Влияние отказов в кредитах на кредитную историю заемщика

Ваша кредитная биография является всесторонним досье, к которому можно получить доступ на портале НБКИ. Данное досье разделено на четыре сегмента: вводный, ключевой, справочный и приватный дополнительный. Каждый сегмент содержит разнообразную информацию о вас — от фамилии до места вашей занятости.

Не каждый участник кредитных процессов имеет возможность просмотра всех сегментов вашей биографии. Так, заемщик уполномочен знакомиться со всеми составляющими своего файла, в то время как кредиторы могут вникать только в вводный, ключевой и справочный разделы. В справочной части сконцентрированы сведения о всех попытках получения кредитов, а также об инцидентах отказа и утверждения займов.

Кредитные организации сохраняют за собой право не разглашать детали отказа в выдаче кредита напрямую, тем не менее, они обязаны указать причину в секции кредитных историй клиента.

Кредиторы мотивируют отказ ссылаясь на свод внутренних нормативных документов. Изложены ниже типичные обоснования используемые ими.

«Кредитная история заемщика (или поручителя)». Лицам, чья кредитная история имеет записи о задержках платежей, могут отказать в кредите. Опираясь на мой профессиональный опыт, короткие задержки в выплатах, длительностью несколько дней в течение пяти-шести месяцев непосредственно перед запросом в банк, обычно не становятся критическими для решения кредитного сектора. Все же наиболее важно, чтобы за последние три-пять лет, в зависимости от политики учреждения, не было длительных просрочек свыше 30 дней.

«Кредитная доктрина кредитора». Каждая банковская структура придерживается индивидуальной кредитной стратегии. Если банк акцентирует внимание на развитии ипотечного кредитования, вероятность отказа в получении потребительского кредита увеличивается.

Кроме того, банки могут ужесточать требования к кредитованию во времена финансовых нестабильностей. Так, сотрудник банковской структуры может намекнуть на отказ «в связи с кризисными явлениями в экономике государства».

«Прочие причины». Данный термин объединяет обширный диапазон причин, включая любые аспекты, связанные с клиентом или его деловой репутацией, которые могут вызвать опасения у банка в ходе его проверки.

Под этим предлогом также следует отказ, если у потенциального заемщика отсутствует кредитная история, что для некоторых кредитных институтов считается отрицательной характеристикой. Без знания вашего прошлого взаимодействия с кредитами, кредитор не способен оценить вашу способность к выплате долгов и дисциплинированность, что может подтолкнуть к решению об отказе.

Помимо кредитной истории, агентства кредитных отчётов (АКО) разрабатывают персональную кредитную оценку для заемщиков, которая варьируется от минимальной до максимальной.

Данное показание формируется на основе нескольких факторов:

• общего объема долга. Увеличивающийся долг перед финансовыми учреждениями снижает вашу кредитоспособность;
• частоты подачи заявок на кредиты в последние 30 дней. Множественные обращения к разным кредитным организациям с пятью-семью запросами могут указывать на риск невыполнения долговых обязательств;
• нарушения при управлении кредитами, включая просрочки платежей;
• стажем кредитной деятельности. Длительный период использования кредитных продуктов способствует повышению рейтинга;
• количеством своевременно погашенных масштабных займов, что является существенным элементом для кредиторов.

Приведём пример. Одна из клиенток обладала высоким рейтингом в Национальном бюро кредитных историй, но столкнулась с автоматическими отказами от банков. Вскоре выяснилось, что у неё зафиксирована просрочка с ноября 2022 года, тогда как фактическая ошибка банка привела к неучёту выполненного платежа. Таким образом, несмотря на точность кредитного рейтинга, кредитная репутация была испорчена вследствие ошибочно зарегистрированной просрочки.

Следовательно, хотя отказы от займов сами по себе не вредят кредитной истории, наличие просрочек в ней может ухудшить ситуацию. Однако, если при анализе запроса на кредит специалист обнаружит множество отказов от различных банков, это может повлиять на итоговое решение о выдаче кредита.

Достоверные данные о неудачных кредитных операциях не подлежат изменению. Коррекция допустима только при наличии ошибок. Например, если задолженность была погашена в полном объеме, а соответствующая информация не была актуализирована финансовой организацией, оставив ваш аккаунт в статусе "активен".

Экспунгировать из истории сведения о проверках кредитной активности, проведенной банком, не представляется возможным. При этом банки могут выполнять многократные ревизии финансового досье клиента, такие как:

• после выдачи кредита — для проверки, не усугубились ли финансовые показатели заемщика или не появились новые задолженности. Положительное решение банка остается в силе в течение 30 дней — период, в течение которого финансовое положение клиента может кардинально измениться;
• при отказе в кредите — в целях предложения кредитования на сниженную сумму.

Ухудшение кредитного рейтинга после многочисленных обращений в банки восстановится автоматически. Важно, чтобы в это время вы воздерживались от взятия новых кредитов и точно выполняли текущие обязательства по долгам.

Постоянные проблемы с кредитами из-за неодобрений не коснутся вас, если не стремитесь заимствовать суммы, превышающие 1 миллион рублей, без чистой истории по предыдущим долгам.

Для того чтобы развивать благополучный кредитный профиль, рассмотрите следующие действия:

1. заключить договор на получение краткосрочного кредита и погасить его предварительно в течение шесть-восемь месяцев;
2. активно использовать кредитную карту, оплачивая задолженность в пределах grace-периода для предотвращения начисления процентов.

Перспективы на получение одобрения на выдачу крупной денежной суммы повышаются для клиентов, которые:

• получают зарплату через банк тот самый;
• предоставляют подтверждение доходов через справку из Социального фонда России, в возможности подать её через портал госуслуг или лично в точках СФР или МФЦ.

Любая запись в вашем кредитном досье остается сохраненной на протяжении семи лет. В эту категорию включены все процессы, относящиеся к обработке заявлений на кредит: начиная с момента подачи документов, процедуры выдачи денег и заканчивая их возвратом.

Вы совершенно правы, полагая, что отрицательные записи могут исчезнуть из вашего финансового профиля после определенного времени. Однако наличие таковых не исключает возможность получения кредитных средств. Это особенно актуально для ипотечных заемов, при которых приобретаемая недвижимость служит залогом. Банковские учреждения предпочитают выдавать именно ипотеку, а не потребительские кредиты без обеспечения.

Отдельные отклонения в кредитных запросах не стоит воспринимать близко к сердцу. Они не осуществят весомого воздействия на ваше будущее финансирование, особенно если ваша кредитная репутация безупречна.