Возвратный лизинг набирает популярность в России: скрытые риски новой схемы

В России продолжает распространяться возвратный лизинг на фоне ограничения доступа к кредитам. Это сделка, которая начинается с продажи имущества компании (например, автомобиля), после чего осуществляются регулярные платежи с возможностью последующего выкупа. Банк России предупредил, что такой вид лизинга несет значительные риски, поскольку не подвергается его контролю, штрафы в этой сфере не регулируются, что может привести к потере автомобиля клиентом.

Возобновляемый лизинг востребован предпринимателями для облегчения финансовой нагрузки. Индивидуалы стремятся вернуть инвестиции, пополнить оборотный капитал, отмечает первый вице-президент компании "Балтийский лизинг" Антон Сапожков. В последние годы имеется повышенный интерес к розничным клиентам среди компаний, как добросовестных, так и недобросовестных кредиторов.

В 2024 году спрос на этот вид услуг возрос в связи с необходимостью быстрых денег и ограниченным доступом к кредитам, отмечает Мария Габуния, директор по маркетингу ГК Интерлизинг. "Незаконных компаний, работающих с частными лицами, на рынке немного - сектор насыщен "теневыми" игроками", - добавила она. Оформление требует минимума документов и финансирование осуществляется в тот же день. Однако за простотой кроются риски.

В 2018-2019 годах наблюдались случаи лишения заемщиков жилья в рамках возвратного лизинга. Эту практику тогда в Народном фронте назвали "фальшивыми сделками" из-за чрезвычайных штрафов и недостатка контроля. Люди обращались с коллективными письмами в государственные органы. Условия были, мягко говоря, недобросовестными. Человек мог продать автомобиль за 300 тыс. руб., а выплачивать 1,5 млн. Штрафы за просрочку достигали 5% в сутки.

Проблема получила высокий приоритет: с 2019 года было поручение президента урегулировать вопрос возвратного лизинга. "Но несмотря на указ президента, отрасль до сих пор не имеет четкого регулирования, защиты прав заемщиков и понятных правил расчета стоимости," - отмечает Габуния.

За 2019-2020 года в списке выявленных Банком России нелегальных кредиторов было около 130 организаций, предоставляющих потребительские займы под залог имущества под видом заключения сделок "возвратного лизинга". Количество таких компаний значительно сократилось в 2022 году, когда было выявлено 39 подобных компаний против 60 в 2021 году. В 2023 году зафиксировали 32 организации, работающие схемой "возвратного лизинга".

Тем не менее, такие недобросовестные методы до сих пор используются," - указали в Банке России. И добавили, что риски такой схемы очень высоки, машину забирают при малейшей задержке, а деньги предоставляются под непропорциональные ставки, не соблюдая законные ограничения.

"Теневые лизинговые компании выкупают за наличные у клиентов автомобили по заниженной стоимости, а затем сдают их этим же людям под видом финансовой аренды, а на самом деле - до момента возврата займа и процентов по нему. В отличие от законного потребительского кредита под залог автотранспорта, если заёмщик не выполняет обязательства по кредиту, то разница в стоимости имущества после продажи и размера займа не возмещается клиенту," - отметили в Центробанке. - Проводится работа по устранению проблемы возвратного лизинга совместно с Генеральной прокуратурой, Росфинмониторингом и Центральным банком. Благодаря экспертной поддержке основного регулятора сложилась судебная практика, согласно которой такая схема расценивается как скрытое предоставление займа".

Кроме того, в отношении таких организаций предпринимаются административные шаги за незаконное предоставление потребительских кредитов и нарушение законодательства о рекламе. Для снижения рисков участия в незаконной деятельности, Центробанк добавляет сведения о таких компаниях в предупредительный список, который публикуется на официальном сайте.

Центробанк также предложил банкам при необходимости применять к компаниям из списка "противомывочные" меры, вплоть до ограничения операций по счетам," - указали в Центробанке.

В случае возвратного лизинга клиент продаёт своё имущество, которое затем обратно приходит к нему в лизинг (в обычном лизинге клиент приобретает новое имущество, которое фактически покупает лизингодатель и передает клиенту на использование с возможностью покупки). Человек получает деньги, продолжая пользоваться машиной или жильем, но права собственности переходят к лизингодателю (как и в обычном лизинге). Только по завершении срока договора весь актив переходит обратно в собственность клиента.

Структура возвратного лизинга с физическими лицами, по мнению Народного фронта, противоречит разуму. Для них это не просто странный формат сделки, а нарушение их прав, заявили представители организации.

Алла Храпунова, заместитель руководителя проекта Народного фронта "За права заемщиков", выразила обеспокоенность по поводу отсутствия реальных изменений в данной ситуации. В настоящее время наблюдается стабильный поток обращений, связанных с проблемами возвратного лизинга. Этот вид сделок фактически нарушает интересы потребителей, и требуется изменение этой практики.

Народный фронт отмечает, что компании, включенные в черный список Центробанка, продолжают активно заниматься сомнительными договорами возвратного лизинга. Поэтому одним из путей решения этой проблемы является введение более строгих нормативных актов в данной сфере.

Ученые приводят примеры с автомобилями, где человек, оставляя иномарку в залог, получает определенную сумму денег. По прошествии времени мошенники изъять авто, остается гражданин без средства передвижения из-за сложных условий договора лизинга. Строгость условий делает невозможным для клиента оплатить долг в установленные сроки, зачастую это является частью махинаций, чтобы заставить клиента продать автомобиль.

Эксперты отмечают, что схема возвратного лизинга направлена на фактическую продажу автомобиля. Это позволяет компаниям использовать различные манипуляции со сроками, штрафами и ошибками на сайтах для вынуждения клиентов расстаться со своим имуществом.

Этот сегмент не контролируется Центробанком и не подпадает под стандартные финансовые услуги, поэтому в нем не действуют никакие ограничения или правила, как в банковской сфере. Деятельность компаний, занимающихся возвратным лизингом, осложнена отсутствием законодательной базы, что позволяет им обходить традиционные ограничения на рынке кредитования.