Преимущество целевого автокредита над потребительским
В январе средняя ставка по автокредитам на новые автомобили составила 11,4%, для машин с пробегом она достигла примерно 22,6%.
В рамках отдельных банковских и производственных акций процентные ставки по автокредитам опускались до диапазона 3,9–8,9% годовых.
Причины выбора потребительского кредита и риски
Финансовый консультант Наталья Колбасина указывает, что при текущих ставках целевой автокредит чаще оказывается выгоднее, чем незалоговый потребительский кредит.
Разница ставок для нового автомобиля может достигать 14,6 процентного пункта. Для займа в 2 миллиона рублей на пять лет это может привести к дополнительным расходам на сумму до 950 тысяч рублей в зависимости от условий кредитования.
Случаи, когда потребкредит может оказаться выгоднее
Часто потребительский кредит выбирают из соображений гибкости: с таким займом можно продать или подарить автомобиль без согласований с кредитором, что воспринимается как возможность оперативно распоряжаться имуществом.
Вторая распространённая причина — отказ от оформления комплексного страхования (КАСКО). Однако владение автомобилем стоимостью 2–3 миллиона рублей без полной страховки связано с финансовыми рисками: при серьёзном ДТП или угоне владелец может остаться с невыплаченным долгом и без машины.
При этом автокредит стимулирует оформление полиса и защиту актива, и даже с учётом затрат на страховку суммарная переплата по целевому автокредиту часто остаётся ниже, чем при использовании потребительского кредита.
Требования банков при рассмотрении заявки
Эксперт отмечает две ситуации, в которых потребительский кредит может быть предпочтительнее автокредита: приобретение автомобиля старше семи–десяти лет, по которым банки нередко предлагают жёсткие условия, а также намерение погасить кредит в течение трёх–шести месяцев и быстро перепродать машину.
В этих случаях разница в ставках не успеет существенно сказаться на суммарных расходах, а отсутствие залога упрощает и ускоряет сделку купли‑продажи.