Стоит ли брать ипотеку в 2025 году? Ставки и льготные программы.

Центробанк уже дважды сохранял ключевую ставку на уровне в 21%, и многие аналитики говорят о том, что повышение в марте имеет низкую вероятность.

Также в марте регулятор ослабил требования по ипотеке с низкими рисками. Для кредиторов, у которых первоначальный взнос более 20% и долговая нагрузка ниже 70%, банк не должен резервировать крупные суммы. Это даёт возможность направлять свободные деньги на выдачу новых кредитов.

При этом ипотечное кредитование сохраняет лидирующие позиции – почти 80% всех сделок. Но в сравнении с 2023 годом объём выдач упал вдвое. Это означает остывание рынка на фоне высокой ключевой ставки. Эксперты говорят о том, что темпы кредитования могут продолжить снижаться.

Главная проблема для большинства желающих взять жильё в ипотеку – это жесткие условия, продиктованные желанием Банка России снизить закредитованность в стране, избежать дефолтов и увеличения количества банкротств.

Закредитованность и долговая нагрузка населения сейчас высоки, что вызывает осторожность банков в оформлении ипотеки.

У россиян не хватает средств на первоначальный взнос, нет накоплений, что означает риск как для банка, так и для клиента.

При постепенном снижении ключевой ставки процент по ипотеке может снизиться. Но резкого падения не будет: оно могло бы вызвать массовый отток средств со вкладов и вложение их в недвижимость, то есть повышение спроса и спад доступности жилья.

Снижение ключевой ставки влечёт удешевление кредитов для банков, а значит и повышает возможность предложить более выгодные условия клиенту.

Для снижения процентной ставки нужно, чтобы экономика была стабильна, граждане могли платить по кредитам и в стране снижались инфляционные риски.

Смягчение условий по ипотечным кредитам возможно и при стабильности в сфере недвижимости.

Оформить ипотечный кредит без огромных переплат и непосильных ежемесячных взносов можно благодаря льготным программам.

Ипотечный рынок в России переживает потрясения, связанные с ростом ключевой ставки и отменой льготной ипотеки. Тем не менее у россиян сохраняется возможность оформления ипотеки по программам с государственной поддержкой.

Льготную ипотеку можно получить лишь раз. Есть несколько программ:

• Семейная ипотека под 6% годовых

  Программа действует до 2030 года и подходит для семей с детьми, где хотя бы одному ребёнку нет 6 лет, для семей с 2 несовершеннолетними детьми из малых городов с населением до 50 тысяч человек, для семей в регионах с низким объёмом строительства – также с двумя несовершеннолетними детьми, и семьи с ребёнком-инвалидом.

  Для участия в программе нужно иметь взнос в размере 20%. Кредит можно оформить до 6 миллионов рублей (в столицах – до 12 миллионов). Средства можно направить на квартиру в новостройке, на строительство или покупку нового дома. Вторичное жильё доступно в регионах с недостаточным строительством для семей с детьми-инвалидами.

  Семьи, в которых появился первенец, могут рефинансировать уже имеющуюся ипотеку.

• IT-ипотека под 6%

  Сотрудники аккредитованных IT-компаний 18-50 лет с зарплатой от 90 тысяч рублей также могут рассчитывать на льготы. Программа действует до 2030 года (кроме Москвы и Санкт-Петербурга).

  Кредит в размере до 9 миллионов рублей можно взять на жильё в новостройке или на постройку своего дома. Первоначальный взнос – от 20%. Отметим, что льготная ставка актуальна, пока клиент работает в компании. При увольнении для сохранения выгодных условий в течение полугода нужно устроиться на аналогичную работу.

• Сельская ипотека под 3%

  Бессрочная программа подойдёт жителям небольших населённых пунктов (до 30 тысяч человек) вне Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. На кредитные средства можно купить или построить дом, приобрести жильё в многоквартирном доме, в том числе таунхаусе, не более 5 этажей.

  Получить можно максимум 6 миллионов при наличии взноса в размере 20%. Ставка при этом 3% годовых, а на приграничных территориях снижается до 0,1%.

• Дальневосточная и арктическая ипотека под 2%

  Жители Дальнего Востока и Арктики могут рассчитывать на льготные условия. 2% годовых предлагают банки молодым семьям, получателям арктического и дальневосточного гектара, переезжающим в данные регионы медработникам, работникам ОПК и учителям.

  Максимальная сумма ипотеки – 6 миллионов (9 миллионов рублей при площади жилья свыше 60 квадратных метров) с первоначальным взносом 20%. Приобрести в рамках программы можно квартиру в новостройке, новый дом, построить дом на купленном участке. Некоторые сельские территории и моногорода подходят для покупки вторичного жилья.

Существуют альтернативные варианты.

Некоторые банки предлагают специальные условия при покупке вторичного жилья, например, скидка на ипотечный процент или выкуп ставки (покупка залогового жилья по сниженной ставке).

Застройщики предлагают траншевую ипотеку с оплатой жилья частями и удобным способом. А также рассрочки платежа до ввода дома в эксплуатацию. Она может быть беспроцентной или с начислением процентов.

Строительные компании также могут предлагать скидки на квартиры или различные бонусы (машино-место, кладовая).

Сейчас объективно не самое удачное время для покупки жилья в ипотеку. Брать её имеет смысл при наличии крупной суммы, невозможности ждать и при перспективе участия в льготной программе банка или специальной программе застройщика.

Ставки по льготным программам могут стать выше, а накопления могут обесцениться из-за инфляции. На фоне этих факторов и рискованности вложения в валюту вариант с покупкой недвижимости наиболее надёжен.

Приобретать жильё можно, если:

• Вы подходите под условия льготной программы.
• Есть первоначальный взнос.
• Имеется перспектива рефинансирования ипотеки.
• Есть возможность закрыть кредит досрочно.

• Текущие высокие ставки влекут большие переплаты. Если брать ипотеку по предлагаемым сейчас условиям, лучше рассмотреть вариант досрочно погасить кредит. Рыночная ипотека более выгодна при коротком сроке кредитования, так как снижаются переплаты.
• Семейную ипотеку имеет смысл брать на долгий срок и по возможности закрывать долг быстрее.
• Сейчас выгоднее рассматривать не котлованы, а жильё высокой степени готовности или построенное жильё.
• Кроме процентной ставки важно знать отношение банка к маткапиталу для досрочного погашения, способ расчёта ПДН, отношение к источникам дохода, кредитным картам и страхованию.
• Вопрос, брать ли ипотеку в 2025 году, индивидуален. При возможности взять льготную ипотеку стоит ею воспользоваться, а вот рыночная ипотека имеет смысл при стабильном и высоком доходе и быстром погашении.
• Если вы арендуете жильё, сравните свой платёж за съемное жильё с возможным платежом по ипотеке.
• Банки внимательно изучают кредитную историю клиентов, поэтому нужно трезво оценивать свои финансовые риски и возможности, вовремя вносить платежи по всем кредитам и картам и не обращаться в микрофинансовые компании.