Запрет на передачу долгов коллекторам: что это значит для заёмщиков в 2025 году

Законодательные инициативы 2025 года направлены на фундаментальное изменение сложившейся практики взыскания долгов.

• Суть предложений: Основное нововведение — запрет на передачу права требования по кредитным договорам и договорам займа с физическими лицами коллекторским агентствам и иным коммерческим организациям. Это касается как банков, так и микрофинансовых организаций (МФО).
• Ключевое условие: В одной из версий законопроекта запрет на цессию предлагается вводить в случае, если просрочка по обязательству превышает 60 дней. До этого срока кредитор еще может успеть продать долг, но после — такая возможность блокируется.
• Новая модель взыскания: В соответствии с проектами, кредитор лишается возможности «списать проблемный актив с баланса» путем его продажи. Теперь он будет вынужден самостоятельно вести всю работу с должником: от напоминаний и переговоров о реструктуризации до обращения в суд для принудительного взыскания через Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
• Сфера действия: Законопроект затрагивает все обязательства граждан, возникшие из кредитных договоров, договоров займа, в том числе займов до зарплаты (микрозаймов).

Если законопроект будет принят, заемщики получат несколько существенных преимуществ.

• Снижение агрессивного давления. Исчезнет главный источник стресса для должников — общение с коллекторами, чьи методы работы часто выходят за рамки закона. Взысканием будет заниматься первоначальный кредитор, который больше заинтересован в сохранении деловой репутации и долгосрочных отношений.
• Больше времени и возможностей для диалога. Банки, оставшись один на один с проблемой невозврата, будут более охотно идти на контакт. Возрастет вероятность получить одобрение на реструктуризацию долга или кредитные каникулы, так как для кредитора это предпочтительнее, чем длительные и затратные судебные разбирательства.
• Повышение прозрачности. Все коммуникации будут вестись с одним известным контрагентом (банком или МФО). Исчезнет путаница, связанная с многократной перепродажей долга разным агентствам, когда должник просто перестает понимать, кому и сколько он должен.
• Защита от недобросовестных схем. Заемщики будут защищены от ситуаций, когда долг с многократно начисленными пенями и штрафами продается коллекторам за копейки, а те затем требуют вернуть полную сумму по договору цессии.

На конкретных примерах легче понять масштаб предстоящих изменений.

• Ситуация 1: Длительная просрочка.
  • Сейчас: Заемщик А. не платит по кредиту 70 дней. Банк продает его долг коллекторскому агентству. А. начинают преследовать звонками, в том числе на работу и родственникам.
  • После 2025 года: При просрочке в 70 дней банк не имеет права продать долг. Он продолжает самостоятельно взаимодействовать с А., предлагая варианты реструктуризации или готовя иск в суд.
• Ситуация 2: Массовая продажа портфелей.
  • Сейчас: Крупный банк единовременно продает портфель из 10 000 «безнадежных» долгов коллектору. Тысячи заемщиков одномоментно меняют кредитора.
  • После 2025 года: Такая массовая переуступка становится невозможной. Банк вынужден вести индивидуальную работу с каждым из 10 000 должников или обращаться в суд по каждому случаю.
• Ситуация 3: Микрозайм.
  • Сейчас: МФО продает долг по займу до зарплаты через 30 дней просрочки агрессивному коллектору, который начинает немедленное давление.
  • После 2025 года: После 60 дней просрочки МФО теряет возможность продать этот долг. Все взыскание ведется силами самой микрофинансовой организации.

Несмотря на позитивные изменения, заемщикам важно понимать и сохраняющиеся риски.

• Статус законопроекта. На момент публикации статьи (2025 год) запрет является лишь инициативой, а не действующим законом. Текст может быть значительно изменен в процессе обсуждения, а сроки вступления в силу могут быть отложены.
• Долг никуда не исчезает. Главное, что нужно усвоить: запрет на передачу коллекторам не аннулирует вашу задолженность. Обязательство перед банком или МФО сохраняется в полном объеме.
• Альтернативные методы взыскания. Кредитор, лишенный возможности продать долг, будет активнее использовать другие законные инструменты:
  • Обращение в суд. Количество исковых заявлений к должникам может резко возрасти.
  • Работа с ФССП. После получения судебного решения взысканием будут заниматься судебные приставы, которые имеют широкий спектр полномочий: арест счетов, удержание из зарплаты, ограничение на выезд за границу.
• «Досрочная» передача долгов. Если закон будет принят, банки могут организовать массовую продачу долгов до даты его вступления в силу.
• Работа в правовом поле. Кредиторы станут более скрупулезно подходить к документам, чтобы в суде можно было легко доказать обоснованность требований.

В свете грядущих изменений заемщикам стоит придерживаться proactive стратегии.

1. Проверьте текущий статус вашего долга.

   Если вас уже беспокоят коллекторы, запросите у первоначального кредитора информацию о том, кому и когда был передан ваш долг. Убедитесь, что уступка права требования была оформлена юридически корректно.

2. Начинайте диалог с кредитором как можно раньше.

   Не дожидайтесь просрочки в 60 дней. Как только понимаете, что не сможете платить, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации или кредитных каникулах. В новых условиях у банков будет больше стимулов идти вам навстречу.

3. Знайте свои права.

   Если закон будет принят, любая попытка передачи вашего долга после установленного срока будет незаконной. Вы будете иметь право просто не взаимодействовать с коллекторами.

4. Рассматривайте все варианты решения долговой проблемы.

   Если долг уже велик, а возможности его погасить нет, изучайте процедуру банкротства физического лица. Это единственный законный способ списать безнадежные долги.

5. Сохраняйте всю переписку и документы.

   Фиксируйте все взаимодействия с кредитором: сохраняйте письма, делайте скриншоты сообщений в онлайн-банке, записывайте даты и суть телефонных разговоров. Это может пригодиться в суде.

Предлагаемый запрет на передачу долгов коллекторам — это, без сомнения, важный шаг в сторону защиты прав и психологического комфорта заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Он способен избавить миллионы людей от агрессивного прессинга и создать более цивилизованные условия для решения долговых проблем.

Однако ключевой вывод заключается в следующем: новые правила не отменяют самих долговых обязательств. Они лишь меняют канал, через который кредитор будет добиваться их возврата. На смену звонкам коллекторов могут прийти судебные повестки и постановления приставов.

Поэтому самый главный совет для заемщиков — не прятаться от проблемы. Используйте потенциальное появление этого закона как дополнительный козырь для переговоров с банком. Проявляйте инициативу, предлагайте варианты решения и помните, что в диалоге с первоначальным кредитором у вас теперь может быть больше шансов на достижение взаимовыгодного соглашения.