБ с 1 марта 2026 года — для отказа в займах подозрительным клиентам
• Обязательная проверка ИНН в государственных системах
• Запрет на выдачу займов лицам из базы данных о мошеннических операциях

Эксперты отмечают, что для большинства клиентов МФО изменения будут незаметны, поскольку средний размер микрозайма составляет около 10 тысяч рублей.