Динамичное внедрение цифрового рубля в банковской сфере
Проводимый пилотный проект с участием 15 банков увеличивает обороты с цифровыми рублями. Тем не менее участники отмечают неясную экономическую выгоду и потенциальные убытки банков до 10%. Эксперты рекомендуют ограничить внедрение цифрового рубля в бюджетной сфере. На данный момент на банковских счетах хранится 1,3 млн рублей в цифровой форме, причем наибольшие суммы принадлежат Газпромбанку и ВТБ.
Согласно отчетности банков к 1 мая 2025 года остатки цифрового рубля незначительно превысили 1,3 млн рублей. Это немного больше, чем в начале года, увеличение счетов было всего 951 тыс. рублей к 1 февраля. Данные о счетах представили 14 кредитных организаций, с Газпромбанком (502 тыс. рублей) и ВТБ (220 тыс. рублей) в лидерах по суммам. Другие банки, такие как Альфа-банк, Сбербанк и другие, имели суммы около 100 тыс. рублей на счетах. Центробанк отмечает, что в настоящее время 15 банков проводят операции с цифровым рублем, но ПСБ не предоставляет детальной ежемесячной отчетности.
Участники отмечают, что данные отражают только остатки на счетах и не указывают на движение средств в них.
Заместитель председателя банка "Дом.РФ" Николай Козак сообщил, что оборот операций с цифровым рублем вырос в 6,5 раза в мае по сравнению с апрелем. Перевод цифровых рублей по номеру телефона остается наиболее популярной операцией, тогда как оплата цифровыми рублями лидирует по объему сделок.
По оценке Ингосстрах-банка, цифровой рубль может занять часть внутреннего рынка платежей и уменьшить объем операций с картами, что приведет к потере 8-10% чистой прибыли кредитных организаций. Это позволит малым и средним банкам повысить конкурентоспособность в области платежных и эквайринговых услуг, где доминируют крупные банки. Смарт-контракты цифрового рубля, применяемые для автоматизации банковских операций, также снизят их себестоимость и компенсируют потери прибыли в других секторах, по мнению Ингосстрах-банка.
Однако эксперты отмечают, что интерес к цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ) в мире снижается. Профессор РАНХиГС по цифровым финансам Алексей Войлуков отмечает, что в 2020 году 25-30% центробанков планировали выпустить свою цифровую валюту в течение трех-пяти лет, однако большие страны, помимо Нигерии, так и не реализовали этот проект в большом масштабе после пяти лет.
Эволюция криптовалют и дигитализация рубля
Появившиеся в 2015–2019 годах сомнения в возможности криптовалют вытеснить традиционные валюты спровоцировали поиск центробанками альтернативы, близкой к биткойну, но подконтрольной властям. Однако на практике популярность криптовалют растет не так стремительно, как прогнозировали эксперты, и осознается, что Центральный банк является новой формой валюты со своими неисследованными рисками»,— отмечает Алексей Войлуков.
Специалисты утверждают, что отказ от цифрового рубля невозможен из-за значительных затрат и ожиданий общества в снижении стоимости платежей благодаря этой новой валюте. Однако перевод средств в цифровые рубли уменьшит ресурсную базу банков и заставит их зарабатывать больше, повышая стоимость обслуживания клиентов. Кроме того, сложность технической реализации, масштабируемости системы и монетизации проекта представляют вызовы»,— добавляет Николай Козак.
Согласно экспертам, цифровой рубль лучше внедрять в бюджетную сферу для усиления контроля над платежами.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег, Виктор Достов, рассматривает возможность массового использования цифрового рубля в бюджетных организациях как экономически оправданную. Однако применение цифровых рублей для расчетов между частными лицами или выплаты зарплаты бюджетникам вызывает сомнения. Такие операции требуют значительных ресурсов, и стоит задаться вопросом о подготовленности инфраструктуры Центрального банка»,— отмечает Виктор Достов. Возможно, потребуется обновление оборудования и программное обеспечение с глубоким тестированием для успешной реализации.
