Что говорит закон?
Удивительно, но закон не оговаривает предельное количество кредитов для физических лиц. При этом с 2022 года действует ограничение по количеству выданных кредитных продуктов для банков.
Теперь Банк России вправе устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций максимально допустимую долю отдельных видов кредитов, предоставляемых физлицам, и отдельных видов кредитов, полученных в качестве прав к физлицам.
Раз законных ограничений нет, то предельное значение по количеству потребительских кредитов определяет сам банк в соответствии с собственным регламентом и требованиями к заемщику.
Решение одобрить или отклонить выдачу кредита банк принимает, исходя из характеристик заемщика. Анализируется кредитная история и нагрузка, трудовой статус, уровень дохода, возраст, в иных случаях — семейное положение, регион проживания, внешний вид и иные пункты.
Самыми важными для банка являются кредитная история и уровень дохода, а точнее — показатель долговой нагрузки.
Единый стандарт оценки заемщика
Показатель долговой нагрузки или сокращенно ПДН — соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к официальному среднему доходу заемщика.
Ранее российские банки самостоятельно оценивали платежеспособность потенциальных заемщиков. Но в 2019 году был введен показатель долговой нагрузки. Цель — внедрить единый стандарт оценки заемщиков. Показатель измеряется в процентах и напрямую влияет на одобрение получения кредитов и ипотеки.
Считается, что ПДН ниже 50% — оптимальный, но лучше, если он не превышает 30-40% от среднего дохода заемщика. Если ПДН высокий, то навряд ли банки одобрят потребительский кредит по выгодным условиям.
Рассчитать ПДН легко. Необходимо разделить сумму всех ежемесячных платежей по кредитным обязательствам на совокупный ежемесячный доход. При расчете суммы ежемесячных платежей необходимо учитывать платежи по кредитам, ипотеке, займам, кредитной карте, по кредитам, где человек выступает поручителем или созаемщиком, и сумму по запрашиваемому кредиту.
Отражение заемщика — кредитная история
Перед принятием решения по кредитному продукту, банк анализирует кредитную историю (КИ) заемщика. Обращает внимание на наличие опыта кредитования, наличие, частоту, длительность просрочки, наличие банкротства.
В зависимости от кредитной политики финансовой организации, клиенту могут отказать даже в небольшом займе, если КИ не удовлетворяет банк.
Важно помнить, что в кредитной истории заемщика отражаются все заявки на кредит и займы.
Один кредит — в одни руки?
Как правило, банк не разрешает одновременно оформлять несколько кредитных продуктов. Должна соблюдаться последовательность: каждый следующий кредит оформлен после предыдущего.
При отсутствии негативных факторов, банки разрешают иметь несколько потребительских кредитов в одной организации.
Такое правило не распространяется на кредитные карты. В большинстве банков России действует правило: одна кредитная карта — в одни руки. Однако, это не мешает россиянам оформлять несколько карт с кредитной линией в разных банках.
Некоторые банки допускают открытие двух кредитных линий — карты и кредита. Последовательность оформления не имеет значения.
