Списание долгов по кредитам в 2025 году: что реально можно аннулировать

Основным и самым мощным инструментом полного освобождения от долгов является процедура банкротства, регулируемая Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

• Кто имеет право подать: Подать заявление о банкротстве может гражданин, чья задолженность составляет свыше 500 000 рублей, и который не исполняет обязательства перед кредиторами в течение 3 месяцев и более. Важно, что подать заявление может как сам должник, так и его кредитор.
• Процедура банкротства: Процесс проходит несколько этапов:
  1. Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.
  2. Введение процедуры реализации имущества. Суд назначает финансового управляющего, который проводит инвентаризацию и оценку активов должника.
  3. Реализация имущества с торгов. Исключение составляет единственное жилье (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки и личные вещи.
  4. Распределение средств между кредиторами.
  5. Списание оставшихся долгов. После завершения расчетов с кредиторами все непогашенные обязательства (кроме тех, что указаны ниже) подлежат списанию.
• Что списывается: По итогам процедуры списываются остатки долгов по потребительским кредитам, кредитным картам, займам (включая МФО), долгам за ЖКХ и перед физическими лицами.
• Что НЕ списывается: Закон устанавливает исчерпывающий перечень долгов, которые невозможно списать даже через банкротство:
  • Алименты и требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
  • Задолженность по заработной плате и выходным пособиям перед работниками.
  • Компенсация морального вреда.
  • Требования, вытекающие из умысла причинения вреда имуществу кредитора или иных неправомерных действий.

С 2020 года действует упрощенный, или «внесудебный» порядок банкротства, который существенно дешевле и быстрее классического.

• Ключевые условия:
  • Сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.
  • У должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, либо его стоимость явно несоизмерима с затратами на реализацию.
  • Судебный пристав вынес постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что не удалось обнаружить имущество должника.

Процедура: Должник подает заявление не в суд, а через любой МФЦ. Финансовый управляющий в этой процедуре не назначается, а имущество не реализуется. Суд, рассмотрев заявление, просто признает должника банкротом и списывает его долги.

Ограничения: Эта процедура не подходит, если у вас есть ликвидное имущество (например, автомобиль, гараж, доля в недвижимости), которое может быть продано для погашения долга.

Отдельные категории граждан имеют право на особые льготы по списанию долгов.

• Участники СВО и их супруги: В 2025 году продолжает действовать специальный закон, предусматривающий полное списание долгов (включая потребительские кредиты и ипотеку) для мобилизованных граждан, добровольцев и их супругов.
• Ключевое условие: Списание применяется только к тем долгам, по которым исполнительное производство было возбуждено до даты заключения контракта или направления в зону проведения СВО. То есть, новые долги, возникшие после начала службы, под списание не подпадают.
• Процедура: Для списания необходимо подать в суд заявление с приложением документов, подтверждающих статус участника СВО. Суд выносит решение о прекращении исполнительного производства и списании задолженности.

Гражданский кодекс РФ предусматривает понятие «срока исковой давности», который может стать инструментом для защиты от требований кредиторов.

• Общий срок: По большинству кредитных обязательств срок исковой давности составляет 3 года. Этот срок начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (обычно — с даты первого пропущенного платежа).
• Как это работает: Если кредитор подал в суд за пределами 3-летнего срока, а должник вовремя заявил в суде о пропуске срока давности, суд откажет кредитору во взыскании. Важно: суд не применяет этот срок по собственной инициативе — это должна сделать именно ваша сторона.
• Важный нюанс: Сам долг при этом не аннулируется. Он продолжает существовать, но становится «неистребуемым» через суд. Кредитор может продолжать попытки вернуть его во внесудебном порядке (звонки, письма).

До начала процедуры банкротства всегда есть смысл попытаться договориться с кредиторами о мирном урегулировании.

• Реструктуризация: Это изменение условий кредитного договора. Банк может предоставить отсрочку платежей (кредитные каникулы), увеличить срок кредита, тем самым снизив ежемесячный платеж, или временно отменить начисление пеней.
• Частичное списание (скидка): В некоторых случаях, особенно с МФО или коллекторскими агентствами, можно договориться о списании 50-70% от суммы основного долга или всех начисленных штрафов и пеней. Кредиторы часто идут на это, понимая, что в случае банкротства они могут не получить ничего.
• Как добиться: Необходимо направить в банк официальное заявление с просьбой о реструктуризации, приложив документы, подтверждающие сложное финансовое положение (справка о снижении дохода, увольнении, наличии иждивенцев).

Существует категория долгов, которая является «несписываемой» ни при каких обстоятельствах.

• Алименты и возмещение вреда здоровью/жизни. Эти обязательства имеют высший приоритет и сохраняются даже после завершения банкротства.
• Задолженность по налогам, сборам и штрафам перед государством (например, штрафы ГИБДД).
• Требования о компенсации морального вреда.
• Долги, возникшие вследствие умысла должника (например, ущерб, причиненный преступлением).
• Текущие платежи, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве.

Чтобы процедура прошла максимально гладко, необходима тщательная подготовка.

1. Шаг 1. Полная инвентаризация долгов.
   Запросите бесплатные отчеты из всех бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс).
   Соберите все кредитные договоры, расписки, решения судов и постановления приставов.
2. Шаг 2. Оценка активов и доходов.
   Составьте полный список всего вашего имущества (недвижимость, автомобили, банковские счета, ценные бумаги). Оцените свои ежемесячные доходы и расходы.
3. Шаг 3. Выбор оптимального пути.
   Проанализируйте, подходите ли вы под условия внесудебного банкротства, являетесь ли участником СВО или ваша ситуация требует полноценной судебной процедуры.
4. Шаг 4. Подготовка документов.
   Соберите паспорт, справки о доходах, документы на имущество, выписки по банковским счетам, все документы по долгам.
5. Шаг 5. Обращение за профессиональной помощью.
   Учитывая сложность процедур, крайне рекомендуется обратиться к юристу, специализирующемуся на банкротстве физлиц. Он поможет правильно составить заявление, избежать ошибок и защитит ваши права в суде.

В 2025 году российское законодательство предоставляет несколько реальных и законных путей для освобождения от долгового бремени. Будь то классическое банкротство, упрощенная процедура через МФЦ или специальные льготы для участников СВО, каждый из этих механизмов имеет четкие критерии и процедуры. Однако каждый случай уникален: то, что подошло вашему знакомому, может не сработать для вас.

Главный вывод: Если ваша долговая нагрузка стала критической и не оставляет средств на жизнь, не отчаивайтесь и не прячьтесь от кредиторов. Активные и осознанные действия — это путь к решению проблемы. Обратитесь за консультацией к финансовому управляющему или юристу, проанализируйте свою ситуацию и выберите оптимальный для себя путь к финансовому освобождению. Помните, что закон на вашей стороне, но только если вы действуете в его рамках.