Показать рост доходов
Банки охотнее одобряют кредиты, если видят, что ваш доход растёт, а ПДН снижается. По данным НБКИ, клиенты с подтверждённым ростом дохода на 20% имеют на 40% больше шансов на одобрение.
Скрипт для банка:
«Да, у меня есть действующие кредиты, но за последние 6 месяцев мой доход вырос на 25% благодаря новой должности/подработке. Я готов предоставить справки 2-НДФЛ, выписки по счетам и трудовой договор для подтверждения.»
Как это работает:
- Предоставьте справки 2-НДФЛ за 6–12 месяцев.
- Покажите дополнительные источники дохода (фриланс, аренда, дивиденды).
- Подчеркните стабильность (например, трудовой контракт на 3 года).
Кейс: Анна из Москвы с ПДН 60% получила ипотеку на 5 млн рублей, предоставив справку о повышении зарплаты с 80 000 до 110 000 рублей. Одобрение заняло 10 дней.
Сократить ежемесячные платежи
Снижение ежемесячных платежей по текущим кредитам улучшает ПДН и повышает шансы на новый заём. По данным ЦБ РФ, досрочное погашение даже одного кредита снижает ПДН на 10–20%.
Скрипт для банка:
«Я готов досрочно закрыть один из кредитов на 300 000 рублей, чтобы снизить ПДН до 40%. Могу предоставить план погашения и выписку о текущем балансе.»
Как это работает:
- Погасите мелкие кредиты или часть крупного займа.
- Подайте заявку на реструктуризацию или рефинансирование.
- Покажите банку расчёт снижения ПДН (например, с 60% до 45%).
Кейс: Иван из Казани погасил кредитку на 200 000 рублей, снизив ПДН с 65% до 42%. Это позволило получить автокредит на 1 млн рублей под 12%.
Привлечь созаёмщика или поручителя
Созаёмщик или поручитель с высоким доходом и низким ПДН укрепляет заявку. По данным НБКИ, заявки с созаёмщиком одобряются в 70% случаев при ПДН выше 50%.
Скрипт для банка:
«Я подаю заявку вместе с супругой, у которой доход 100 000 рублей и нет кредитов. Мы готовы предоставить её 2-НДФЛ и выписки для подтверждения платёжеспособности.»
Как это работает:
- Привлеките родственника или партнёра с доходом выше 50 000 рублей.
- Подготовьте документы созаёмщика (паспорт, 2-НДФЛ, выписки).
- Убедитесь, что у созаёмщика хорошая кредитная история (рейтинг выше 700).
Кейс: Сергей из Ростова-на-Дону с ПДН 70% привлёк брата как созаёмщика и получил ипотеку на 6 млн рублей под 14%.
Обосновать цель кредита
Банки охотнее одобряют кредиты, если цель снижает их риски. Например, рефинансирование или консолидация долгов показывает вашу ответственность. По данным ЦБ РФ, 60% заявок на рефинансирование одобряются даже при высоком ПДН.
Скрипт для банка:
«Кредит нужен для рефинансирования трёх займов. После объединения мои ежемесячные платежи снизятся на 30%, с 50 000 до 35 000 рублей. Расчёт готов предоставить.»
Как это работает:
- Объясните, как кредит улучшит ваш ПДН (например, снижение платежей).
- Подготовьте план рефинансирования с цифрами.
- Подчеркните, что цель — финансовая стабильность.
Кейс: Ольга из Самары консолидировала два кредита на 1,5 млн рублей, снизив платёж с 60 000 до 40 000 рублей. Новый кредит на 2 млн рублей одобрили за 7 дней.
Подать заявку в правильный банк
Зарплатные клиенты или участники госпрограмм имеют преимущество. По данным РБК, в «своём» банке вероятность одобрения на 50% выше при ПДН выше 50%.
Скрипт для банка:
«Я зарплатный клиент вашего банка уже 3 года, моя зарплата поступает на вашу карту. Прошу рассмотреть мою заявку с учётом программы лояльности и стабильного дохода.»
Как это работает:
- Подайте заявку в банк, где у вас зарплатный счёт или вклад.
- Упомяните участие в госпрограммах (например, для участников СВО).
- Проверьте лояльные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк).
Кейс: Алексей, участник СВО из Новосибирска, получил кредит под 5% в Сбербанке как зарплатный клиент, несмотря на ПДН 55%.
Как помогает компания «Рефинанс»?
Компания «Рефинанс» повышает шансы на кредит при высокой долговой нагрузке:
- Анализ портфеля. Оценка ПДН и выявление слабых мест.
- Подбор банков. Выбор лояльных программ (например, для участников СВО или МСП).
- Подготовка скриптов. Аргументы и документы для общения с менеджером.
- Сопровождение сделки. От подачи заявки до подписания договора.
Кейс: ИП Марина из Екатеринбурга с ПДН 65% через «Рефинанс» получила бизнес-кредит на 3 млн рублей под 8%, снизив платежи рефинансированием.
Заключение
Высокая долговая нагрузка — не приговор для получения кредита. В 2025 году правильная стратегия и аргументы позволяют убедить банк в вашей платёжеспособности. Ключевые шаги:
- Покажите рост доходов с документами.
- Снизьте платежи досрочным погашением или рефинансированием.
- Привлеките созаёмщика с хорошей КИ.
- Обоснуйте цель кредита (например, консолидация).
- Подайте заявку в лояльный банк.
С компанией «Рефинанс» вы сможете оптимизировать процесс и увеличить шансы на одобрение. Не откладывайте — начните подготовку к новому кредиту уже сегодня!
