ЦБ предлагает повысить страховые выплаты по кредитам, что может привести к удорожанию полисов

Центральный банк разработал новые правила для расчета страховой суммы по страхованию жизни и здоровья клиентов, которые будут выплачиваться при несчастных случаях. Эти изменения предполагают дополнительные выплаты, кроме основного долга по кредитному договору, и могут привести к увеличению стоимости продукта для страховых компаний.

Согласно опубликованным изменениям в указании Центрального банка от 17 мая 2022 года, страховые компании должны учесть требования к размеру страховой суммы для клиентов, обладающих кредитами, чтобы определить дополнительный обеспечительный платеж при рисках инвалидности и смерти.

Ранее страховая сумма была равна только основной сумме долга по кредиту.

ЦБ объясняет появление новых требований неудовлетворительным уровнем выплат страховых компаний по продуктам, предлагаемым в качестве гарантии погашения кредитных обязательств. Согласно регулятору, процент выплат не превышает 10%, что значительно меньше, чем у других видов страхования.

Эксперты утверждают, что новые правила страхования будут важны для клиентов страховых компаний, так как они смогут получить более адекватные страховые суммы, что повысит их защищенность. Это также позволит увеличить средние выплаты при страховых случаях в разы, считают эксперты.

Сейчас страховые компании изучают возможные последствия новых мер. Однако один из участников рынка страхования отмечает, что подобные изменения в регулировании могут привести к исчезновению страховых продуктов, подпадающих под это регулирование, как это произошло с инвестиционным страхованием жизни после аналогичных изменений в нем.

В общем это приводит к удорожанию продукции для страховой компании. По высказыванию коллеги Б1 Татьяны Самсоновой, увеличение лимитов страхового покрытия подразумевает необходимость повышения цены на страховую услугу. «Некоторые, возможно, примут на себя риски ухудшения прибыли от продукции из-за увеличения возможных выплат. Другие, предположительно, начнут повышать страховые взносы для возмещения увеличенных обязательств»,— отмечает господин Евсеенко.

Для того чтобы смягчить негативное воздействие, страховые компании могут принять меры по разделению страховых рисков, уменьшению аквизиционных расходов, также может измениться пропорция разделения страховой премии между банком и страховщиком, считает Андрей Бархота.

«В частности, это может быть достигнуто либо за счет роста стоимости полиса для конечного потребителя, либо за счет перераспределения потоков между банком-агентом и страховщиком в пользу последнего без влияния на общий размер премии по договору»,— уточняет Татьяна Самсонова. Однако в последнем случае «это приведет к уменьшению комиссионных доходов» банков и необходимости искать способы их компенсации, отмечает эксперт.

Исторически значительная часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита послужила для оплаты комиссии банка за заключение соглашения. При этом размер вознаграждения банка «мог составлять до 90% от общей суммы премии, уплаченной страхователем, соответственно, сумма премии, которая оставалась у страховщика для обеспечения страховой защиты, была незначительная», отмечает госпожа Самсонова.