Виды кредитов: разбираемся в формах кредитования

Если не вдаваться в детали, то может показаться, что видов кредитов не особо много: кредит наличными, ипотечный и автокредит. Конечно же, их классификация значительно шире и их можно разделить по нескольким принципам. Но об этом ниже.

Что же такое кредит? Начнём с основ.

Говоря простым языком, кредитом являются те средства, которые предоставляются одной стороной (кредитором), а берутся и возвращаются второй (заёмщиком) на определённых договором условиях. Кредиты берут не только физлица, но также компании и целые государства.

Формы кредитов в зависимости от кредитора и заёмщика.

Кредиты могут различаться по тому, кто выдаёт его и получает. 1)

Банковский кредит предоставляется, что логично, банком, который определяет процентную ставку, зависящую от ключевой ставки Центробанка. Для разных клиентов условия также могут различаться и они, как правило, обозначены в договоре.

Коммерческий кредит выдаётся одной компаний для другой по определённой сделке (купля-продажа услуги или товара). Стоит отметить, что кредитором может быть не только продавец, но и покупатель. Условия кредитования обычно определяют сами стороны, ставка при этом ниже банковской и процедура оформления данного вида кредита проще.

У коммерческого кредита можно выделить несколько подвидов:

Рассрочка – когда покупатель, получив товар или услугу сразу, оплачивает его (её) частями в течение определённого срока.
Аванс – в таком случае покупатель вносить часть денег продавцу за товар или услугу и получает приобретаемое позднее.
Овердрафт – этот вид кредита подходит физлицам и юрлицам, подразумевает кредитную линию и лимит, зависящий от оборотов. Раз в 2 недели или месяц овердрафт гасится и затем можно вновь пользоваться деньгами.
Коммерческая ипотека схожа по принципу с обычной, но кредит берётся не на жильё, а на офисы, склады, производственные помещения и прочую коммерческую недвижимость.
Товарный кредит получает заёмщик на тот или иной товар, за который покупатель расплачивается в течение определённого срока с процентами.

Лизинг или финансовая аренда характеризуются тем, что заёмщик получает в пользование оборудование, транспорт, недвижимость и платит за это лизингодателю. После внесения последнего платежа лизинговое имущество переходит в собственность к заёмщику. Значительным плюсом этого вида кредитования становятся налоговые льготы, которые предусмотрены законом.

Государственный кредит – в данном случае государство может выступать как кредитором, так и заёмщиком. Второй стороной может стать физическое или юридическое лицо. В качестве примера можно привести облигации федерального займа, приобретая которые, граждане становятся кредиторами. Также под государственным кредитом можно понимать средства, которые выделяются на тех или иных условиях регионам, коммерческим или общественным организациям.

Международный кредит – выдаётся государству или крупной компании в целях реализации проектов в масштабах страны. Кредитором выступает Международный валютный фонд, правительство другой страны или зарубежные финансовые организации.

Виды кредитов в зависимости от целей кредитования.

Самым распространённым в нашей стране является банковский. Он может быть разным по целям его оформления.

1) Целевое кредитование. В таком случае клиент берёт у банка средства для определённых целей, например, на приобретение жилья или автомобиля. Цель прописывается в договоре, который также подразумевает долгий срок и более низкую ставку. На другие цели тратить деньги нельзя. При этом банк зачастую переводит деньги сразу продавцу услуги или товара.

Ипотека, то есть ипотечный или жилищный кредит, - один из востребованных целевых кредитов, оформляемый не только на приобретение жилья, но и на покупку участка земли и даже постройку дома. Характеризуется максимальными сроками выплаты, значительной суммой и высокими требованиями к клиенту, в том числе, первоначальным взносом. Схема ипотечного кредитования сводится к тому, что клиент оформляет кредит, приобретает жильё, которое идёт в качестве залога банку. При этом имущество остаётся в пользовании заёмщика, но без права продать без согласия кредитора. Полностью в собственность клиента жильё переходит после полного погашения долга перед банком.
Автокредит выдаётся на приобретение автомобиля по той же схеме, что и ипотека, только залогом становится машина.
Кредит на образование идёт на оплату обучения и зачастую подразумевает поддержку государства, а также возможность отсрочки – выплаты уже по завершении учёбы.
POS-кредит выдаётся в магазине или на сайте продавца на приобретение того или иного товара и деньги переводятся банком сразу продавцу. Заявка рассматривается максимально быстро, при минимальном наборе документов и срок выплат небольшой.
Рефинансирование – получение средств у одного банка на выплату долга в другом с целью снижения платежа, процентной ставки или продления срока погашения, то есть изменения условий кредитования на более удобные.
Реструктуризация позволяет пересмотреть условия кредита в своём банке по заявлению для того, чтобы гасить долг было комфортнее.
Кредитная карта – возобновляемый кредит, то есть средствами с карты можно пользоваться неограниченное число раз, соблюдая лимиты. При этом важно изучить все условия по карте, комиссии, платные услуги, льготный период.

2) Нецелевое или потребительское кредитование. Средства, получаемые в данном случае, можно тратить на что угодно. Проценты здесь в силу более высокого для банка риска выше: ведь клиент не отчитывается, на что и как расходует деньги.

Как могут различаться кредиты по срокам погашения?

Краткосрочный кредит выдаётся на срок до 1 года, как правило, на не очень крупные покупки: телефон, ноутбук, стиральная машина, холодильник и тому подобное.
Среднесрочный выплачивается от года до пяти лет. Пример – кредит до 500 тысяч на лечение или образование.
Долгосрочный оформляется на более чем 5 лет и подразумевает крупную сумму.

Пан или пропал: на что обратить внимание, когда выбираешь потребительский кредит

Узнать больше

Кредиты по типу обеспечения

При целевом кредите цель (покупка) становится залогом и своего рода обеспечением. При нецелевом можно в качестве залога оформить уже имеющееся имущество. Обеспечением может стать поручительство третьего лица, готового вместе с клиентом нести ответственность за долг.

Если кредит обеспечить нечем, ставка скорее всего будет выше.

Обеспеченный кредит – кредит, выданный под залог имущества в целях безопасности банка и гарантии погашения долга. В случае неоплаты банк может забрать залоговое имущество (ипотечное жилье, машину в кредите).
Кредит с поручительством – вид обеспеченного кредитования, при котором выплату долга кредитор может потребовать не только с самого заёмщика, но и его поручителей.
Необеспеченный кредит – кредит без залога или поручительства. В силу повышенного риска для банка процентная ставка у него выше, а срок выплаты меньше.

Обеспечение — это гарантия возврата средств банку.

Процентная ставка: виды кредитования.

• Фиксированная ставка означает, что процент по кредиту неизменен в течение всего срока погашения. При оформлении кредита вы сразу понимаете свою финансовую нагрузку и распределяете ресурсы на весь срок погашения.

• Плавающая ставка лучше подходит для малых сумм и сроков. Банк может в любой момент изменить процентную ставку в любую сторону в зависимости от экономической обстановки и политики Банка России.

Что нужно помнить при выборе кредита?

Условия кредитования всегда прописываются в договоре, куда включён график погашения, процентную ставку, штрафы и пени. Эту информацию всегда стоит тщательно изучать и анализировать.

Оформить кредит может физическое лицо, компания, предприниматель, государство. Цели кредитования, сроки, обеспеченность, ставка могут быть разными.

Для кредитования бизнесу нужно подать заявление в банк и прикрепить документы: копия паспорта, выписка по счетам, выписка из ЕГРИП, ОГРНИП, ЕГРЮЛ, ОГРН.