Как полностью избежать ответственности по кредитам, когда не хватает денег для их погашения? Одним из решений может стать применение кредитных каникул, но после окончания данного периода обязательства перед кредитором все же придется выполнить. Тем не менее, освободиться от долгов можно также через процедуру банкротства, которая может происходить с направлением в судебные органы или без такового. Давайте детально обсудим этот аспект и новшества, введенные начиная с 3 ноября 2023 года.
Сущность банкротства
Банкротство является юридическим инструментом, позволяющим снять обязательства по долгам у лиц, потерявших возможность их выплаты. Однако статус банкрота недоступен для тех, кто обладает ликвидными ресурсами или активами, которые могут быть проданы для удовлетворения кредиторских требований.
С начала ноября 2023 года круг лиц, имеющих право на процесс внесудебного банкротства, значительно расширился. Теперь к нему относятся как пенсионеры, так и индивиды, обеспечиваемые финансовой поддержкой в связи с необходимостью ухода за детьми.
Законодательно определены две основные процедуры банкротства: судебная и внесудебная.
- Применяется при наличии задолженности, превышающей 500 тысяч рублей.
- Необходимо обращение в Арбитражный суд.
- Процедуре предшествует уплата госпошлины, вознаграждения управляющему и расходы на официальное оглашение информации о долге.
- Используется при дебетах в диапазоне от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (ранее — от 50 тысяч до 500 тысяч рублей).
- Заявление подаётся через многофункциональные центры.
- Процесс осуществляется без внесения финансовых средств.
Реализация внесудебного банкротства и условия списания долгов
Механизм внесудебного банкротства станет актуальным, когда общая сумма долгов не превышает один миллион рублей. С осени 2020 года процесс начала подачи таких заявлений возможен через МФЦ, причём без взимания оплаты за рассмотрение.
Дополнительно к заявлению следует приложить список всех ваших кредиторов. Пропуск даже одного из них может привести к сохранению обязанностей перед ним по этой процедуре.
Внесудебная процедура банкротства дает возможность освободиться от следующих финансовых обязательств:
- микрозаймы;
- банковские кредиты;
- процентные начисления по займам и кредитам;
- налоговые и сборные платежи;
- задолженности по поручительствам.
Необходимым условием является отсутствие активов, доступных для принудительного взыскания, что означает невозможность ареста и продажи вашего имущества, такого как квартира или автомобиль, для покрытия долгов.
В течение трёх дней после подачи, МФЦ осуществит проверку предоставленных данных. В случае одобрения процедуры банкротства, сведения будут опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Процедура длится полгода, за время которого проценты и штрафы не начисляются, а имущество не применяется для погашения задолженности. Исключение составляют алименты, компенсации за моральный и физический ущерб, а также выплаты по трудовым договорам.
Любые поступления активов или доходов в это время должны быть сообщены в МФЦ в течение пяти рабочих дней, что может привести к прекращению процесса внесудебного банкротства.
По окончании шестимесячного периода данные о банкротстве зафиксируют в Едином федеральном реестре, и долги будут списаны, но только по тем кредиторам, о которых упомянуто в заявлении.
Возможность подачи на повторное банкротство открывается через пять лет (до 3 ноября 2023 года — через 10 лет).
Секреты безсудебного банкротства: действуем по плану
- Заполните запрос на услуги МФЦ, указав данные о всех своих кредиторах и текущих задолженностях перед ними.
- Сотрудник МФЦ проведёт диагностику на предмет отсутствия у вас доступных средств и активов для погашения задолженности.
- Детали о начале процедуры банкротства будут внесены в Единый федеральный реестр банкротств.
- Весь процесс будет длиться полгода, в течение которого начисления процентов и наложение штрафов по вашим долгам будут приостановлены.
- Если появятся новые средства или активы, нужно уведомить МФЦ в течение трёх дней для временной остановки процедуры банкротства.
- Сокрытие информации о кредиторах или недооценка долга может привести к инициации судебного дела кредиторами.
- Спустя шесть месяцев процедура банкротства будет завершена, информация о завершении появится в реестре, освобождая вас от всех долговых обязательств.
Преимущества и недостатки внесудебного банкротства
Основной плюс данной процедуры заключается в том, что она предоставляет возможность полного освобождения от долгов. При этом, процесс не предполагает дополнительных финансовых расходов и завершается в пределах шести месяцев.
Тем не менее, недостатков не мало. В период внесудебного банкротства налагается запрет на получение новых кредитов и займов, а также на выступление в роли поручителя, как уточняет Денис Колганов.
Дополнительно, процедура банкротства может негативно сказаться на репутации должника.
Для личностей, далеких от руководящих должностей и не стремящихся к ним в дальнейшем, информация о банкротстве не окажет значительного влияния. Однако для финансистов, предпринимателей и карьеристов такие сведения могут стать критичными в профессиональной сфере.
По завершении процедуры банкротства, лицо, получившее статус банкрота, сталкивается с рядом ограничений:
- В течение пяти лет должен уведомлять кредиторов о своём банкротстве при оформлении новых кредитов или займов.
- Запрещено на протяжении трех лет участвовать в управлении какой-либо организацией.
- На протяжении десяти лет запрещено занимать управленческие позиции в банковских учреждениях.
- Пять лет запрещено занимать управленческие должности в страховых и пенсионных компаниях, инвестиционных и управляющих организациях, а также в МФО.
- Возможность повторного обращения за признанием внесудебного банкротства открывается не ранее, чем через пять лет после предыдущей процедуры.
Причины отказа во внесудебном банкротстве
Причины, по которым можно отказать в запуске процесса внесудебного банкротства, многообразны и связаны с двумя основными этапами. В начальной фазе подачи документации отказ могут обусловить следующие факторы:
- Общий объем долга варьируется от менее 25 тысяч рублей до более 1 миллиона рублей. Учитывается исключительно первоначальная задолженность без учёта штрафов и потерянного дохода.
- Наличие активного исполнительного производства на момент запроса, и у заявителя есть активы, доступные для взыскания.
- Не истек пятилетний срок с момента окончания предшествующего процесса по внесудебному банкротству.
Если процедура уже начата, отказ может быть обусловлен следующими основаниями:
- Выявление необъявленного ранее имущества у должника.
- Обнаружение ошибок в заявлении по размеру задолженности перед кредиторами или выявление недекларированных активов.
- Запущена судебная процедура банкротства, в результате которой суд установил статус банкротства должника и начал процесс реструктуризации обязательств.
- Заемщик числится владельцем активов, действительно ему не принадлежащих, например, автомобили или недвижимость, проданные или переоформленные, но все еще зарегистрированные на его имя в реестрах.