Сроки кредитования: какие бывают и как выбрать?

Сроки кредитования: какие бывают и как выбрать?

Кредиты
083
Рефинанс
Мы с вами живём в не самое простое время, попадая то на повышение цен, то под санкции. Экономическая ситуация как в мире и стране, так и в наших домах порой оставляет желать лучшего. При этом наши жизненные потребности и мечты никуда не исчезают, а значит многие продолжают нуждаться в срочных приобретениях и денежных средствах. Отсюда непрекращающийся спрос на кредиты. В современных условиях хочется выплатить долг с минимальными жертвами. Сегодняшняя статья расскажет, как сэкономить на кредите и выбрать оптимальный срок погашения.

Какими могут быть кредиты по сроку выдачи?

При получении заявки от потенциального заёмщика, банк определяет размер кредита и срок, оценивая платёжеспособность и предлагая по итогу такие условия, при которых должник без вреда для своего бюджета сможет совершать оплату кредита. Обычно размер ежемесячного взноса не превышает 30-40 % от доходов кредитуемого.

При этом законодательно не установлены ни минимальные, ни максимальные сроки кредитования. Тем не менее все кредитные программы можно разделить на:

  • Экспресс-кредиты – когда незначительная сумма выдается на пару лет под довольно высокий процент.
  • Потребительские займы на различные цели сроком на 3-5 лет.
  • Автокредиты обычно дают на срок от 5 до 7 лет.
  • Займы под залог недвижимости – отличаются большим размером и длительным гашением до 20 лет.
  • И ипотека – это всегда большая сумма, которая гасится 25-30 лет с залогом недвижимости.

Более лаконичная классификация делит все кредиты на долгосрочные (суммой от 5 миллионов рублей, сроком 6-20 лет) и краткосрочные (суммой до 5 миллионов, выдаваемых под более высокий процент на срок от 1 месяца до 5 лет). Долгосрочные кредиты, как правило, отличаются более строгими требованиями к заёмщику. Наиболее популярен потребительский кредит, выдаваемый, как правило, на срок от 1 месяца до 5 лет.

Банк чаще всего готов ответить положительно на любую вашу заявку, если у вас отличная зарплата и кредитная история, а также если у вас есть обеспечение кредита. Можно учитывать эти факторы и работать над ними, желая иметь выбор по условиям.

Зависит ли переплата от того, на сколько оформлен кредит?

Переплата по кредиту прямо связана со сроком, на который взяты деньги. Чем дольше гасить долг, тем больше будет заплачено процентов. С более коротким сроком переплата не так существенна.

При большем сроке вносится больше ежемесячных платежей, их размер меньше, но переплата выше. С меньшим сроком платежей не так много, они крупнее, а переплата не так ощутима.

Например, если взять полмиллиона рублей под 15 % в год на 2 года, мы переплатим около более 80 тысяч рублей, внося ежемесячно примерно по 24 тысячи рублей. Если срок уменьшить до 3 месяцев, то мы переплатим около 12 тысяч рублей, внося примерно по 170 тысяч каждый месяц.

Есть позитивная тенденция в банковской сфере. Если ранее некоторые организации ограничивали клиентов запретом на досрочное закрытие долга, то сейчас мы имеем право погасить кредит заблаговременно, даже спустя неделю или месяц. Поэтому за экспресс-кредитом нет надобности обращаться в МФО с огромными ставками, выбрав проверенный банк.
95 percent
Наших клиентов получают положительное решение в банке
Рассчитай кредит. Калькулятор.
Рассчитать платёж

Платить дольше или быстрее?

При минимальном сроке часто не требуется обозначать цель кредитования, предоставлять залог, мучаться со сбором документации – но и большую сумму получить не получится. Максимальный же срок позволяет взять кредит побольше – но и усилий это потребует более значительных.

Прежде чем выбрать срок кредита,

  • Трезво проанализируйте свои финансовые возможности,
  • Высчитайте, какой ежемесячный платёж вам по силам,
  • Воспользуйтесь кредитным калькулятором для расчётов.

Зная, что вы не потянете больше платежи ежемесячно, можно выбрать срок поменьше и подстраховаться от штрафов за просрочку, заплатив за это в прямом смысле по итогу больше. Понимая же, что ваше финансовое положение стабильно и большой взнос каждый месяц не ударит по карману, выбирайте меньший период кредитования.

При этом учтите, что по большей части схема выплат долга аннуитетная, то есть равными частями, которые состоят из долга и процентов. И первое время вы вносите платежи, преимущественно состоящие именно из процентов, которая со временем уменьшается, уступая части основного долга. В таком случае проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом кредитор сразу получает проценты и даже при досрочном закрытии займа особо ничего не теряет.

Кейс
Как выгодно и быстро погасить потребительский кредит: основные правила
Для выбора срока кредитования, вычтите из своего дохода все текущие расходы, не забывая ни единой траты, после чего попробуйте определить устраивающий вас размер финансовой подстраховки, вычтите и её из своего дохода. То, что осталось, - это максимальный ежемесячный платёж по кредиту. Исходя из этой калькуляции, выбирайте комфортный срок.
Рассчитайте условия по кредиту и получите ответ уже сегодня
Необходимая сумма*
100 000 ₽
10 000 000 ₽
Срок кредитования*
6 мес
60 мес
Ваш ежемесячный платёж составит:
17 602

Если требуется изменить срок кредитования.

Даже просчитав все риски, мы можем попасть в ситуацию, что нужно поменять продолжительность погашения долга. Вчера выбранные условия были по плечу, а сегодня жизнь кардинально поменялась: предприятие закрылось, заболел родной человек, родился новый член семьи… Все это вносит свои коррективы в финансы. Что делать? Можно только увеличить срок, причём несколькими путями.

  • Кредитные каникулы. По закону (№ 353-ФЗ ) клиент может обратиться за отсрочкой по внесению платежей, если финансовое положение стало тяжелее. Доказав, что условия жизни ухудшились, возможно, например, снизить размер платежа.
  • Рефинансирование в другом учреждении. По сути, в таком случае клиент берёт кредит в другом банке, закрывая долг в предыдущем. Изменить таким образом можно и продолжительность кредитования, и ставку.
  • Реструктуризация. Потребитель может попросить реструктуризировать задолженность, снизив ежемесячный платёж и увеличив срок.
Ни одному банку не выгодно доводить клиента до просрочек. И если обеим сторонам пойти навстречу друг другу, выигрывают обе. В любом случае, если возникли трудности, не стоит затягивать и обратиться к специалистам как можно скорее. Вам помогут – нужно лишь подтвердить свои слова (справкой из больницы или о доходах, копией трудовой книжки или свидетельства о рождении ребёнка). Имея нужные документы, хорошую кредитную историю, можно надеяться на встречные шаги от кредитора.

Что делать, если хочется уменьшить продолжительность выплат?

Увы, в договоре нельзя сократить срок кредита. Тем не менее выход есть – можно выбрать выгодную для вас стратегию оплаты долга. Многие, взяв займ, вносят суммы побольше, а те идут на погашение основного долга – «тела» кредита. Так вы погасите долг быстрее.

Не забывайте, что в некоторых случаях следует написать в банк заявление, чтобы взнос засчитался именно в основной долг.
Читайте также
Условия рефинансирования
Рефинансирование
Условия рефинансирования
Какой человек не хотел бы снизить нагрузку по платежам, взяв кредит в банке? Именно для этого и существует рефинансирование. Получив новый кредит, можно выгодно закрыть старые долги. Как это работает и что нужно знать, планируя перекредитоваться, - об этом в сегодняшней статье.
Узнать ответ
20 мая
07
Передумали брать кредит: как отказаться от него до и после получения?
Кредиты
Передумали брать кредит: как отказаться от него до и после получения?
Одним из не самых распространённых и сложных случаев между кредитором и заёмщиком является отказ от кредита. Да, порой одобренный кредит перестаёт быть актуальным, нужным или возможным к погашению. Но нюансы, прописанные в документах, порой носят общий характер и могут даже противоречить друг другу. Как поступить, если требуется отказаться от кредита до и после подписания договора?
Узнать ответ
14 мая
08
Финансовая защита: можно ли вернуть страховку по кредиту и в каких случаях
Кредиты
Финансовая защита: можно ли вернуть страховку по кредиту и в каких случаях
Банки и заемщики в одинаковой степени заинтересованы в беспроблемном сотрудничестве, не обремененном трудностями с возвратом долга. Для это появилась финансовая защита кредитных продуктов — страховка. Это платная услуга, которая распространяется на весь период кредитования, пока заемщик не закроет договор. Может ли заемщик отказаться от страхования до момента подписания кредитного договора, во время и после погашения долга?
Узнать ответ
10 мая
091