Ужесточение проверки кредитной истории: из-за чего банки могут отказывать в выдаче кредита в 2025 году?

• Теперь кредитные учреждения должны проверять КИ (кредитную историю) прежде, чем выдать займ или кредит. Это означает необходимость проверки информации о клиенте, которая отображена в БКИ (бюро кредитных историй). Учитываются все кредитные обязательства, отражённые в истории.
• Если клиент проблемный, проверка КИ будет проводиться чаще. Это направлено на усиление контроля за платёжной дисциплиной, причём не только в отношении данного банка, но и сторонних учреждений.
• БКИ должны раскрывать в своих отчётах факторы, наиболее всего влияющие на кредитный рейтинг заёмщика. Это поможет клиенту понять, каким образом можно улучшить свою кредитную историю.

В первую очередь, нововведения связаны с требованиями Центробанка, направленными на снижение закредитованности населения.

Регулятор обязал кредитные учреждения принимать во внимание ПДН (показатель долговой нагрузки) при оформлении кредита. Для расчёта этого показателя используется информация из Бюро кредитных историй.

Даже те, кто ранее легко получал кредиты и ипотечные займы, сталкиваются с отказами.

Причиной тому служат ограничения, введенные ЦБ с целью уменьшения общей закредитованности населения. Это предполагает сокращение доли кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой финансовой нагрузкой. Большинство банков сейчас отклоняют заявки от тех, у кого ежемесячные выплаты по кредитам превышают половину их дохода.

Даже клиенты с хорошей кредитной историей и долговой нагрузкой в диапазоне 30–50% могут столкнуться с отказами при оформлении крупных кредитов или ипотеки. Это обусловлено индивидуальной оценкой рисков, проводимой каждым банком.

Более строгие проверки означают, что для получателей кредита плохая кредитная история, включающая просроченные платежи, штрафы и пени, оказывает большее влияние на решение банка.

Отсутствие кредитной истории также является недостатком, поскольку банку сложно оценить платежную дисциплину заемщика.

При обнаружении неточностей в кредитной истории, заемщик имеет право оспорить содержащуюся информацию.

Для этого необходимо направить запрос в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится соответствующий отчет. Прежде всего, целесообразно обратиться непосредственно в банк, допустивший неточность. В случае признания ошибки банком, он самостоятельно передаст в БКИ скорректированные, уже достоверные данные.

Если банк не подтверждает наличие ошибки и отказывается вносить исправления, заемщику следует самому обратиться в БКИ.

На веб-сайтах каждого БКИ представлены шаблоны необходимых документов и заявлений для исправления неверной информации. БКИ обязано предоставить ответ на заявление в течение 20 рабочих дней.

• С наступлением лета 2025 года усиливается государственный надзор за движением денежных средств. Росфинмониторинг получит возможность оперативно приостанавливать сомнительные транзакции физических лиц на период до 10 суток, что значительно повышает ответственность банковских организаций. Теперь финансовые учреждения будут более внимательно отслеживать операции клиентов, особенно те, что связаны с частым обналичиванием или подозрительными переводами, и оперативно блокировать счета при обнаружении нарушений.

• Также с 1 июня банкам запрещено использовать зарубежные мессенджеры для связи с клиентами. Любые коммуникации, поступающие через WhatsApp, Telegram или Viber, следует считать мошенническими.

• Меняются правила снятия добровольного запрета на кредитование. Сделать это можно будет через портал Госуслуг, однако потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись, что является нововведением. При наличии самозапрета ни один банк не сможет выдать кредит.

• Существует закон, направленный на борьбу с отмыванием доходов, в рамках которого банки выполняют роль своеобразных "фильтров". Государство возложило на них обязанность выявлять и пресекать подозрительные операции, которые могут быть связаны с преступной деятельностью, сделав банки частью системы контроля.