Какими могут быть кредиты по сроку выдачи?
При получении заявки от потенциального заёмщика, банк определяет размер кредита и срок, оценивая платёжеспособность и предлагая по итогу такие условия, при которых должник без вреда для своего бюджета сможет совершать оплату кредита. Обычно размер ежемесячного взноса не превышает 30-40 % от доходов кредитуемого.
При этом законодательно не установлены ни минимальные, ни максимальные сроки кредитования. Тем не менее все кредитные программы можно разделить на:
- Экспресс-кредиты – когда незначительная сумма выдается на пару лет под довольно высокий процент.
- Потребительские займы на различные цели сроком на 3-5 лет.
- Автокредиты обычно дают на срок от 5 до 7 лет.
- Займы под залог недвижимости – отличаются большим размером и длительным гашением до 20 лет.
- И ипотека – это всегда большая сумма, которая гасится 25-30 лет с залогом недвижимости.
Более лаконичная классификация делит все кредиты на долгосрочные (суммой от 5 миллионов рублей, сроком 6-20 лет) и краткосрочные (суммой до 5 миллионов, выдаваемых под более высокий процент на срок от 1 месяца до 5 лет). Долгосрочные кредиты, как правило, отличаются более строгими требованиями к заёмщику. Наиболее популярен потребительский кредит, выдаваемый, как правило, на срок от 1 месяца до 5 лет.
Зависит ли переплата от того, на сколько оформлен кредит?
Переплата по кредиту прямо связана со сроком, на который взяты деньги. Чем дольше гасить долг, тем больше будет заплачено процентов. С более коротким сроком переплата не так существенна.
При большем сроке вносится больше ежемесячных платежей, их размер меньше, но переплата выше. С меньшим сроком платежей не так много, они крупнее, а переплата не так ощутима.
Например, если взять полмиллиона рублей под 15 % в год на 2 года, мы переплатим около более 80 тысяч рублей, внося ежемесячно примерно по 24 тысячи рублей. Если срок уменьшить до 3 месяцев, то мы переплатим около 12 тысяч рублей, внося примерно по 170 тысяч каждый месяц.
Платить дольше или быстрее?
При минимальном сроке часто не требуется обозначать цель кредитования, предоставлять залог, мучаться со сбором документации – но и большую сумму получить не получится. Максимальный же срок позволяет взять кредит побольше – но и усилий это потребует более значительных.
Прежде чем выбрать срок кредита,
- Трезво проанализируйте свои финансовые возможности,
- Высчитайте, какой ежемесячный платёж вам по силам,
- Воспользуйтесь кредитным калькулятором для расчётов.
Зная, что вы не потянете больше платежи ежемесячно, можно выбрать срок поменьше и подстраховаться от штрафов за просрочку, заплатив за это в прямом смысле по итогу больше. Понимая же, что ваше финансовое положение стабильно и большой взнос каждый месяц не ударит по карману, выбирайте меньший период кредитования.
При этом учтите, что по большей части схема выплат долга аннуитетная, то есть равными частями, которые состоят из долга и процентов. И первое время вы вносите платежи, преимущественно состоящие именно из процентов, которая со временем уменьшается, уступая части основного долга. В таком случае проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом кредитор сразу получает проценты и даже при досрочном закрытии займа особо ничего не теряет.
Если требуется изменить срок кредитования.
Даже просчитав все риски, мы можем попасть в ситуацию, что нужно поменять продолжительность погашения долга. Вчера выбранные условия были по плечу, а сегодня жизнь кардинально поменялась: предприятие закрылось, заболел родной человек, родился новый член семьи… Все это вносит свои коррективы в финансы. Что делать? Можно только увеличить срок, причём несколькими путями.
- Кредитные каникулы. По закону (№ 353-ФЗ ) клиент может обратиться за отсрочкой по внесению платежей, если финансовое положение стало тяжелее. Доказав, что условия жизни ухудшились, возможно, например, снизить размер платежа.
- Рефинансирование в другом учреждении. По сути, в таком случае клиент берёт кредит в другом банке, закрывая долг в предыдущем. Изменить таким образом можно и продолжительность кредитования, и ставку.
- Реструктуризация. Потребитель может попросить реструктуризировать задолженность, снизив ежемесячный платёж и увеличив срок.
Что делать, если хочется уменьшить продолжительность выплат?
Увы, в договоре нельзя сократить срок кредита. Тем не менее выход есть – можно выбрать выгодную для вас стратегию оплаты долга. Многие, взяв займ, вносят суммы побольше, а те идут на погашение основного долга – «тела» кредита. Так вы погасите долг быстрее.
