Банк России меняет подход к кредитным лимитам
Центробанк РФ принял решение изменить стратегию в отношении макропруденциальных лимитов (МПЛ), что даст возможность банкам более гибко управлять своей кредитной политикой. Кроме того, регулятор планирует исключить из расчета лимитов кредиты на рефинансирование долгов в других банков и микрофинансовых организациях (МФО). Специалисты отмечают, что предложенные меры помогут уменьшить долю рискованных займов в условиях понижения ключевой ставки и возможного оживления кредитования.
Банк России опубликовал проект указания, в соответствии с которым будет изменен порядок установления МПЛ, включая наличие пересекающихся интервалов показателя долговой нагрузки (ПДН). По информации из ЦБ, конкретные диапазоны ПДН будут устанавливать совет директоров Банка России, как и значения лимитов, которые будут одинаковы для всех банков. Центробанк отмечает, что банк сможет уменьшить объем выдачи наиболее рискованных займов, например с ПДН 80+, и в то же время выдать столько же менее рискованных кредитов, например с ПДН 50–80%. По мнению ЦБ, такой подход дает банку возможность самостоятельно принимать решения о стратегии кредитования для перераспределения займов в пределах допустимых интервалов МПЛ.
В Ассоциации банков России (АБР) сообщили, что ранее высказывались в поддержку такой инициативы, поскольку она находит поддержку у большинства кредитных учреждений независимо от их размера. Однако, по мнению заместителя директора департамента банковского развития АБР Елены Самохиной, увеличенная гибкость в кредитной политике банков будет связана с определенной сложностью управления процессами. Главный аналитик банка «Инго-банк» Петр Арронет отмечает, что эти изменения будут наиболее значимы для крупных банков, у которых доля кредитов в интервале от 50% до 80% представляет собой значительную часть.
Микрофинансовые организации также высказали поддержку предлагаемым изменениям в регулировании. В СРО «МиР» отметили, что предложения являются обобщением опыта использования МПЛ в качестве инструмента контроля долговой нагрузки. Однако директор юридического департамента МФО «Джой Мани» Валерий Нечаев подчеркивает, что доля самых рискованных займов не сможет увеличиться, возможно только перемещение установленных лимитов из более рискованного сегмента в менее рискованный, обратное невозможно. Генеральный директор МФО «Саммит» Алексей Имховик считает, что изменение подхода к расчету интервала МПЛ по ПДН не окажет существенного влияния на выдачу кредитов из-за существующих жестких ограничений. «Сейчас разброс в этом интервале составляет 3%, и с ПДН >80% выдаются единицы займов, при дальнейшем изменении нормативов по МПЛ или возможности выдачи с ПДН >80% изменение сможет оказать большее воздействие на структуру кредитования», — считает он.
Начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев отмечает, что изменения затронут всех кредиторов, однако в различной степени. «Крупные и средние банки, работающие в широком розничном сегменте с высокой долей заёмщиков с высоким ПДН, придется пересматривать системы скоринга, для средних банков, расширяющихся за счет агрессивной кредитной политики, это также серьезный вызов», — отмечает он. Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов полагает, что основное нововведение заключается в праве банков исключать из рассмотрения нагрузки МПЛ кредиты, выданные на рефинансирование займов в других банках, при условии снижения долговой нагрузки заемщика. «Текущий цикл снижения процентных ставок только начал свое развитие, к 2026 году он наберет значительный масштаб, заемщики захотят рефинансировать обязательства с высокой процентной ставкой, взятые в конце 2024 года или первой половине 2025 года», — объясняет он.
Эксперты полагают, что результаты предлагаемых изменений будут разнообразны для различных сегментов рынка. Генеральный директор инвестплатформы «Инвойскафе» Геннадий Фофанов отмечает, что изменения изначально затронут сегмент необеспеченного потребительского кредитования, где МПЛ уже применяются и показали свою эффективность. «Новая система, вероятно, позволит банкам более свободно действовать в рамках установленных ограничений, что может способствовать стабилизации объемов кредитования», — отмечает он. Согласно исполнительному директору Института экономики роста им. П. А. Столыпина Антону Свириденко, изменения являются актуальными для всего банковского рынка на текущий момент, так как требуются более координированные действия в условиях замедления кредитования и тревоги относительно способности заёмщиков погасить долги.
