Сельская ипотека в 2024 году: условия, банки и процедура получения кредита

С начала 2020 года в России активно ведётся стимулирование заселения малонаселённых районов через механизм сельской ипотеки, которая предусматривает выдачу ипотечных займов под привлекательный процент - всего 3% годовых. К 2023 году параметры этой программы получили значительные усовершенствования от государства. Так, ранее установленный верхний предел кредита варьировался от 3 до 5 миллионов рублей, а сейчас эта сумма может достигать до 6 миллионов рублей.

Данный проект включает в себя финансирование строительства или покупки жилища в деревнях, которые числятся в сельской зоне. Запуск ипотеки в сельских местностях начался весной 2020 года и является частью обширной государственной инициативы по улучшению жизни в сельских районах под названием «Комплексное развитие сельских территорий» (.pdf). За реализацию отвечает Министерство по вопросам аграрной политики, при активной поддержке Россельхозбанка (РСХБ).

Программа изначально была задумана как временная, с завершением в конце 2022 года. Однако в 2022 году было принято решение сделать её постоянной, продлев ее действие на неопределенный срок.

Специальная программа сельской ипотеки определена определёнными параметрами для участников. Ознакомьтесь с основными характеристиками условий:

• процентная ставка: ограничена верхней границей в 3%, иногда устанавливается на уровне 0,1% в приграничных районах;
• максимально возможная сумма займа: достигает 6 миллионов рублей по всем областям, изначально колебалась в пределах от 3 до 5 миллионов рублей, но с 2023 года увеличена соответствующим распоряжением государственных органов;
• продолжительность финансирования: может продлеваться до 25 годов;
• наименьший размер первого взноса: начинается с 20%, с возможностью применения материнского капитала в качестве взноса;
• срок действия программы: не имеет временных пределов;
• альтернативы для рефинансирования действующих ипотечных кредитов: не предусмотрены.

Ипотечная программа охватывает населенные пункты с численностью населения до 30 тысяч человек. Это могут быть села, поселки городского типа, рабочие поселения или небольшие города, где доступно приобретение жилья в рамках данной программы.

Программа исключает из своего действия территории, входящие в состав городских округов и муниципальных образований федерального значения, включая Москву, Санкт-Петербург и прилегающие территории. Тем не менее, по данным Министерства сельского хозяйства, рассматривается инициатива по включению пяти пилотных районов на юго-востоке Подмосковья.

С начала 2022 года преимущество льготной ипотеки предоставляется жителям приграничных районов России. Подробную информацию о применении данной ипотечной программы можно изучить в статье, посвященной приграничной ипотеке с низкой процентной ставкой.

В 2023 году в программе появилась новая категория — «опорный населенный пункт». Это населенные пункты, развивающиеся за пределами больших городских агломераций, где региональная власть активно ведет строительство инфраструктурных объектов и поддерживает развитие образовательных, культурных и медицинских учреждений.

О том, подпадает ли конкретный населенный пункт под критерии сельской ипотеки, можно узнать через специализированный интернет-сервис Россельхозбанка. Необходимо указать интересующий регион и название населенного пункта, например, Республика Башкортостан, село Гафурово, чтобы узнать, соответствует ли он условиям проведения ипотечной программы.

Преференциальный кредит на сельскохозяйственную ипотеку предусматривает его направление на следующие нужды:

• покупка уже возведенного или находящегося в процессе возведения жилья у застройщика;
• приобретение жилой постройки с сопутствующим наделом земли на вторичном рынке, при этом важно, чтобы срок существования постройки не превышал трех лет от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, и пяти лет от частных продавцов;
• покупка домов в составе комплексной застройки, включая приобретение земельных участков;
• закупка апартаментов в строящихся или уже построенных зданиях с ограничением высоты до пяти этажей, предложенных застройщиками как первыми владельцами в ведущих агломерациях;
• возведение жилища на основании договора с исполнителем работ;
• независимое строительство жилого объекта с использованием комплектующих для строительства от национальных производителей.

Заявление от пресс-службы Министерства сельского хозяйства России

В текущем году, 2023, были приняты новые направления финансирования: «независимое возведение домов с применением приобретенных за счет кредитных средств строительных комплектов», «закупка апартаментов в новостройках многоэтажек, высотой не более пяти этажей, в ключевых городских центрах». Эти меры призваны укрепить доступность жилплощади в окрестностях крупных центров и способствовать улучшению жилищных условий для более широкого круга семей.

Программа сельской ипотеки открыта для всех российских граждан без исключений. Нет ограничений, связанных с возрастом, семейным положением, местом жительства или социальным статусом участника. Претендент может проживать в любом регионе нашей страны, что является заметным отличием от условий, например, дальневосточной ипотеки, требующей регистрации в конкретном федеральном округе.

«Для участия в данной программе необходимо иметь российское гражданство. Другие специфические ограничения отсутствуют. Тем не менее, кандидаты должны удовлетворять стандартным критериям кредитоспособности, которые определяются кредитным учреждением. После получения ипотеки заемщик обязан зарегистрировать свое новое жилье как место постоянного проживания», — указали в пресс-службе Министерства сельского хозяйства.

Зарегистрировать свое право собственности, а также проживание в новом доме, нужно в течение шести месяцев после его государственной регистрации. Помимо этого, необходимо производить обновление данных о регистрации каждые полгода, подчеркнули в министерстве. Кроме того, кредитные организации могут вводить дополнительные требования, такие как минимальный необходимый стаж работы или ограничение по возрасту заемщика.

Главный параметр для участия в программе рассматриваемой кредитования заключается в расположении объекта недвижимости в пределах сельских районов. Не менее значимым является состояние жилого дома, который должен быть оборудован не только для постоянного пребывания, но и снабжён всеми необходимыми средствами коммуникации, такими как электроснабжение, водопровод, канализация и система отопления. Площадь здания тоже должна отвечать нормативам, установленным региональными административными структурами, поэтому рекомендуется уточнить эти показатели в местных административных органах.

Используя кредитные средства на строительство дома, срок его возведения не должен превышать двух лет с момента получения финансов. Можно строить дом самостоятельно, используя готовые строительные комплекты, или с вовлечением строительной фирмы по заключённому договору. Кроме того, допускается заключение контракта на покупку, по которому в течение двух лет юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан передать домовладелец с прилегающими земельными наделами.

Строительство разрешается как на собственной, так и на арендованной земле. При этом арендуемый участок должен быть предоставлен местными властями и использоваться исключительно для ведения индивидуального строительства жилья, как подчеркнуто в Министерстве по делам села.

Перед подачей заявления полезно заблаговременно изучить требования к жилым объектам, которые предъявляет кредитующий банк. Возможны дополнительные ограничения, например, ознакомление с перечнем застройщиков, аккредитованных у данного банка, что позволит обеспечить возможность покупки или построения дома для дачного использования.

Процедура оформления сельской ипотеки аналогична стандартной ипотечной операции. Важно удовлетворять условиям предложения и доказывать своё право на участие в программе по месту жительства. Чтобы получить льготный кредит:

• инициируйте процесс, подав заявление на сельскую ипотеку. Это возможно через интернет-портал банка. Используя предлагаемый ипотечный калькулятор, вы можете расчитать предполагаемые месячные взносы на основе желаемой суммы кредита и вашего первоначального взноса;
• ожидайте вердикта финансовой организации. При утвердительном итоге следует приступить к поиску подходящего объекта недвижимости;
• заключите кредитный контракт, внесите начальный взнос. В этом случае также можно задействовать материнский (семейный) капитал;
• оформите регистрацию сделки и проведите расчеты с продавцом объекта недвижимости.

Список требуемых документов

Набор необходимых бумаг может отличаться в зависимости от выбора финансовой организации. Основные требования:

• заявление о выдаче кредита, подписанное заемщиком и, при необходимости, созаемщиком на сайте банка;
• паспорт гражданина РФ или служебное удостоверение для военнослужащих;
• военный билет или подтверждающее документ для мужчин до 27 лет;
• СНИЛС;
• официальные документы, устанавливающие семейное положение и наличие детей (к примеру, свидетельство о браке, о разводе или о рождении ребенка, а также брачный контракт при его наличии);
• нотариально удостоверенная копия трудовой книжки или её цифровая форма;
• справка о доходах, выполненная по форме 2-НДФЛ или банковской форме.

Россельхозбанк выступил инициатором этой кредитной инициативы. В текущем году, 2023, Министерство аграрной политики России ассигновало близко 20 миллиардов рублей на поддержку программы. Распределение бюджета на следующий, 2024 год, пока не утверждено. Государственная поддержка заключается в компенсации части убытков банков, которые возникли вследствие реализации сниженных ставок по кредиту. Ввиду активного спроса средства были исчерпаны довольно быстро, что заставило банки приостановить прием новых запросов на оформление ипотек.

Как упомянула пресс-служба Минсельхоза, в сельскую ипотечную программу вовлечено 11 кредитных организаций, включая Россельхозбанк, Сбербанк, «Центр-инвест», ВТБ, «Левобережный», Дальневосточный банк, РНКБ, Энергобанк, «Дом.РФ», Примсоцбанк и «Кубань Кредит». Однако не в каждом из них предоставление льготного кредитования продолжается из-за ограниченности фондов. Давайте рассмотрим, где еще возможно оформление ипотеки.

Возможности ипотеки в Россельхозбанке

В РСХБ можно получить ипотечный кредит под символический процент в 0,1% годовых, если объект недвижимости не располагается в приграничной зоне; в противоположном случае ставка возрастает до 3%. Кредит предоставляется гражданам России старше 21 года и до 75 лет. Минимальная сумма кредита — 100 тысяч рублей с первоначальным взносом 20% и возможностью расчета до 25 лет. Обязательным является регистрация в РФ, наличие работы на последнем месте не меньше трех месяцев и общий стаж в пять лет — не меньше одного года. Привлечение созаемщиков позволяет увеличить общедоступный кредит на покупку жилья, при условии взноса каждым по 20%.

Условия ипотеки в «Кубань Кредит»

«Кубань Кредит» предлагает сельскую ипотеку под 3% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 20%. Срок кредитования может варьироваться от 5 до 25 лет. Заемщик должен быть российским гражданином, возраст которого к концу периода не превышает 80 лет, иметь не меньше трех месяцев трудовой стаж по последнему месту работы и общий стаж не менее полугода. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 80%.

Условия сельской ипотеки в Энергобанке

Ипотека в Энергобанке предоставляется под 3% годовых на период до 25 лет с минимальным взносом 20%. Кредит доступен лицам старше 21 года, но не старше 65 лет к моменту окончания платежей. Обязателен непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода. Для руководителей и индивидуальных предпринимателей необходимо ведение дел более одного года. Также требуется постоянная регистрация в Республике Татарстан или в радиусе 50 км от места нахождения банка.

Ипотека в РНКБ

Сельская ипотека в РНКБ доступна в 12 регионах под 3% годовых. Первоначальный взнос начинается от 20%, максимальная сумма кредита достигает 6 млн рублей. Срок кредитования варьируется от трех до 25 лет. Требования к заемщику стандартные: гражданство РФ и возраст от 18 до 75 лет на момент завершения оплаты. Трудовой стаж должен начинаться с трех месяцев.

Вдобавок к ипотечной программе для сельских жителей, Министерство сельского хозяйства энергично осуществляет планы по оказанию помощи в получении потребительских кредитов в рамках стратегии «Комплексное развитие сельских территорий». Этот вид финансирования направлен на повышение качества жизни в деревнях, предлагая финансирование на приобретение и монтаж систем электроснабжения, водопровода, отопления, канализации и газоснабжения. Соответствующие контракты заключаются с компаниями, ответственными за поддержку этих услуг. Дополнительно, предоставляются средства на ремонт жилищ в сельских областях.

Величина доступного кредита меняется в зависимости от места жительства заемщика. В 2022 году пределы доступных кредитов были увеличены. Так, для обитателей Ленинградской области и территорий Дальневосточного округа максимально возможная сумма займа выросла с 300 тыс. до 700 тыс. рублей. В остальных районах максимальная сумма кредита поднялась до 500 тыс. рублей, что в два раза больше предыдущего максимума в 250 тыс. рублей.

Запущенная в 2020 году программа субсидирования направлена на улучшение жилищных условий в сельской местности по ставке не более 5% годовых. Отличие между льготной и рыночной ставкой финансируется из государственной казны. По информации пресс-службы Министерства, эта финансовая поддержка рассматривается как действенная мера стимулирования жизненного уровня сельского населения.