Потребительский кредит является одним из ведущих продуктов банковской сферы. На сегодняшний день его можно оформить всего в несколько кликов через приложение вашего банка. В момент заключения кредитного соглашения многие заемщики игнорируют возможность страхования, что влечет за собой определенные риски. Зачастую клиенты либо автоматически оставляют активным вариант со страховкой, либо, напротив, сознательно его деактивируют, отказываясь от защиты, что может спровоцировать ряд негативных сценариев как для них самих, так и для их семей. Помимо прочего, для множества кредитных учреждений наличие страхового полиса критично, и его нехватка может привести к увеличению процентной ставки по кредиту. Разбираемся, почему необходима страховка по потребительскому кредиту и какие риски она минимизирует.
Назначение страхования долговых обязательств
Кредитные учреждения часто требуют от дебиторов оформить страховку для уменьшения вероятности финансовых потерь по неоплаченным долгам. В случаях, когда сделка касается значительных инвестиций, например, приобретения недвижимости или транспортных средств, законодательные акты предусматривают обязательность страхования заложенного имущества до момента его полной оплаты. В сфере ипотеки крайне важно застраховать жилье, поскольку в случае его разрушения или повреждения страховая компания возьмет на себя обязанности по возмещению ущерба в равной стоимости имущества, освобождая банк от потерь. При финансировании приобретения автомобиля необходимо оформить каско и поддерживать эту страховку в активном состоянии в течение всего периода кредитования, с возможностью продления по окончании выплат, что является уже личным выбором владельца транспорта.
С другой стороны, ситуация с потребительским кредитом отличается: в данном случае залог за долг отсутствует, и заемщик получает средства из финансовой организации без обязательной страховки. Однако наличие страхового полиса может повлиять на условия предоставляемого кредита.
Выбор в пользу страхования
Выбор отказа от кредитной страховки предоставляет клиентам свободу действий. Однако, в случае с ипотечными займами, обдумывание возможности исключения страховки требует углубленного анализа. Банки зачастую предлагают страхование жизни и здоровья заёмщиков, благодаря которому процентная ставка может уменьшиться на 1–2%. К тому же, стоимость страхового полиса обычно окупается за счет снижения размера месячных выплат, обеспечивая заёмщику спокойствие за счёт гарантии, что при наступлении нежданных ситуаций страховщик возьмёт на себя исполнение ипотечных обязательств.
Возможность отклонить кредитное страхование присутствует и при оформлении обычных потребительских займов. При дистанционном оформлении кредита клиент может просто не выбирать или удалить галочку в окошке предложения страховой защиты. Вдобавок, при покупке значимых вещей в розничной сети, покупатель может отвергнуть предложение о страховке, несмотря на настойчивые уверения продавцов в её критичности.
Что может покрыть страховка
Формируя соглашение о страховании потребительского займа, вы защищаете как свои финансовые интересы, так и благополучие семьи в ситуациях, когда различные препятствия помешают вам осуществлять дальнейшие выплаты по кредиту. К подобным случаям относятся серьезные травмы, приводящие к продолжительной невозможности работать, наступление инвалидности первой или второй группы, несчастный случай со смертельным исходом или непредвиденная потеря места работы.
Тем не менее, предусматриваются специфические ситуации, в которых страхователь может столкнуться с отказом в выплате. Например, при страховании жизни и здоровья заемщика, если не указаны серьезные заболевания на момент оформления полиса, это может стать основанием для отказа при наступлении страхового случая. Кроме того, отказ возможен, когда причиной события служит состояние алкогольного или наркотического опьянения. В случае страхования от утраты работы, компенсация также не предусмотрена, если увольнение инициировано сотрудником; лишь закрытие предприятия или сокращение штата признаются основаниями для страхового возмещения. Важность внимательного ознакомления с условиями полиса трудно переоценить, так как любые исключения должны быть ясно указаны в документе.
Вы сами можете выбрать страховую компанию
При формировании договора займа ваш финансовый посредник может предложить заключить договор страхования у определенной компании, получая за это номинальное вознаграждение за посредничество. Впрочем, это не выступает в качестве безусловного требования; право выбора страхователя остаётся на вашем усмотрении. Инициативный поиск страховой защиты может потребовать дополнительных усилий и времени, но в итоге позволит сэкономить финансы. Кредитные институты зачастую включают в сумму займа расходы на страховку, что приводит к росту общих затрат и процентных накоплений. Если вы не согласны с таким порядком, вы имеете право подать заявление на пересмотр условий, после чего банк должен будет скорректировать сумму кредитных платежей, исключив из них стоимость страхования. Таковым образом, вам придется приобрести страховой полис в другой организации независимо.
Возможность аннулирования страховки потребительского кредита
Существует законодательно установленный "период охлаждения" длительностью не менее двух недель, в рамках которого допускается расторжение страхового договора без взимания штрафных санкций. Однако, необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения. Если наличие страховки предусматривало пониженную процентную ставку, то банк имеет все основания для ее повышения при вашем отказе от страховки. Необходимо посчитать, что окажется более экономически выгодным: оплату по страховому полису или увеличение ежемесячных платежей из-за более высокой процентной ставки. Обычно выбор в пользу страхования оказывается более предпочтительным.
В бóльшинстве случаев стоимость страховки потребительских кредитов является невысокой, тем не менее, это может существенно снизить финансовое бремя как для вас, так и для ваших родных в случае невозможности вам вносить кредитные платежи. К тому же, применение страхового полиса часто ведет к уменьшению процентной ставки. Поэтому, с точки зрения финансовой грамотности и для сохранения душевного покоя, я бы рекомендовала не отказываться от страхования потребительского кредита.
