В заключительные дни сентября стало известно, что Центральный банк выявил троих кредиторов, которые нанесли ущерб кредитным историям россиян. Интернет-портал Банки.ру предпринял исследование, целью которого было выяснить, каким образом эти финансовые институты могли повлиять на кредитное доверие граждан.
Как портят кредитные истории
Кредитный портрет гражданина — это его денежная карта, поддерживаемая в течение десятилетия после последнего обновления, согласно российским законам. Статистика Центрального банка указывает, что свыше 70% взрослого населения имеют возможность к заимствованиям, что соответствует информации о приблизительно ста миллионах борщиков. В этом контексте недочеты неизбежны, и малейшая неточность может серьёзно усложнить существование заемщика, невзирая на его порядочность и преданность правде.
Алексей из Екатеринбурга в прошедшем году оформил заем на миллион рублей через СКБ-Банк. К началу весны он уменьшил задолженность до 825 тысяч и осуществил досрочное погашение.
«Летом, когда я стремился получить новую финансовую поддержку в различных банках, мне повсеместно отказывали. После погашения займа я запросил справку о своей кредитной деятельности, и был шокирован обнаруженным долгом, близким к миллиону рублей. Альфа-Банк отклонил мои заявки пять раз. Я потратил месяцы, пытаясь разрешить этот вопрос через разные финансовые структуры, что было вызвано ошибкой сотрудника СКБ-Банка», — поделился Алексей. Его случай был оперативно решен после обращения в банк, но не каждому так везет.
Ирина из Москвы, с 2016 года регулярно платила по ипотеке через Сбербанк. Из-за снижения процентных ставок она решила рефинансироваться в начале текущего года.
«Я обратилась в АИЖК, однако мне отказали. Не понимала причины: заработок у меня достойный, задержек по выплатам нет, история кредита длительная», — рассказывает Ирина. Позже выяснилось, что в её кредитной истории зафиксирована просрочка более 90 дней.
«Я посетила несколько отделений Сбербанка, главный офис, провела серию разговоров. Затем обратилась в БКИ, за сбор средств получила выписку, подтверждающую задолженность. С этим документом вернулась в Сбербанк, и лишь угроза жалобы в ЦБ подвигла их на исправление ошибок. После этого я больше не стала клиенткой Сбербанка», — возмущается Ирина, уверенная, что её затруднения были намеренно созданы для удержания её как клиента.
Большое количество аналогичных ситуаций зафиксировано в «Народном рейтинге» Банки.ру. В прошлом году проблема даже насторожила Центральный банк. Ольга Шеховцова, представитель отдела по защите прав потребителей Банка России, сообщила о многочисленных обращениях по поводу порчи кредитных репутаций. Это послужило толчком для тщательной проверки, в ходе которой были выявлены нарушения законов о кредитных историях в трех банках, а 12 других, включая два из первой десятки, пойманы на минорных нарушениях.
Ищем виновных
Регулятор не раскрыл наименования банков, вызвавших негативную реакцию со стороны надзорных органов. Подробности относительно применяемых мер к нарушителям также остаются нераскрытыми.
На фоне указанных событий аналитическая служба портала Банки.ру провела детальное изучение данных из «Народного рейтинга», начиная с текущего года. Исследование включало в себя анализ процентного содержания жалоб на кредитные записи от общего объема претензий каждой из кредитных организаций, разложенный по категориям банковских услуг.
В сегменте потребительского кредитования наибольшее число возмущений вызвали проблемы с кредитными историями в банке «ФК Открытие» (12,9%), «Хоум Кредит» (8,2%) и Альфа-Банке (6,3%). При этом «ФК Открытие» и «Хоум Кредит» возглавили антирейтинг по кредитным картам с 8,6% и 8,2% жалоб соответственно, в то время как Бинбанк и Бинбанк Диджитал демонстрируют лидерство по количеству жалоб с 9,6% и 9,3%. Тем не менее, в области автокредитования эти финансовые учреждения практически не фигурируют, в отличие от Росбанка (26,7%), Сбербанка (15,4%) и банка «Восточный» (12,5%).
Представители упомянутых трех банков уверяют, что масштаб недовольства клиентов не велик и не провоцирует возражений со стороны регулятора.
Руководство «Хоум Кредита» отметило периодические встречи с представителями Центрального банка в контексте сотрудничества с бюро кредитных историй, обосновывая увеличение числа жалоб ужесточением норм финансового регулирования.
В Бинбанке большое число претензий спровоцировали технические сложности: «После интеграции платформ Москомприватбанка (ныне Бинбанк Диджитал) с основной банковской структурой произошли трудности с переносом данных текущих клиентов, что привело к ошибкам в передаче информации в бюро кредитных историй», - прокомментировали в банке.
Риски недостоверной кредитной истории
Финансовая информация россиян постоянно обновляется различными кредитными институциями, включая банки, МФО и кредитные кооперативы. Они захватывают данные через свои системы учета, шифруют и электронно подписывают их, а затем пересылают в бюро кредитных историй, говорит Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ "Эквифакс". Далее БКИ осуществляет аутентификацию файла, расшифровывает информацию и приступает к включению её в базу данных, добавляет он.
По сведениям Объединенного кредитного бюро, только меньше 0,5% кредитных досье портится из-за ошибок кредиторов. В то время как "Эквифакс" замечает недостоверность информации в 2—3% случаев.
В кредитном портфеле заемщика могут обнаружиться неактуальные данные, такие как несуществующие задолженности или финансовые обязательства, оформленные мошенниками на имя другого человека. Промедление с обновлением информации также считается нарушением. Законодательно установлено, что сведения должны быть предоставлены в кредитное бюро не позже пяти дней с момента их получения. На практике же этот период может продлиться до двух недель, уточняет Елена Калинкина, замруководителя интерактивных сервисов Банки.ру, но за это банки не всегда несут ответственность.
«Препятствия часто возникают не столько из-за действий финансовых учреждений, сколько из-за особенностей программного обеспечения каждого бюро, которое требует уникализированных файлов, тогда как банки отправляют стандартизированные. В некоторых случаях это приводит к успешной обработке, в других — к техническим сбоям», — проясняет Калинкина.
Подобные происшествия встречаются нечасто, подтверждает Евгений Даниленко, специалист по разработке данных в Объединенном кредитном бюро. «Обычная загрузка данных подразумевает технический надзор. Если находятся неточности, банк получает отчет с указаниями по исправлению, после чего корректирует данные и повторно предоставляет их», — детализирует он.
Когда технические сложности устранены, главной проблемой остается человеческий элемент. Кредитное портфолио может быть исказено или не обновлено вовремя из-за легкомысленности работника банка.
Исправление прошлых ошибок
Фундаментом для формирования кредитного досье является так называемый идентификационный номер заемщика. Этот код, назначаемый при первой кредитной операции, сохраняется за клиентом на всю жизнь. Это своего рода идентификационный ПИН, который дает доступ к проверке персональных данных на расстоянии.
Оснащенный данным номером, заемщик может без труда осуществить запрос в Центральный реестр кредитных историй через портал Банка России. Там он легко выяснит, в каких бюро хранится информация о его долговых обязательствах. В противном случае, потребуется непосредственное обращение в финансовые институты или кредитные бюро, что нередко оборачивается более продолжительным и трудоемким процессом.
