Срок хранения и обновления кредитной истории: можно ли ее обнулить?

Кредитная история является подробным записом ваших финансовых взаимоотношений в рамках кредитования. Она включает все ваши обращения за финансовой помощью к кредитующим учреждениям, в том числе к банкам и микрофинансовым органам, а также вашу способность успешно расплачиваться по долгам, отображая как полученные суммы, так и задолженности или случаи несвоевременных выплат. Также отслеживаются ситуации, где вы выступили поручителем или созаемщиком.

Эта информация надежно укреплена в бюро кредитных историй. Кредитные институты, по договоренности о взаимном информационном обмене, обязаны передавать туда все существенные данные, вне зависимости от исхода ваших заявок на заимствование средств, будь то отказы или же отклонения от ранее запланированных сделок.

Для кредиторов такой фонд данных имеет колоссальное значение, поскольку позволяет выявлять степень надежности и уровень финансовой ответственности потенциальных заемщиков, анализируя риски, связанные с возможностями исполнения обязательств по возврату средств.

Чтобы избежать риска оказаться в «финансовой ловушке», необходимо тщательно подходить к выбору кредитов, особенно внимательно относясь к размерам предстоящих платежей, чтобы они соответствовали вашим возможностям.

Временной интервал хранения сведений о кредитных операциях устанавливается законодательным документом «О кредитных историях». Согласно текущим нормам, данный период составляет семь лет и оценивается для каждой индивидуальной кредитной обязанности, а не для всего объема кредитной истории в целом. Расчет начинается с момента последнего внесения информации в историю.

Продолжительность хранения информации в агентствах кредитных историй испытала укорочение на протяжении времени. В первой редакции закона, отмеченной 2004 годом, срок составлял 15 лет. Позднее, в 2016 году, этот период уменьшился до 10 лет, и к текущему дню он определён в семь лет, эффективно начиная с 2022 года. Это изменение было проведено в целях защиты интересов заёмщиков, давая возможность лицам с временно ухудшившимся кредитным рейтингом скорее восстановить своё положение и вновь активно участвовать в кредитных отношениях.

Важно помнить. Ваша кредитная история является зеркалом вашей финансовой дисциплины. Для того чтобы она "сбросилась" спустя семь лет, крайне важно уклоняться от просрочек и аккуратно выполнять все обязательства по платежам. Следует также уяснить разницу между "нулевой" и "чистой" кредитными историями: "чистая" включает лишь положительные записи, в то время как "нулевая" не содержит никаких данных, что не способствует повышению вашего кредитного рейтинга.

В соответствии с нормами закона, любые изменения в кредитной истории должны быть переданы в профильные агентства в течение трех рабочих дней. Это правило распространяется на все ситуации, включая полное погашение долгов. К примеру, если выплата произведена во вторник и кредит при этом закрыт, соответствующая информация обязана поступить в бюро кредитных историй не позже вечера следующего четверга. Более того, в течение двух последующих рабочих дней бюро должно уведомить об изменениях Центральный регистр кредитных историй.

Ускорение процесса обновления кредитной истории невозможно прямым образом. Однако, оформление нового кредита заемщиком может привести к задержкам в обработке информации. В остальных случаях данные остаются в архиве бюро кредитных историй на установленный законом срок.

Особые случаи включают ошибочное отображение кредитов в истории, к которым вы не имели отношения. В таких ситуациях необходимо доказывание ошибки, возможно вызванной внешним вмешательством или сбоем в системе бюро.

Для того чтобы ваш кредитный профиль был аннулирован, он должен оставаться без новых записей в течение семилетнего периода. Это подразумевает полное воздержание от получения новых кредитов, в том числе и от покупки товаров в рассрочку. Задумались о приобретении новейшего смартфона в долг из-за финансового дефицита? Если ваша цель — обнуление кредитной истории, целесообразнее будет накопить необходимую сумму или обратиться за поддержкой к друзьям. В противном случае, придётся начинать отсчёт семилетнего периода с момента последней финансовой операции.

Кроме этого, следует учитывать, что участие в качестве созаемщика или поручителя также заносится в ваш кредитный профиль. Такие обязательства стоит избегать, если целью является его очистка. В течение этого периода также важно не допускать задержек в оплате коммунальных услуг, избегать долгов по алиментам и накопления штрафов.

Если данные о ваших финансовых операциях будут периодически обновляться и передаваться в Бюро кредитных историй, ваш кредитный профиль будет регулярно обновляться, что сделает его аннулирование невозможным.

Для успешного обнуления кредитной истории рекомендуется придерживаться следующих правил на протяжении семи лет:

• Избегать оформления новых кредитов.
• Отказаться от подачи заявлений на кредиты.
• Прекратить использовать кредитные карты (рекомендуется их закрыть).
• Исключить покупку товаров в рассрочку.
• Безотлагательно оплачивать коммунальные и другие повседневные счета.
• Избегать задолженностей перед посредническими или совместными услугами, включая каршеринг и ломбарды.

Следует осознавать, что полное отсутствие кредитной истории может быть воспринято финансовыми учреждениями как потенциальный риск. Кредитор не сможет оценить вашу платёжеспособность и надёжность, что вызовет сомнения в вашей способности к возврату займа. Поэтому наличие хотя бы одного положительного отчёта о малом кредите, возвращённом в срок, может выступить в вашу пользу.

Специалисты в области банковского дела настаивают на необходимости периодической проверки кредитной биографии, независимо от вашего опыта использования кредитных продуктов. Такая предусмотрительность позволяет избежать недочетов или финансового мошенничества, обеспечивает контроль за своевременной актуализацией информации в кредитных регистрах, позволяет своевременно обнаруживать ошибки, влияющие на вашу кредитоспособность, или выявлять признаки мошеннических действий.

Для проведения аудита кредитной истории доступно несколько способов. Одним из популярных является отправка запроса в Центральный каталог кредитных историй через: официальный сайт ЦБ РФ или платформу «Госуслуги».

Чтобы инициировать запрос через веб-портал Центрального банка, потребуется уникальный идентификатор субъекта кредитных историй, который можно обнаружить в вашей документации, связанной с ранее оформленными кредитами. В случае его отсутствия, вам будет необходимо получить новый идентификационный номер субъекта. Этот номер будет действовать бессрочно, следовательно, рекомендуется его сохранить.

Для того, чтобы получить информацию о хранилище вашей кредитной истории через «Госуслуги», выполните следующие шаги:

1. Авторизуйтесь на сайте или в приложении «Госуслуги», в разделе выберите вкладку о хранении кредитной истории и нажмите «Начать».
2. Подтвердите правильность введенных данных и отправьте запрос.
3. В течение суток вы получите ответ от ЦБ РФ в ваш личный кабинет. Откройте письмо, определите подходящее БКИ (если доступно несколько вариантов) и посетите его веб-сайт.
4. Зарегистрируйтесь на портале выбранного БКИ, подайте запрос на предоставление кредитной истории и ожидайте обратной связи.

Если вам известны БКИ, где хранится ваша кредитная информация, дополнительные данные можно запрашивать через МФО, БКИ, потребительские кооперативы, у нотариуса или в почтовом отделении с телеграфными услугами.

Частым вопросом является частота проверок кредитной истории. Вы можете проводить их нужное количество раз, но стоит помнить, что бесплатно такое возможно лишь дважды в год. Все последующие запросы будут платными и стоймость устанавливается по тарифам каждой конкретной организации.

Для того чтобы ваша кредитная репутация оставалась безукоризненной, необходимо избегать распространенных промахов в процессе погашения долговых обязательств. Рассмотрим несколько ключевых рекомендаций:

1. Перед подачей заявки на получение кредита тщательно оцените его жизненную важность для вас.
2. Внимательно исследуйте свои возможности для своевременного выполнения обязательств по возврату кредита.
3. Исключите всякие просрочки по оплате задолженностей.
4. При возникновении непредвиденных финансовых обстоятельств, компрометирующих регулярность платежей, не скрывайтесь от кредитора.
5. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, активно ищите решения, обратившись к вашему кредитору для обсуждения возможности рефинансирования или других альтернативных предложений.