ЦБ ограничит выдачу ипотеки
Заместитель председателя Банка России Филипп Габуния представил Обзор финансовой стабильности за II-III кварталы 2024 года.
Основной фокус доклада был направлен на оценку текущей ситуации в финансовом секторе, выявление ключевых рисков и анализ мер, принимаемых регулятором для поддержания стабильности.
Ключевые риски Филипп Габуния разделил на три блока.
Первые — реализованные риски
- Валютные риски. Санкции привели к волатильности на валютном рынке и инфраструктурным проблемам. ЦБ принял меры по ограничению операций с иностранной валютой.
- Процентный риск. Повышение ключевой ставки и связанные с ним риски для банковской прибыли и устойчивости заемщиков. ЦБ предпринимает меры для смягчения этих рисков (расширение линий кредитования, снижение надбавок).
Вторые — стабилизировавшиеся риски
- Розничное кредитование. Усиление макропруденциальных требований привело к стабилизации качества кредитного портфеля.
- Дисбалансы на рынке жилья. Отмена льготной ипотеки и ужесточение требований к заемщикам способствовали сбалансированному росту ипотечного кредитования.
Третьи —накапливающиеся риски
- Корпоративное кредитование. Активный рост кредитования крупных компаний создает риски кредитного перегрева. ЦБ ужесточает макропруденциальные требования для крупных заемщиков.
- Качество корпоративного кредитного портфеля. Ухудшение качества кредитов у малых и средних предприятий.
Для снижения регулярных, системных рисков ЦБ активнее прибегает к инструментам макропруденциальной политики.
Так, очередным шагом будет введение ограничений на выдачу ипотечных и автокредитов. Для заемщиков ужесточат требования к долговой нагрузке, первоначальному взносу, а банкам выдадут «непреложные постулаты», кому выдавать кредиты, а кому — нет.
Что предлагает Банк России
Регулятор планирует с помощью лимитов ограничить выдачу ипотеки заемщикам с долговой нагрузки более 50%, которые не могут внести первоначальный взнос более 20%.
Ограничения распространят и на ипотеку сроком свыше 30 лет.
Будет два этапа введения лимитов по ипотеке:
- с 1 июля 2025 года мера затронет кредиты на финансирование долевого строительства и покупку жилого помещения или апартаментов;
- не ранее 1 января 2026 года лимиты затронут, например, кредиты на ИЖС.
Для автокредитов(для физических лиц) лимиты будут зависеть от срока погашения кредитов и показателя долговой нагрузки заемщика.
Сейчас Центробанк не может ограничивать выдачу ипотеки и автокредитов физическим лицам. Но скоро, с 1 апреля 2025 года, это станет возможным. Банк сможет устанавливать правила, чтобы банки не выдавали слишком много таких кредитов.
Исключение сделают только для кредитов на покупку кораблей, самолетов и другой крупной техники.
Макропруденциальные лимиты — что это простыми словами
Банковская система — это сложный организм, где каждая часть выполняет свою функцию. Макропруденциальные лимиты — это иммунная система этого организма, которая защищает его от перегрузок и болезней.
Говоря серьезно, макропруденциальные лимиты — это установленные регулятором ограничения на определенные виды банковской деятельности, направленные на поддержание финансовой стабильности.
Почему нужны такие правила?
- Чтобы избежать перегрузок. Если все начнут брать слишком много кредитов, система может рухнуть.
- Макропруденциальные лимиты помогают ограничить количество кредитов, которые банки могут выдавать.
- Чтобы защитить тех, кто берет кредиты. Когда люди берут слишком много кредитов, они могут столкнуться с трудностями при их выплате. Лимиты помогают предотвратить такую ситуацию.
- Чтобы сохранить стабильность всей системы. Если один банк столкнется с проблемами из-за большого количества проблемных кредитов, это может привести к проблемам и у других банков. Лимиты помогают снизить этот риск.
Как работают эти правила?
Центральный банк устанавливает определенные ограничения на выдачу кредитов. Например, он может ограничить количество кредитов, которые банк может выдать людям с высокой задолженностью (такое ограничение и начнет действовать летом 2025 года). Или может ограничить общую сумму кредитов, которую банк может выдать.
Что это значит для обычного человека?
- Меньше рисков. Благодаря этим правилам, банки будут более осторожными при выдаче кредитов. Это означает, что у вас будет меньше шансов взять кредит, который вы не сможете выплатить.
- С другой стороны — сократится шанс на получение кредита. И повлиять на это решение будет практически невозможно — только исправить кредитную историю и финансовый статус, чтобы они удовлетворяли требованиям регулятора.
- Более стабильная финансовая система.
Влияние на экономику
Для чего ЦБ вводит ограничения по выдаче ипотеки и автокредитов?
Во-первых, предотвратить перегрев потребительского кредитования. Быстрый рост ипотеки и автокредитов может привести к чрезмерному росту задолженности населения, что в долгосрочной перспективе может негативно сказаться на финансовой устойчивости банковской системы и экономики в целом.
Во-вторых, во имя снижения рисков для финансовой системы. Ограничение роста кредитования позволяет снизить вероятность возникновения проблем с обслуживанием долгов и, как следствие, уменьшить риски для банков.
В-третьих, для улучшения качества кредитных портфелей банков. Введение лимитов стимулирует банки более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков и выдавать кредиты только тем, кто действительно может их обслуживать.
И наконец, с целью сглаживания циклических колебаний в экономике. Макропруденциальные меры позволяют смягчить негативные последствия экономических циклов, снижая вероятность возникновения финансовых кризисов.
