В 2025 году банки ограничат выдачу ипотеки и автокредитов

В 2025 году банки ограничат выдачу ипотеки и автокредитов

Ипотека
077
Рефинанс
Ипотека и автокредиты являются для многих россиян важным инструментом для улучшения жилищных условий и повышения мобильности. Однако, доступность этих финансовых продуктов может существенно ограничить новый пакет мер, вводимый Банком России. Макропруденциальные лимиты, направленные на снижение рисков для финансовой системы, неизбежно повлияют на спрос на ипотеку и автокредиты, а также на условия их предоставления. Давайте разберемся, что означают эти изменения для обычных граждан и какие последствия они могут иметь для экономики страны.

ЦБ ограничит выдачу ипотеки

Заместитель председателя Банка России Филипп Габуния представил Обзор финансовой стабильности за II-III кварталы 2024 года.

Основной фокус доклада был направлен на оценку текущей ситуации в финансовом секторе, выявление ключевых рисков и анализ мер, принимаемых регулятором для поддержания стабильности.

Ключевые риски Филипп Габуния разделил на три блока.

Первые — реализованные риски

  • Валютные риски. Санкции привели к волатильности на валютном рынке и инфраструктурным проблемам. ЦБ принял меры по ограничению операций с иностранной валютой.
  • Процентный риск. Повышение ключевой ставки и связанные с ним риски для банковской прибыли и устойчивости заемщиков. ЦБ предпринимает меры для смягчения этих рисков (расширение линий кредитования, снижение надбавок).

Вторые — стабилизировавшиеся риски

  • Розничное кредитование. Усиление макропруденциальных требований привело к стабилизации качества кредитного портфеля.
  • Дисбалансы на рынке жилья. Отмена льготной ипотеки и ужесточение требований к заемщикам способствовали сбалансированному росту ипотечного кредитования.

Третьи —накапливающиеся риски

  • Корпоративное кредитование. Активный рост кредитования крупных компаний создает риски кредитного перегрева. ЦБ ужесточает макропруденциальные требования для крупных заемщиков.
  • Качество корпоративного кредитного портфеля. Ухудшение качества кредитов у малых и средних предприятий.

Для снижения регулярных, системных рисков ЦБ активнее прибегает к инструментам макропруденциальной политики.

Так, очередным шагом будет введение ограничений на выдачу ипотечных и автокредитов. Для заемщиков ужесточат требования к долговой нагрузке, первоначальному взносу, а банкам выдадут «непреложные постулаты», кому выдавать кредиты, а кому — нет.

Что предлагает Банк России

Регулятор планирует с помощью лимитов ограничить выдачу ипотеки заемщикам с долговой нагрузки более 50%, которые не могут внести первоначальный взнос более 20%.

Ограничения распространят и на ипотеку сроком свыше 30 лет.

Будет два этапа введения лимитов по ипотеке:

  • с 1 июля 2025 года мера затронет кредиты на финансирование долевого строительства и покупку жилого помещения или апартаментов;
  • не ранее 1 января 2026 года лимиты затронут, например, кредиты на ИЖС.

Для автокредитов(для физических лиц) лимиты будут зависеть от срока погашения кредитов и показателя долговой нагрузки заемщика.

Сейчас Центробанк не может ограничивать выдачу ипотеки и автокредитов физическим лицам. Но скоро, с 1 апреля 2025 года, это станет возможным. Банк сможет устанавливать правила, чтобы банки не выдавали слишком много таких кредитов.

Исключение сделают только для кредитов на покупку кораблей, самолетов и другой крупной техники.

95 percent
Наших клиентов получают положительное решение в банке
Оформить рефинансирование ипотеки. Выгодные условия, снижение ежемесячного платежа.
Бесплатная консультация

Макропруденциальные лимиты — что это простыми словами

Банковская система — это сложный организм, где каждая часть выполняет свою функцию. Макропруденциальные лимиты — это иммунная система этого организма, которая защищает его от перегрузок и болезней.

Говоря серьезно, макропруденциальные лимиты — это установленные регулятором ограничения на определенные виды банковской деятельности, направленные на поддержание финансовой стабильности.

Почему нужны такие правила?

  • Чтобы избежать перегрузок. Если все начнут брать слишком много кредитов, система может рухнуть.
  • Макропруденциальные лимиты помогают ограничить количество кредитов, которые банки могут выдавать.
  • Чтобы защитить тех, кто берет кредиты. Когда люди берут слишком много кредитов, они могут столкнуться с трудностями при их выплате. Лимиты помогают предотвратить такую ситуацию.
  • Чтобы сохранить стабильность всей системы. Если один банк столкнется с проблемами из-за большого количества проблемных кредитов, это может привести к проблемам и у других банков. Лимиты помогают снизить этот риск.

Как работают эти правила?

Центральный банк устанавливает определенные ограничения на выдачу кредитов. Например, он может ограничить количество кредитов, которые банк может выдать людям с высокой задолженностью (такое ограничение и начнет действовать летом 2025 года). Или может ограничить общую сумму кредитов, которую банк может выдать.

Что это значит для обычного человека?

  • Меньше рисков. Благодаря этим правилам, банки будут более осторожными при выдаче кредитов. Это означает, что у вас будет меньше шансов взять кредит, который вы не сможете выплатить.
  • С другой стороны — сократится шанс на получение кредита. И повлиять на это решение будет практически невозможно — только исправить кредитную историю и финансовый статус, чтобы они удовлетворяли требованиям регулятора.
  • Более стабильная финансовая система.
Кейс
Пошаговая инструкция: Действия после погашения ипотеки или кредита
Макропруденциальные лимиты — это важный инструмент, который помогает поддерживать стабильность банковской системы и защищать интересы как банков, так и заемщиков.
Заполните заявку

Мы проанализируем предложения, которые есть на рынке, и предоставим для вас наиболее выгодные
Необходимая сумма*
300 000 ₽
30 000 000 ₽
Срок кредитования*
1 год
30 лет
Ваш ежемесячный платёж составит:
299 777

Влияние на экономику

Для чего ЦБ вводит ограничения по выдаче ипотеки и автокредитов?

Во-первых, предотвратить перегрев потребительского кредитования. Быстрый рост ипотеки и автокредитов может привести к чрезмерному росту задолженности населения, что в долгосрочной перспективе может негативно сказаться на финансовой устойчивости банковской системы и экономики в целом.

Во-вторых, во имя снижения рисков для финансовой системы. Ограничение роста кредитования позволяет снизить вероятность возникновения проблем с обслуживанием долгов и, как следствие, уменьшить риски для банков.

В-третьих, для улучшения качества кредитных портфелей банков. Введение лимитов стимулирует банки более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков и выдавать кредиты только тем, кто действительно может их обслуживать.

И наконец, с целью сглаживания циклических колебаний в экономике. Макропруденциальные меры позволяют смягчить негативные последствия экономических циклов, снижая вероятность возникновения финансовых кризисов.

Введение макропруденциальных лимитов по ипотеке и автокредитам является частью более широкой стратегии Центрального банка по обеспечению финансовой стабильности и сглаживанию циклических колебаний в экономике. Хотя эти меры могут несколько замедлить темпы экономического роста в краткосрочной перспективе, в долгосрочной перспективе они должны способствовать более устойчивому и сбалансированному развитию экономики.
Читайте также
С 2026 года оформление семейной ипотеки станет сложнее. Но есть и хорошие новости.
Ипотека
С 2026 года оформление семейной ипотеки станет сложнее. Но есть и хорошие новости.
Семейная ипотека под 6% — одна из самых востребованных госпрограмм поддержки россиян — с 2026 года ждёт серьёзные изменения. Новые правила сделают получение льготного кредита более адресным, но при этом ограничат круг потенциальных заёмщиков.
Узнать ответ
11 июля
013
Прогноз цен на недвижимость в России: что ждет рынок к 2026 и 2030 годам?
Недвижимость
Прогноз цен на недвижимость в России: что ждет рынок к 2026 и 2030 годам?
Рынок недвижимости России переживает коррекцию: спрос упал на четверть, но цены продолжают расти. Аналитики прогнозируют умеренный рост до 2026 года и резкое ускорение с 2027-го. Разбираемся, когда наступит дефицит предложения и стоит ли покупать жилье сейчас.
Узнать ответ
07 июля
01648
Сделки с маткапиталом станут проще: согласие банка теперь не требуется
Налоги, вычеты, законы
Сделки с маткапиталом станут проще: согласие банка теперь не требуется
Ипотечное жилье, купленное с помощью материнского капитала, теперь можно оформлять в собственность без согласия банка. Соответствующая поправка в закон «Об ипотеке» одобрена Государственной Думой. Изменения коснутся тех семей, которые оформляют в собственность жильё, ранее использовали маткапитал и брали ипотечный кредит.
Узнать ответ
07 июля
017