Новые ограничения на кредитование: рынок может охладиться
С 1 сентября Центральный банк России вводит строже макропруденциальные ограничения для заемщиков и ужесточает макронадбавки даже по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК (полной стоимостью кредита). По мнению ряда специалистов, эти новые требования могут охладить рынок и привести к отказам в выдаче кредитов определенным гражданам, однако борьба с ростом выдачи займов останется сложной.
Банк России выражает беспокойство из-за ускорения процессов кредитования, которые пока не удается контролировать. По данным журнала Forbes, потребительское кредитование в стране продолжает расти: в мае оно увеличилось на 2% после 1,8% в апреле, а с начала года — на 8%. Этот показатель превышает на 50% результаты аналогичного периода 2023 года, отмечают в Центральном банке.
ЦБ: ускорение кредитования связано с повышением доходов россиян
Общий объем непокрытых кредитов российских банков к маю достиг 14,7 трлн рублей. Годовые темпы роста задолженности граждан к 1 июня 2024 года составили 18,1%.
С целью замедлить темпы потребительского кредитования и ограничить кредитовanie рисковым группам заёмщиков, Центральный банк с 1 июля решил увеличить макропруденциальные надбавки для займов с полной стоимостью кредита на 25-40%. С III квартала вступят в действие более строгие ограничения, направленные на лишение банков интереса выдавать ссуды закредитованным гражданам. Также с сентября будут увеличены макронадбавки, касающиеся в том числе кредитов с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК.
Повышение уровня доходов россиян способствует увеличению потребительской активности. Основным источником этого роста являются повышения заработных плат граждан, что обеспечивает возможность накоплений и своевременного погашения кредитов, утверждает регулятор. Рост активности россиян в мае также может быть связан с расходами на отпуска.
Помимо того, граждане все чаще прибегают к использованию беспроцентного льготного периода для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов, информирует Центральный банк.
В секторе кредитов Центральный банк выделяет две основные проблемы. Во-первых, доходы граждан увеличиваются также за счет больших премий и других нерегулярных выплат, которые банки учитывают при оценке кредитоспособности. Это может привести к занижению полного долгового нагрузка, что позволяет классифицировать кредиты в более низкую категорию, подверженную менее строгим ограничениям. В результате банки выдают больше ссуд своим клиентам.
Это делает заемщиков уязвимыми, особенно в случае, если их доходы станут менее стабильными в будущем, отмечают эксперты Центрального банка. Новые надбавки будут применяться даже к кредитам с низким риском, введутся впервые для категорий с ПДН 30-40% и ПСК 10-15%.
Вторая проблема связана с ростом расходов по ранее полученным кредитным картам, на которые различные ограничения действуют с задержкой. В I квартале 22% кредитов, выданных по кредитным картам, относились к категории с ПДН выше 80%. После ужесточения правил, привлекательность таких ссуд для банков снизится, предполагает Центральный банк.
К 1 июня 2024 г. банки сформировали капиталовложения в размере 0,6 трлн рублей, что составляет 4,3% от портфеля непокрытых потребительских кредитов. Это мера направлена на ускорение процесса формирования макропруденциального капитального буфера в случае экстренных ситуаций, таких как резкое ухудшение качества портфелей.
Также с 1 июля банки не применяют мораторий на ограничения полной стоимости кредитов. Теперь полная стоимость потребительского кредита не должна превышать установленное Центральным банком среднерыночное значение на более чем 292% годовых.
Эксперты: ожидается увеличение отказов по кредитам
После внедрения новых мер сентября банкам потребуется ограничить выдачу кредитов и чаще отказывать клиентам, утверждают специалисты. Уже к осени все банки должны уменьшить предложения по кредитам, и каждая организация разработает свою политику в этом отношении, утверждает Алексей Ашурков, старший вице-президент «Ренессанс Банка».
Новые правила могут привести к тому, что некоторым клиентам будет отказано в получении кредита, так как банки не смогут предложить им соответствующую ставку риска, отмечает представитель ВТБ.
Повышение доходов населения может привести к увеличению выдачи кредитов клиентам с невысоким уровнем долговой нагрузки, пишет Егор Лопатин, директор агентства НКР по рейтингам финансовых институтов.
Не исключено, что новые меры подтолкнут банки к более интенсивной выдаче кредитов до 1 сентября, считает Михаил Полухин, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА.
На сайте «Рефинанс» доступны условия потребительских кредитов от ведущих банков. Также составлена подборка нескольких предложений:
Выборочные потребительские кредиты от банков:
- Кредит «Наличными» от ВТБ.
- Кредит «Оптимистичный» от Почта Банка.
- Кредит «Универсальный» от Газпромбанка.
- Кредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка.
- Кредит «Наличными» от Хоум Банка.
* Предложение действительно на момент публикации
