Согласно последним данным от Центробанка России, начало года ознаменовалось стабильным ростом в сегменте необеспеченных потребительских кредитов на уровне 0,5% ежемесячно. Такую ситуацию эксперты связывают с соблюдением финансовыми учреждениями жесткой стратегии кредитования и выполнением макропруденциальных норм, направленных на регулирование объема высокорискованных займов.
Во втором квартале текущего года ожидается, что процент ссуд с долей долговой нагрузки выше 80% не превысит 25% от общего объема выдач, а срок займов более пяти лет составит не более 10%. Указанные лимиты поддерживались на аналогичном уровне и в первом квартале 2023 года.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой соотношение месячных платежей по займам к доходу клиента. Этот коэффициент обычно рассчитывается при выдаче потребительских кредитов, займов на сумму свыше ₽10 тыс. и кредитных карт. С октября 2019 года российские финансовые организации обязаны рассчитывать данный показатель.
Макропруденциальный лимит — это предельно разрешенная доля кредитов с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов за квартал, разрешенная к выдаче кредитными организациями.
В марте количество выданных в России потребительских кредитов, после трехмесячного спада, увеличилось до 1,09 миллиона, показав рост на 22,4% по сравнению с предшествующим месяцем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Несмотря на увеличение, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчеркнул, что уровень выдач вернулся к значениям летнего периода предыдущего года. «В условиях общей неопределенности заемщики выбирают стратегию воздержания от новых финансовых обязательств, предпочитая копить, а банки придерживаются консервативной политики, нацеленной на заемщиков с высоким кредитным рейтингом», — отметил Волков.
Прогнозы аналитиков банковского сектора, опубликованные ранее, предсказывали возможное ужесточение условий кредитования на 2024 год.
Критерии банков к заемщикам для предложения низкой процентной ставки
Определение процентной ставки по кредиту обусловлено множеством аспектов, среди которых выделяются возраст заемщика, характер и продолжительность трудовой деятельности, объем заработка и его подтверждение документами, а также кредитная репутация, включающая историю погашений и отсутствие задолженностей.
Финансовые учреждения могут вводить уникальные требования. Так, может потребоваться предоставление не только личного номера телефона, но и служебного, а также информации о наличии активов.
Процентная ставка может зависеть от величины кредита (большие суммы обычно привлекают меньшие ставки) и метода формирования договора (ставки за дистанционное оформление чаще ниже). Пониженные ставки могут быть предложены отдельным категориям клиентов — например, работникам предприятий-партнеров банка или сотрудникам бюджетных организаций.
За привлечение клиентов с хорошими платежными характеристиками между банками установилась конкуренция, что позволяет таким клиентам рассчитывать на предложения с более привлекательными условиями.
Среди других мер для снижения кредитной ставки названы, в том числе, регистрация через платформу «Госуслуги», а также оплата дополнительных банковских услуг или страховок.
К примеру, в Росбанке возможно внесение одноразового платежа за функцию «Выбери ставку по кредиту», который колеблется от 4,11% до 16,3% от занятой суммы, в зависимости от базовой процентной ставки и срока кредита. О такой сделке утверждается, что она может сократить переплаты и ежемесячные взносы, но заемщику следует тщательно просчитать её эффективность для своего бюджета.
Обыденной дополнительной опцией становится страхование жизни и здоровья, включенное в общую сумму кредита и оплачиваемое одномоментно в момент его оформления. В итоге, если заем допустим составляет ₽2 млн, то фактически клиент получает в долг ₽2,6 млн, из которых ₽600 тыс. моментально направляются страховщику. Такие страховые взносы обычно не подлежат возврату, что увеличивает реальные расходы по кредиту при его досрочном погашении.
Выбор между кредитом без страховки и кредитом с более низкой ставкой, но со страховкой, зависит от условий предложения. Советует Алутин, стоит опираться на сравнение полной стоимости обязательств при выборе между различными кредитными продуктами.
В случае займа на крупную сумму или на длительный период страхование может оказаться обоснованным, поскольку оно гарантирует покрытие платежей в случае утраты заемщиком платежеспособности. Между тем, при малом кредите и краткосрочном долге можно обойтись без страховки, особенно если заемщик располагает накоплениями, которые могут служить финансовой поддержкой в непредвиденных ситуациях.
Для корректного оценивания разных кредитных предложений рекомендуется сопоставлять полную стоимость займов, нежели только процентные ставки.
Полная стоимость кредита включает не только основную долговую сумму, но и проценты за пользование заемными средствами, комиссионные сборы и дополнительные издержки, такие как расходы на оценку залогового актива, юридические услуги, строительные работы, страхование, а также разнообразные банковские тарифы, включая взносы за открытие и ведение счета, смс-информирование и другие операции.
Тенденции кредитных процентных ставок в 2024 году
По данным свежего анализа Центрального Банка РФ, с весны 2022 года наблюдалось постепенное снижение средневзвешенных процентных ставок, которые к декабрю опустились до 11,56% для займов, выданных на период свыше года. Впрочем, в январе последовало их внезапное возрастание до 13,18%, а к февралю зафиксировано их умеренное падение до 12,45%, возвращаясь к уровням середины предыдущего лета.
Сведения Центрального Банка за февраль 2023 года указывают на следующие средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях:
- до одного года — 19,13% (сокращение на 40 базисных пунктов по сравнению с январем);
- от одного до трех лет — 15,47% (уменьшение на 26 базисных пунктов относительно января);
- более трех лет — 12,19% (уменьшение на 74 базисных пункта в сравнении с январем).
Данные сервиса «Финуслуги» Московской биржи показывают, что в марте текущего года диапазон средних ставок по потребительским кредитам в крупных российских банках варьировался от 19,24 до 19,37%, с очень медленным снижением. В начале апреля, с началом нового квартала, условия кредитования стали строже, в результате чего ставки подскочили до 19,86%, и остались на этом уровне в течение последующих двух недель. Однако, к 20 апреля, в следствие изменений в одном из банков, произошло небольшое снижение на 0,14 пункта до 19,72% годовых, однако говорить о стабильной тенденции к снижению пока рано.
Индекс процентных ставок по кредитам, который разработан «Финуслугами», основывается на анализе полной стоимости кредитов (ПСК) в двадцати крупнейших банках России по объему розничного кредитования. Анализ включает в себя процентные ставки, актуализированные на официальных сайтах и в тарифных планах данных финансовых институтов.
Средневзвешенные ставки по необеспеченным кредитам остаются неизменными на уровне 20,73%, в то время как по обеспеченным кредитам зафиксировано снижение на 0,2 пункта до 17,5%. Самую низкую среднюю ставку по залоговым кредитам предлагает Альфа-Банк — 12,27%. Среди необеспеченных займов наименьшую процентную ставку имеет банк «Дом.РФ» — 17,35%, тогда как наивысшая зафиксирована в банке «Уралсиб» — 25,36%.
