Ипотечное кредитование как шаг к приобретению жилья
Получение ипотеки является популярным способом покупки дома или квартиры, когда личные сбережения не покрывают всей стоимости недвижимости. Ипотека предполагает, что приобретаемое имущество выступает в качестве залога для кредитной организации по заключенной сделке. Проценты по таким кредитам зачастую ниже, чем по обычным потребительским кредитам. Однако заемщикам необходимо соответствовать определенным критериям, включая обязательное страхование. Рассмотрим подробнее, что включает в себя страхование в рамках ипотеки, когда оно требуется обязательно, а когда нет, как правильно оформить страховой полис, что именно подлежит страхованию в данном случае и что произойдет, если заемщик вдруг решит отказаться от страховых выплат.
Почему стоит оформлять страхование при получении ипотеки и какие преимущества оно предоставляет
Страхование при ипотеке — это услуга, обеспечивающая защиту финансовых обязательств заемщика перед кредитором во время возврата ипотечного кредита. Оформление страховки не только обязательно по закону для получения займа, но и необходимо для его безопасности.
Данный вид страхования защищает от рисков утраты или ущерба property, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и со-заёмщиков, а также титульное страхование, которое закрепляет защиту от возможных претензий к правам собственности на купленное имущество. Обязательным является страхование объекта недвижимости. Отказать в этом страховании нельзя. Страхование жизни, здоровья и титульное страхование опциональны и могут быть исключены при оформлении или в последующем, но отказ от них может повлиять на условия кредитования.
Страховой полис при ипотеке обеспечивает защиту сделки, что выгодно как кредитополучателю, так и банку-кредитору. Хотя это требует дополнительных расходов, в случае невозможности дальнейших выплат по кредиту из-за личных несчастий или потери трудоспособности, страховая компания берет на себя выплаты по долгу.
Банк заинтересован в наличии страхового полиса, поскольку это сокращает риски потери средств. В случаях, когда ипотечное страхование включает жизнь и здоровье заемщика, кредитор может предложить более выгодные условия по кредиту, такие как снижение процентной ставки или уменьшение размера первого взноса.
Разновидности ипотечного страхования
Спектр ипотечного страхования определяется его объектами.
Прежде всего — это страхование имущества, будь то дом, квартира или участок, приобретаемые заёмными средствами. Полис охватывает сохранение заложенной собственности и её ключевых характеристик. Законодательно предусмотрено, что без этой процедуры банк не примет ипотеку.
Страхование залоговой недвижимости
Страхование недвижимости касается прежде всего её физической основы: фундамента, стен, полёт, кровли, оконных и дверных проёмов. От утечек, портящих отделку, защита не распространяется, но полис сможет уберечь от огня, взрыва, падения летательных аппаратов и природных катаклизмов, как наводнений, так и землетрясений.
При ипотечной покупке недвижимости страхование объекта является необходимым условием. Соответственно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке», заемщик обязан застраховать залог ещё до заключения кредитного договора. В то время как страховка жизни и здоровья, а также титула является добровольной.
Полис обновляется каждый год. При отказе от его продления, банк вынужден будет применить штрафные меры, определённые договором. Недоплата по страховке может привести к серьезным финансовым потерям, включая аннулирование кредита или полный возврат долга.
Исключение составляет покупка жилья на стадии строительства, когда банк может потребовать страхования жизни заемщика до того, как объект будет готов, после чего следует обязательное оформление страхования недвижимости.
Страхование жизни и работоспособности заемщика
Защита жизни и здоровья заемщика — второй тип страхования при ипотеке. Полис покрывает возможные долги перед банком в случае инвалидности или смерти заемщика.
Подобное страхование носит добровольный характер, и каждый заемщик вправе самостоятельно решать, продлевать ли его. Банки, однако, активно рекомендуют его, так как наличие страховки может снизить процентную ставку по ипотеке на 1-2%. За отказ от страховки банк не может отклонить кредитное обращение.
Кроме того, если начально заемщик согласен на страхование жизни и здоровья, банк может снизить ставку. Если клиент откажется от полиса через год, возможно повышение процентной ставки. Эти условия фиксируются в страховом договоре. С помощью ипотечного калькулятора можно предвидеть, как увеличатся платежи при повышении ставок и сравнить, что окажется выгоднее: продолжить страхование или столкнуться с возросшей ставкой.
Титульное страхование при ипотеке
Третий вид страхования в ипотеке — охрана титула, то есть прав собственности на приобретаемый объект. Данный полис защищает не от будущих, а от возможно уже совершенных событий, о которых заемщик может даже не подозревать.
Титульное страхование чаще всего приходится на долю внезапных претендентов к собственности, как наследников либо скрытых владельцев. Непредвиденные требования правообладателей могут серьёзно поставить под угрозу права нового владельца.
При покупке жилья в новостройке данный тип страхования редко используется. Однако, в определённых случаях он может быть актуален, например, при продаже одной квартиры несколькими покупателями одним и тем же застройщиком.
Часто при ипотечной купле предлагается комплексный страховой пакет, включающий и имущественное, и личное страхование, и защиту титула. При онлайн-оформлении страхового продукта чаще всего предусмотрены скидки.
Как и где правильно оформить страховку при ипотечном кредитовании
При оформлении ипотечного кредита страхование является одним из ключевых этапов. Обычно банки настаивают на том, чтобы клиенты заключали договоры страхования с компаниями-партнёрами, хотя закон позволяет заёмщику выбрать любую страховую компанию, удовлетворяющую условиям банка. Если выбор падает на страховщика, который не входит в список рекомендованных банком, банк может не принять такой полис. Такое решение банка можно обжаловать, направив жалобу в Центральный Банк, однако начинать подобные юридические процедуры в момент покупки жилья, вероятно, будет крайне нежелательно.
Критерии для выбора страховой компании
Использование интернет-калькулятора обеспечивает возможность оформления ипотечного страхового полиса всего за несколько минут. Этот инструмент автоматизированно показывает страховые компании, которые имеют лицензии вашего кредитора, как только вы укажете банк для вашего кредита.
С помощью предложенных опций легко найти компанию, предоставляющую наилучшие условия со скидкой до 90%. Этот подход исключает необходимость заполнения множества заявлений у разных поставщиков. Более того, он позволяет оформить одновременно полисы как на недвижимость, так и на жизнь, что исключает повторное введение данных для разных договоров. После покупки полис отправляется на вашу электронную почту мгновенно, что позволяет быстро предоставить его в банк. Следует учесть, что начать оформление полиса на платформе можно даже без номера кредитного договора — информацию о кредите можно внести позже, во время подписания контракта в банке.
Сколько стоит застраховать квартиру?
Окончательная сумма по страховке жилища зависит от множества параметров: местоположения объекта, размеров помещения, его технического состояния, ассортимента охватываемых рисков и других аспектов. В контексте страхования имущества, предполагаемая стоимость часто составляет около 0,1% от оставшейся суммы кредита по ипотеке. Ставки на страхование здоровья или комплексное страхование обычно бывают выше.
Какие бумаги необходимы для подписания страхового договора для ипотеки
Получение страхового полиса для ипотечного кредита требует предоставления документов, аналогичных тем, что используются при оформлении самой ипотеки. Для заполнения анкеты на страхование потребуется следующая информация:
- персональные данные страхователя: ФИО полностью, номер и серия паспорта, адрес регистрации;
- детали кредита (если оформлен): имя кредитной организации, сумма кредита, даты начала и окончания кредитного договора;
- параметры объекта страхования: полный адрес объекта, его площадь, этажность помещения и общее количество этажей в здании.
Как вернуть деньги за страховку по ипотеке
Владельцы жилой недвижимости могут претендовать на возврат уплаченных средств за страхование в определенных случаях. Рассмотрим, при каких условиях это возможно:
- В случае, если в течение первых 14 дней после заключения договора заемщик передумает и захочет отменить полис, например, если был оформлен комплекс страхования, когда нужна была только страховка на недвижимость. Отдельно изменить условия договора не удастся — нужно будет аннулировать весь пакет услуг.
- При рефинансировании кредита можно аннулировать действующий страховой полис и оформить новый, который будет соответствовать новым условиям займа.
- Если ипотечный кредит закрывается досрочно, допускается расторжение страхового договора, и заемщик может получить обратно средства за тот период, на который страховка не будет действовать.
Основные моменты:
- Страховка в контексте ипотеки защищает не только само имущество, но и здоровье, жизнь заемщика, а также его юридические права на данное имущество.
- Единый полис, который покрывает страхование собственности, жизни и здоровья или всё вместе, называется комплексным. Обязательным условием является страхование объекта залога, в то время как страхование жизни и собственности может быть осуществлено по желанию заёмщика. В случае приобретения недвижимости на стадии строительства, когда объект ещё физически не существует, критически важно иметь страхование здоровья и жизни для одобрения кредита.
- Для оформления страхового полиса в рамках ипотеки необходимо сперва получить одобрение банка на сделку с недвижимостью.
- Необходимо тщательно изучить условия заключаемого ипотечного контракта: он детализированно отражает все пункты, касающиеся страхования кредита, включая возможные пенальти за отказ от страховки.