С 2025 года для кредитов свыше 200 тыс. рублей потребуется подтверждение дохода

Согласно последним изменениям, получение кредита свыше 200 тыс. рублей потребует двухдневного ожидания. Ввести "период охлаждения" планируется с 1 сентября. Кроме того, Центробанк установил новые правила подтверждения заработка для заемщиков. По их данным банки смогут узнать информацию о финансовом положении клиента из государственных баз.

ЦБ синхронизировал свои нормы с законом о "периоде охлаждения". Теперь банкам нет необходимости спешить с выдачей кредитов из-за недостатка времени на проверку доходов клиента. По новым правилам эти процедуры имеют приоритетное значение.

Дополнительно, в портфель разрешено включать кредиты до 200 тыс. рублей без подтверждения доходов, за исключением ипотечных и автокредитов. Однако в таких случаях банку придется сформировать дополнительный резерв в размере 5,5%. В рассмотрение также примутся займы с резервами 4,5% и 3% в зависимости от наличия подтвержденного дохода.

Центробанк определит официальный список документов, подтверждающих доход заявителя. Это позволит оценить риски более точно и снизить вероятность проблем с возвратом кредитов. Регулятор надеется, что использование электронных сервисов, таких как "Госуслуги", упростит этот процесс.

Хотя отсутствие документов не станет преградой для получения кредита, банкам придется предусмотреть резерв на случай дефолта клиента. Банковские резервы играют важную роль в обеспечении финансовой устойчивости и предоставляют дополнительную гарантию возврата кредитов.

Повышение требований к резервам ЦБ означает, что банки должны выделить больше средств на возможные потери. Это мера, направленная на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы, по словам экспертов.

Подтвердить доход кредиторы смогут, прежде всего, через справку 2-НДФЛ. Но Центробанк не ограничивает список документов, которые могут использовать банки для принятия решения о выдаче кредита.

Ранее банки выдавали кредиты на основе неофициальной информации, которая оказывалась недостаточно достоверной. Новые правила направлены на улучшение контроля над кредитованием.

Финансовые учреждения анализировали возможность предоставления кредита через бюро кредитной истории и данные о расходах заемщика. Однако конечным этапом в этом процессе стал применение модельного подхода, при котором доход оценивается на основе определенных критериев, без необходимости предоставления официальных документов.

В Центробанке отмечали, что "модельные факторы банков склонны косвенно подтверждать доходы заемщика. В то время как "теневой" доход не обладает той же надежностью и прозрачностью для кредитора, что и официальный".

Например, если человек работает как ИП или получает часть заработка "в конверте", банк может оценить его доход исходя из его расходов: покупок по карте, оплаты коммунальных услуг, имущества. Однако такая оценка является менее достоверной, чем официальное подтверждение доходов, так как базируется на предположениях и может быть неточной", - подчеркивает Шайдуллина.

В прошлом часто утверждали, что банки намеренно завышали оценку предполагаемых доходов клиентов, чтобы выдавать больше кредитов. Например, человек на самом деле зарабатывал 30 тыс. рублей в месяц, а банк оценивал его доход на уровне 90-100 тыс. рублей. По сути, это означало, что заемщик не способен будет вернуть кредит. В настоящее время нормативы в этой области стали жестче, и банки более осторожно подходят к модели оценки доходов, предпочитая работать с подтвержденными данными.

Согласно Данилову, глобально отказы в выдаче кредитов не увеличатся с 1 сентября, за исключением случаев, когда заемщик не предоставит информацию, сильно не соответствующую действительности.

Новое распоряжение позволит исключить возможность использования недостоверных данных для оценки финансового положения заемщика, подавшего заявку на потребительский кредит. Нормативный акт, стимулирующий банки использовать официальные документы для подтверждения доходов заемщика, должен быть разработан в течение второго квартала.