Вторая ипотека: условия и возможности получения второго кредита

Оформление второй ипотеки, при условии полного погашения первой с регулярными выплатами, не вызовет особых затруднений. Однако, если заемщик претендует на новый кредит, не завершив выплаты по предыдущему, ситуация осложняется. Банки не будут в восторге от такой перспективы по понятным причинам. С одной стороны, они заинтересованы в расширении клиентской базы, с другой — предоставление второго ипотечного кредита в той же финансовой организации увеличивает риск. Таким образом, потенциальный клиент будет тщательно проверяться на способность своевременной оплаты и благонадежности, особенно если первый кредит еще не закрыт. Два кредита одновременно — это серьезная финансовая нагрузка, с которой не каждый сможет справиться.

Основные условия для получения второй ипотеки включают в себя следующие критерии:

• идеальная кредитная история без просроченных платежей и негативных записей;
• устойчивое трудоустройство на последнем месте работы не менее шести месяцев (частая смена работы нежелательна, но приветствуются дополнительные источники дохода);
• наличие первоначального взноса, нередко использующего материнский капитал;
• возможность утверждения второй ипотеки при активной первой при условии, что совокупные выплаты по обоим займам не превышают 40% от общего дохода заемщика (эту проблему можно решить с помощью привлечения созаемщиков);
• соответствие недвижимости установленным стандартам качества.

Последний пункт требует особого внимания. После предварительного одобрения заявки у заемщика будет три месяца для выбора подходящего объекта недвижимости. Дом или квартира тщательно оцениваются специалистом банка, после чего принимается окончательное решение. Рыночная стоимость выбранного объекта должна перекрывать сумму кредита.

Если заемщик сомневается, что один и тот же банк одобрит ему две ипотеки, он может обратиться в другие кредитные организации или подать заявки сразу в несколько мест. Обращение в различные кредитные учреждения повышает вероятность положительного исхода, поскольку другие банки не всегда осведомлены о попытках заключения нескольких кредитных договоров (формально заемщик не обязан уведомлять о параллельном кредитовании). Однако получение второго кредита в той же самой организации будет сложным. Соискателю следует быть готовым к повышенным требованиям касательно его доходов и источников их поступления. Платежеспособность клиента играет ключевую роль, независимо от того, в каком банке он пытается взять кредиты — в одном или нескольких.

Возможно ли взять ипотеку сразу на две квартиры? Если предполагается покупка разных объектов недвижимости, на каждый из них будет оформлен отдельный кредитный договор. Однако законодательство не запрещает использовать один большой ипотечный заем, чтобы покрыть стоимость нескольких объектов. В таком случае потребуются дополнительные юридические процедуры и расширенный комплект документов. Как и в других ситуациях, конечное решение о предоставлении кредита на один или несколько объектов недвижимости принимает конкретный банк.

Консолидация займов дает возможность объединить несколько кредитных обязательств, не создавая нового договора. Это затрагивает график выплат, процентную ставку и общую сумму платежей. Как правило, более распространенный метод — это рефинансирование, когда новый кредит применяется для погашения предыдущего. Эти методы помогают уменьшить процентную ставку и уменьшить общую переплату.

Государственные жилищные программы с федеральной поддержкой предоставляют заёмщикам возможность снизить финансовые обязательства, так как часть платежей покрывает государство. Одной из таких программ является льготная семейная ипотека, которая даёт возможность семьям с хотя бы одним ребёнком купить недвижимость под пониженный процент. Первый взнос стартует от 20,1%, а использование материнского капитала облегчает его уплату. Закон положительно регулирует возможность повторного оформления семейной ипотеки. Госпрограмма не ограничивает в этом вопросе. Как и в вышеупомянутых случаях, оформить одновременно две ипотечные сделки возможно, если семейный бюджет справляется с финансовыми обязательствами. Для получения второго льготного кредита не потребуется дополнительных документов, процедура доступна при непогашенной первой ипотеке.

Семейная ипотека — это лишь одно из множества выгодных предложений банков с государственной поддержкой для приобретения жилья. В настоящее время популярными являются программы, ориентированные на жителей Дальнего Востока и сельских территорий, а также выгодные условия для бюджетников и ИТ-работников. Для приобретения жилья в новостройках банки предоставляют особые условия, введенные еще в 2020 году, но уже претерпевшие некоторые изменения. На сегодняшний день повторное получение льготной ипотеки для новостроек невозможно, как и по программам для сельских и дальневосточных жителей, а также для работников государственных учреждений и ИТ-специалистов. Ограничения распространяются и на процесс рефинансирования.

Выбор кредитного предложения — серьёзная задача, которая включает множество доступных вариантов. Финансовые организации стремятся предложить наилучшие условия, адаптированные под нужды, предпочтения и финансовые возможности клиента. В большинстве случаев проблема повторного использования ипотеки, включая преференциальные программы, может решиться положительно, если соблюдены установленные условия. Законность этой возможности и готовность банка предоставить кредит далеко не всегда совпадают. Независимо от формы займа, он доступен клиентам с хорошей кредитной историей, стабильным и высокооплачиваемым доходом, а также осознающим необходимость своевременной выплаты долга. Прежде чем рассматривать новый кредит, следует обдумать, оправдано ли брать на себя и своих близких дополнительные финансовые обязательства.

Можно ли воспользоваться льготной ипотекой повторно? Это зависит от условий конкретного кредитного предложения. Как правило, займ предоставляется единожды согласно правилам 2023 года. Некоторые ипотечные программы, оформленные до 2022 года, могут быть использованы вторично, но с более высоким процентом. Вопрос о целесообразности оформления нескольких ипотек остается на усмотрение каждого заемщика индивидуально.