Спрос на защиту от мошенничества: страховые полисы стают популярнее на фоне рекордно низкого возмещения

В последние дни поступила информация от Банка России о уменьшении количества мошеннических операций с банковскими картами во втором квартале 2025 года. Общая сумма сократилась до 6,3 миллиарда рублей, что на 7,7% меньше, чем в предыдущем квартале. Однако процент возмещений по таким операциям снизился до 5,2%, достигнув исторического минимума. Несмотря на это, интерес к страховым полисам, позволяющим получить компенсацию за мошеннические действия, сохраняется и продолжает расти.

В последние годы в нашей стране принимались и находятся в процессе разработки несколько законов, направленных на противодействие финансовым мошенникам. Один из недавно введенных законов включает в себя почти тридцать мер по борьбе с мошенниками в сети Интернет, к которым относятся запрет на использование иностранных мессенджеров для общения с клиентами, обязательная идентификация при звонках и ужесточенный контроль при снятии наличных через банкоматы. Закон также предусматривает возможность утверждения доверенного лица для подтверждения переводов и запрещает передачу сим-карт сторонним лицам, а также предоставляет возможность самостоятельного ограничения спам-звонков и международных вызовов. Также вводятся дополнительные меры безопасности при работе с "Госуслугами" и внедряется возможность использования биометрической идентификации при финансовых операциях.

С 1 сентября 2025 года начинает действовать закон о временном ограничении при выдаче кредитов. Средства по некоторым видам займов в размере от 50 тысяч до 200 тысяч рублей будут доступны через 4 часа после подписания контракта, в то время как для кредитов свыше 200 тысяч рублей перечисление средств возможно не ранее, чем через 48 часов. Отсрочка не будет применяться к кредитам до 50 тысяч рублей, ипотеке, автокредитам (если выплата направляется дилеру), образовательным и рефинансирующим займам.

Помимо всех усилий, направленных на противодействие мошенникам, интерес к страховкам продолжает расти. Главная цель заключается в том, чтобы обеспечить дополнительную гарантию сохранности средств, даже при активной работе банков по предотвращению мошенничества», - отмечает Максим Михин, директор по развитию продуктов с дополнительной ценностью в ОТП-банке.

Два года назад Центральный Банк России установил минимальные требования к защите банковских карт с целью увеличения их полезности для клиентов. Ранее данный вид страхования осуществлялся по желанию, без каких-либо нормативов, и из-за многочисленных исключений при выплате компенсации ЦБ признавал такие полисы "сомнительной пользой для потребителя".

Исключены случаи, для которых банки обязаны возвращать деньги по закону «О национальной платежной системе». Теперь полисы должны предусматривать не только защиту от утери или повреждения карты, но и другие риски, например мошенническое списание средств. Страховая компания должна полностью возмещать убытки клиента — однако в пределах лимита в 100 тыс. рублей, если такой риск включен в полис.

«Благодаря такому регулированию появились продукты, отвечающие потребностям держателей карт»,— сообщили в Банке России. Банки со страховыми компаниями могут предоставлять защиту от рисков несанкционированных списаний — например, при мошенничестве с использованием мессенджеров и передачей конфиденциальной информации по карте. «Выборочное изучение правил страхования показывает, что после повышенного внимания регулятора количество покрываемых рисков увеличилось, а количество исключений, наоборот, сократилось»,— отмечает управляющий директор «Эксперт РА» Алексей Янин.

По информации пресс-службы Банка России, в 2024 году регулятор получил 177 жалоб по страхованию банковских карт, что на 25,5% больше, чем в предыдущем году, но лишь 3 из них подтвердились. За первое полугодие 2025 года количество жалоб составило 82 (–10,9% к январю—июню 2024 года), из которых лишь 2 признаны обоснованными.

Оценить размеры рынка страхования от мошенничества затруднительно. Центробанк сообщает, что данная отрасль не выделяется в отдельную категорию, и в зависимости от охвата рисков может включаться как часть страхования имущества частных лиц, так и как финансовые риски. Доступная статистика не содержит информации о полисах, включающих покрытие мошеннических действий.

По мнению Айназ Хайруллиной, руководителя рейтинговой службы НРА, объем страховых взносов в этой сфере к 2024 году может достигнуть 2,5–3,5 млрд рублей, что вдвое превысит прошлогодние показатели (1,2–2 млрд рублей). На 2025 год ожидается сбор в размере примерно 3–5 млрд рублей.

Такое разнообразие связано с тем, что страховки от мошенничества включены как бесплатный бонус в премиум-пакетах банковского обслуживания и предоставляются определенным группам клиентов, например пенсионерам, получающим пенсию на карту банка с такой услугой. В этих ситуациях клиенты автоматически получают страховой полис, не оформляя его самостоятельно, что может привести к увеличению числа таких страховок.

Говоря о страховых выплатах, можно полагаться лишь на профессиональный подход: если принять во внимание, что соотношение страховых выплат и премий составляет примерно 15–25%, то страховые выплаты за продукт к концу 2025 года не превысят 1,3 миллиарда рублей, согласно Национальному рейтинговому агентству.

Основная ценность дополнительного страхования от мошенничества заключается в покрытии тех рисков, которые банк может не возмещать клиенту в соответствии с законом, объясняют специалисты. Перечисляя ситуации, где возмещение ущерба не предусмотрено законом «О национальной платежной системе», Максим Михин отмечает случаи хищения средств через социальную инженерию или после снятия денег в банкомате.

Полис страхования от мошеннических действий защищает от несанкционированных действий, таких как фальшивые сайты или интернет-сервисы; взлом интернет-банков, получение злоумышленниками информации о карте или учетных данных по телефону, СМС, электронной почте, мессенджерам или чатам; утрата пин-кода, включая угрозу насилия; грабеж при снятии наличных в банкомате; использование фальшивых документов для снятия денег со счета; скимминг данных с карты; кража наличных из банкомата.

Также можно застраховаться от хищения или копирования сим-карты, что относится к кибермошенничеству. Если злоумышленники создали дубликат сим-карты, получили доступ к онлайн-банку и украли деньги, это считается страховым случаем несанкционированного доступа к счетам. Полис также может покрывать неправомерное получение кредита или кражу паспорта или мобильного телефона, а также судебные издержки, возникшие из-за действий злоумышленников.

Существует возможность выбора страховки на различные периоды — от месяца до года, с возможностью автоматического продления. Стоимость зависит от включенных рисков, срока договора и суммы ответственности.

На рынке представлены продукты, которые начинаются с цены 99 рублей в месяц при страховой сумме 100 тыс. рублей. Увеличив сумму покрытия до 600 тыс. рублей и добавив опцию "Защита от телефонного мошенничества", стоимость возрастет до 529 рублей в месяц. Также существуют предложения с лимитом в 6 млн рублей.

Страхование от мошенничества еще не является популярным продуктом, отмечают в компании «Т-Страхование». Однако россияне все лучше осознают опасности, что увеличивает интерес к таким страховым продуктам, сказал Денис Платонов, директор компании «Ингосстрах».

Размеры выплат по этому виду страхования растут год от года, подчеркивают участники рынка. Рост выплат связан не только с увеличением случаев мошенничества, но и с увеличением сбережений клиентов. Это приводит к увеличению страховых сумм и среднего размера убытка по договорам.

Например, в «СберСтраховании» за первые семь месяцев 2025 года было урегулировано около 7 тысяч страховых случаев по защите средств на банковских картах и счетах. Самые распространенные инциденты, с которыми сталкиваются клиенты, нуждающиеся в выплатах по страховке, — несанкционированные денежные переводы и мошеннические действия со счетами, объясняет Александр Абрамов, исполнительный директор «СберСтрахования».

Преступники используют различные методы обмана, чтобы заставить людей передавать деньги. Часто они получают информацию для трансакций с помощью социальной инженерии или выманивают деньги через фишинговые сайты.

«Мошенники выманивают персональные данные, включая данные из СМС-сообщений, которые используются для доступа к банковским картам. Они могут выдавать себя за сотрудников правоохранительных органов, Банка России или операторов связи», — перечисляют в компании «Совкомбанк Страхование» наиболее распространенные случаи мошенничества, о которых обращаются их клиенты.

Чаще всего на удочку злоумышленников попадаются пожилые люди, утверждают в СОГАЗе. Помимо схемы с «безопасным счетом», сейчас также популярна схема с установкой стороннего приложения под видом записи к врачу или замены счетчиков, в результате чего мошенники получают удаленный доступ к счетам клиентов и сами крадут с них деньги.

Однако страховка отнюдь не является панацеей на все случаи жизни, предупреждают страховщики. Так, возмещение будет отклонено, если владелец не выполнил условия страхового договора или нарушил основные требования безопасности, установленные для держателей банковских карт. Например, передача карты родственникам, совершение незаконных действий или умышленное обманывание страховщика, а также несвоевременная блокировка карты после обнаружения кражи средств или несообщение страховщику о происшествии в течение 48 или 72 часов с момента инцидента. Также невозможно получить выплату, если пин-код был на карте, передан третьим лицам или оставлен в открытом доступе,что рассказывает Денис Платонов. Кроме того, не все страховки покрывают социальную инженерию, поэтому важно внимательно изучить договор при покупке такого полиса, добавляют в «Зетта Страховании».

Даже при наличии такой страховки необходимо оставаться бдительным, предупреждает Алексей Янин, поскольку стандартные требования страхования требуют, чтобы страхователь предпринимал разумные меры для уменьшения ущерба. Также важно понимать, что для получения выплаты обращение в правоохранительные органы по факту мошенничества обязательно, а также предоставление страховщику необходимых документов, справок, актов, фотографий и видеоматериалов и т.д.