Военная ипотека в 2024: условия, получение, рефинансирование и права

В рамках российского законодательства действует государственная программа, которая способствует улучшению жилищных условий военнослужащих за счёт предоставления ипотеки на выгодных условиях.

Во время службы финансовая ответственность за погашение ипотечного кредита переходит к государству. Это придает военной ипотеке отличительные черты по сравнению с другими видами жилищного кредитования.

Получение военной ипотеки может показаться сложной задачей — требуется глубокое понимание критериев отбора кандидатов и внимательное изучение всех аспектов программы. Благодаря своему опыту в координации с государственными жилищными инициативами, я готов помочь разобраться в механизме программы и показать, как военнослужащие могут стать её участниками.

Дабы повысить престиж службы в армии, правительственные органы оказывают поддержку военнослужащим в получении собственного жилья. Эта система поощряет к длительному и преданному служению, предоставляя гарантии в сфере жилищных прав. Военнослужащий имеет право самостоятельно выбирать недвижимость, в то время как государство покрывает ипотечные расходы до окончания его службы. Если условия программы соблюдены, жильё становится собственностью военного. В случае прекращения контракта до установленного срока, солдату потребуется вернуть все вложенные средства и самостоятельно рассчитаться по ипотеке, что становится ключевым недостатком программы.

Служба в Вооружённых силах Российской Федерации происходит по призыву или контрактному основанию. Преимущества жилищной программы предоставляются исключительно контрактникам. Данный проект не зависит от семейного положения военнослужащего, наличия потомков или другой собственности — даже обладание жильём не лишает права на воспользование военной ипотекой.

Государственная политика не накладывает ограничений на географическое положение приобретаемого жилья: военные могут приобретать квартиры в любой локации страны, без привязки к месту текущей службы.

Участвовать в программе военной ипотеки могут все зачисленные в специальную накопительно-ипотечную систему военнослужащие.

Рассматриваемый механизм обеспечивает военным возможности для жилищного кредитования. Данный аспект позволяет офицерам и солдатам получить специализированные кредиты на приобретение домов. В течение службы необходимые средства выделяются государством бесплатно.

Жилищный кредит подразделяется на накопительную и инвестиционную части. В первом случае, средства из бюджета страны перечисляются на индивидуальные счета участников, при этом объем взносов ежегодно индексируется с учетом инфляции на начало каждого года.

Инвестиционная часть капитала контролируется государственной финансовой структурой, которая инвестирует эти средства в допустимые активы, в том числе в государственные ценные бумаги, акции российских предприятий и ипотечные инициативы. Взносы увеличиваются ежемесячно, при этом прибыль от инвестиций начисляется каждый квартал.

Программа также предусматривает дополнительные финансовые ассигнования, накапливаемые на специальных счетах для обеспечения жилищных потребностей. Эти средства предназначены для тех, кто покинул службу не по собственному желанию из-за организационных изменений или здоровья, и служат компенсацией за утрату возможности продолжать получение государственной поддержки.

Сначала денежные средства копятся на счетах, и, придерживаясь правил, через три года их можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке и для ее последующего погашения. Однако до конкретного момента они остаются в собственности государства. Право собственности на деньги получает военнослужащий после 20 лет службы или при уходе по достойной причине после 10 лет в армии. В случае преждевременной отставки, средства должны быть возвращены.

Для участников боевых действий предусмотрено особое условие: им не нужно дожидаться трех лет, чтобы оформить жилищный кредит после регистрации в системе НИС.

За выполнением программы наблюдает Росвоенипотека, специализированное подразделение Министерства обороны, курирующее информационное сопровождение и контроль над ее исполнением.

Чтобы квалифицироваться для получения ипотечного кредита, необходимо быть зачисленным в список участников системы военной ипотеки, соответствуя установленным требованиям. Ключевые условия включают службу по контракту в армии РФ, наличие российского гражданства и регистрацию в официальном перечне участников программы.

Критерии для зачисления. Программа открыта не для всех, а только для специфических категорий военнослужащих, утвержденных законом, например:

• офицеры и выпускники военных учебных заведений, заключившие контракт;
• прапорщики и мичманы, отслужившие не менее трех лет по контракту;
• сержанты, старшины, рядовые и матросы, приступившие ко второму контракту;
• военнослужащие запаса, также начавшие второй контракт;
• сотрудники Росгвардии и других спецподразделений, приравненные к военнослужащим.

Требования к участникам. Военный должен соответствовать определенным критериям, чтобы его данные были включены в реестр участников. К примеру, это может быть успешное окончание военного училища, заключение контракта и получение первого офицерского звания или стаж работы на должности мичмана свыше трех лет.

За процессом зачисления следит командование, которое регистрирует все необходимые данные, оформляет профиль участника и интегрирует его в личное дело военнослужащего.

Затем жилищный отдел Министерства обороны России добавляет военнослужащего в список, а Росвоенипотека выдает регистрационный номер счета и его статус можно следить через официальный сайт. Этот номер также фиксируется в личном деле военнослужащего.

С момента запуска программы в 2005 году, она автоматически включает лиц, соответствующих требованиям. Однако те, кто стали подходить под критерии до этого момента, как, например, те, кто служит уже более 30 лет, могут обратиться к командиру для добровольной регистрации.

Для оформления в списке потребуется представить следующие документы:

1. Персональная карточка участника системы военной ипотеки.
2. Копия поданного ранее рапорта для уже обратившихся военнослужащих.
3. Фотокопия паспорта.
4. Копия действующего военного контракта.

Спустя три года участия в накопительно-ипотечной системе, военнослужащему предоставляется возможность оформить целевой жилищный кредит. В случае участия в боевых действиях или выполнения спецопераций срок ожидания сокращается и не требует трехлетней отсрочки. В этих условиях, военный подает заявление командованию, и в пределах трех месяцев обладает сертификатом, дающим право на жилищное кредитование. Документ уполномочивает военнослужащего обращаться в банковское учреждение для приобретения недвижимости или погашения существующих кредитных обязательств посредством накопленных средств.

Период действия такого сертификата — 9 месяцев с начала ноября 2022 года. Однако сертификаты, выданные с начала июля до конца октября 2022 года, получают автоматическое продление на 3 дополнительных месяца. Если военнослужащий не успеет использовать выделенные средства или приобрести жилье в течение этого времени, необходимо будет заново оформить документ.

Проверка суммы сбережений доступна:

1. В воинской части, где регулярно обновляется информация от регистрационного органа о состоянии счетов на начало текущего года;
2. В наличии имеющегося сертификата НИС, который удостоверяет права на накопления и их инвестирование, держатель накоплений не обязан немедленно приобретать недвижимость;
3. На официальном сайте Росвоенипотеки в разделе «Ежегодные взносы», где указана детализированная информация о средствах на личных накопительных счетах участников системы, за исключением периодов приостановки службы или ранее использованных средств.

Военнослужащие могут применять целевой жилищный кредит, материнский капитал и личные сбережения для покупки жилья. В некоторых случаях достаточно использовать только заем, особенно если к нему добавить средства, отложенные к моменту завершения службы. Если собственных финансов не хватает, возможно обращение за кредитными средствами. При этом нет ограничений на стоимость выбираемой недвижимости. Это даёт возможность, например, обзавестись апартаментами в историческом центре Москвы, если военный готов инвестировать значительные средства ежемесячно.

Финансовые учреждения предоставляют военнослужащим кредитные продукты с периодом погашения, позволяющим полностью закрыть долг до завершения служебного периода. Обычно кредиторы ориентируются на 45 лет как на возрастной предел служения, предлагая кредиты на остаточное время до его достижения. К предложениям банков также относится процентная ставка, которая учитывается при рассчете возможной суммы займа.

Например, служащий может получить ипотечный кредит под 18% годовых на двадцатилетний срок. С такими условиями максимально доступная сумма займа составит 2 030 500 рублей. При снижении процентной ставки до 15,6%, кредитный потенциал увеличится, позволяя взять до 2 300 000 рублей.

Для начала процесса ипотечного кредитования необходимы паспорт гражданина РФ и документ, подтверждающий право на получение целевого жилищного кредита. Процесс кредитования включает в себя несколько обязательных шагов:

1. Военнослужащий выбирает банк и объект недвижимости, который может быть как новостройкой, так и объектом на вторичном рынке, а также частным домом или таунхаусом.
2. Совершает подписание предварительного договора купли-продажи с продавцом или соглашения о долевом строительстве с застройщиком.
3. Заключает контракт по ипотечному кредиту с выбранным банком, где для военного открывается специализированный счет.
4. Оформляет договор целевого жилищного кредита с Росвоенипотекой, после чего средства с накопительного счета переводятся на банковский счет для покрытия первоначального взноса.
5. Осуществляет регистрацию права собственности, внося предусмотренные оговорки в пользу государства и кредитного учреждения, представляет в банк документы, подтверждающие права, а также выписку из ЕГРН и страхует приобретаемую недвижимость.
6. Финансовая институция перечисляет средства продавцу, включая целевые средства займа и ипотечных кредитов.
7. Военнослужащий предоставляет выписку из ЕГРН в Росвоенипотеку, которая в свою очередь автоматически осуществляет ежемесячные платежи на счет кредитующего банка, погашая займ за счет поступлений на накопительный счет участника. Военная ипотека нацелена на то, чтобы платежи полностью покрывали ежемесячные финансовые обязательства и предотвращали задолженность.

Незапланированные расходы, связанные с военным ипотечным кредитованием:

1. Страховка имущества — 0,3—0,5% от стоимости займа.
2. Оплата услуг оценщика — начиная от 1800 рублей, варьирующиеся в зависимости от региона, в крупных городах, например в Москве и Санкт-Петербурге, стоимость составляет порядка 5000 рублей.
3. Государственные сборы: 2000 рублей — за регистрацию прав собственности, 1000 рублей — за регистрацию ипотеки в реестрах, 390 рублей — за бумажную выписку из ЕГРН или бесплатно — электронная выписка через портал «Госуслуги».

С окончанием службы, военнослужащий автоматически выходит из системы накопительно-ипотечного обеспечения. Если средства уже были задействованы, то их возврат в государственную казну не требуется. Однако, в случае неполного погашения займа, военнослужащему необходимо самостоятельно покрыть оставшуюся сумму. Важно учесть определённые нюансы .

Обстоятельства увольнения сыграют значительную роль. Законодательство предоставляет право на расходование накоплений при демобилизации по уважительным причинам. В противном случае предполагается возмещение всех издержек, понесенных государством ради данного лица.

Подходящие основания. В ряд таких оснований входят служба свыше двадцати лет или не менее десятилетия при выполнении следующих условий:

1. достижение предельного возраста для службы;
2. ограниченная пригодность к дальнейшей службе, подтверждённая медико-военной комиссией;
3. увольнение по причине проведения изменений в штатной структуре;
4. увольнение по обстоятельствам в семейной жизни, к примеру, если супруг или супруга - военнослужащий переводится.

Дополнительно, медицинское заключение о непригодности к службе также является достаточным основанием.

В случае смерти служащего или его признания пропавшим без вести, он удаляется из программы. Если на момент смерти на его счету осталась непогашенная ипотека, бремя её погашения вместе с накопившимися процентами переходит на государство. В таких же условиях происходит погашение ипотеки для тех, кто был признан непригодным к службе, при этом размер выплат уменьшается на сумму, использованную на досрочное закрытие кредита.

Для участников СВО предусмотрены особые правила. В случае смерти, признания защитника умершим или при наступлении инвалидности первой группы в результате ранения, его задолженность перед кредитной организацией аннулируется, и Росвоенипотека не может требовать её возвращения, выплаты происходят в полном объеме без учета сумм на досрочное погашение.

Если военный умер, не успев воспользоваться своими накоплениями, то деньги с его именного счета могут быть переведены на счета родственников.

При увольнении по подтвержденным уважительным причинам, накопительный счет закрывается, но сохраняется право на получение дополнительных выплат, которые могут быть использованы как на закрытие военной ипотеки, так и на другие потребности.

Расчёт суммы дополнительных выплат учитывает базовую месячную выплату текущего года и количество месяцев и дней до достижения двадцатилетнего служебного стажа. Выделенная сумма выплачивается единовременно в течение трёх месяцев после подачи заявки и может быть направлена на закрытие долгов по жилищному займу или по указанным банковским реквизитам.

Например, если военнослужащий решит уйти в отставку в марте 2024 года с 10-летним стажем и 3 месяцами, это значит, что до 20-летия ему оставалось 9 лет и 9 месяцев. Месячная выплата за 2024 год составляет 30 445,55 ₽, соответственно, сумма дополнительных выплат за необходимый период будет 3 562 129 ₽.

Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование средств еще не наступило, задолженность нужно возместить в течение десяти лет, при этом проценты не начисляются. Расчёт месячного взноса выполняется следующим образом:

Ежемесячный взнос = Сумма задолженности по целевому жилищному займу / 120 месяцев

Жильё, полученное военнослужащими на условиях целевого жилищного кредита и ипотечного финансирования, находится в собственности воина, но наделено ограничениями со стороны кредитующего учреждения и государственных властей. Чтобы обладатель мог свободно управлять своей недвижимостью, необходимо устранить два вида ограничений.

Государственное обременение устраняется в двух случаях: когда военнослужащий вправе распорядиться своими накоплениями или при его увольнении без объективных оснований с возвратом всех долгов. Последующие 30 дней Росвоенипотека направляет запрос в Росреестр для аннулирования данного ограничения на собственность.

После поступления запрашиваемых данных в Росреестр, в течение трёх рабочих дней, указанное учреждение производит аннулирование ограничений и выдаёт соответствующие документы, подтверждающие снятие запрета.

Военнослужащие, исключённые из системы накопительной ипотеки до 1 января 2016 года, равно как и те, кто погасил долги по жилищному кредиту и продолжает служить, должны подать заявление в Росвоенипотеку о снятии ограничений с их жилья.

В течение следующих 30 рабочих дней Росвоенипотека отправит запрос в Росреестр о прекращении ипотеки по интересам государства. По получении официального подтверждения от Росреестра, участнику системы будет направлено уведомление об успешном исполнении запроса.

Банковское обременение снимается после окончательного погашения кредитных обязательств. Эта операция осуществляется военнослужащим в соответствии с условиями, оговоренными в договоре займа.

Трансферт обязательств по военной ипотеке в другую финансовую организацию с целью уменьшения процентной нагрузки является реализуемым. В результате этой процедуры на счету военнослужащего продолжит накапливаться капитал, доступ к которому будет возможен после выполнения определенных требований.

Тем не менее, процесс рефинансирования доступен не во всех кредитных институтах, а лишь в тех, которые имеют официальное разрешение от государственных структур.

В случае перевода долговых обязательств в рамках Росвоенипотека с одного банка в другой, первоначально требуется полное погашение кредита в прежнем банке. Вследствие этого в текущем месяце платежи новому кредитору отсрочиваются. Ответственность за проведение этих платежей ложится на самого военнослужащего. В первую очередь этот объем средств обычно соответствует сумме, которую государство ежемесячно перечисляет на погашение ипотеки. Кроме того, на военнослужащего возлагается обязанность по оплате за страховку имущества и государственные сборы.

Претендовать на налоговое возмещение в контексте военной ипотеки можно, но существует важное ограничение: право на вычет появляется только если финансирование приобретения жилья осуществлялось из личных финансов заемщика. Возможности получения вычета из фондов государственного бюджета отсутствуют.

Размер указанного налогового вычета равен 13% от предельной суммы в размере 2 миллиона рублей. Соответственно, при вложении личных средств на сумму 2 миллиона рублей, можно рассчитывать на возврат до 260 000 рублей.

Покупка квартиры за 3 600 000 рублей была профинансирована через систему военной ипотеки. Первоначальный взнос участника системы накопительно-ипотечного обеспечения составил 865 468 рублей, из которых 292 532 рубля были дополнены за счет личных сбережений заемщика. Кредит от банка дополнил сумму на 2 442 000 рублей. Таким образом, вычет может быть рассчитан лишь на сумму 292 532 рубля, что позволяет получить возврат в размере 38 029 рублей.

В случае, когда оба партнера участвуют в системе военной ипотеки, им предоставляется возможность заключать индивидуальные договоры с Росвоенипотекой для оформления целевых жилищных кредитов с намерением купить дома на общих основаниях собственности.

При оформлении ипотечного кредита на имя супругов они заключают кредитное соглашение, при этом один из супругов выступает в роли основного заемщика. Росвоенипотека перечислит средства жилищного кредита на личный счет этого заемщика.