Инструкция по списанию кредита через банкротство: стандартные и упрощенные способы

Ранее процесс банкротства ограничивался преимущественно компаниями. Когда предприятие оказывалось в состоянии неплатежеспособности, что подкреплялось решением суда, ему могло быть присвоено юридическое состояние банкрота. Это влекло за собой отмену всех обязательств по долгам.

Принципы банкротства личных должников аналогичны. По итогам процессуального разбирательства, если будет установлено, что индивидуум не в состоянии погасить свои долговые обязательства, произойдет их отписка на постоянной основе. В объем списываемых задолженностей входят не только кредиты, но и административные штрафы, налоговые платежи, задолженности перед коммунальными службами, частными лицами и предприятиями.

Следует подчеркнуть, что устранение долгов в рамках банкротства выполнимо только при условии подлинной неспособности должника их оплатить, при наличии просроченных платежей. В случаях, когда долги регулярно погашаются и у лица имеется стойкий доход, достаточный для выполнения текущих обязательств, отписка долгов не может быть осуществлена.

Кроме кредитных долгов, в процедуру банкротства возможно включение и других видов финансовых обязанностей.

Эта процедура является судебной и может затянуться на значительный период времени. Осуществление процедуры регламентируется Федеральным законом №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", где десятая глава специально посвящена вопросам банкротства частных граждан.

Будьте готовы к тому, что процесс может продолжаться от одного года и более. Ранее существовал минимальный порог долга в размере 500 000 рублей для инициации банкротства. Сейчас для дебиторов таких ограничений больше нет, но для кредиторов он до сих пор актуален.

Основания для начала процедуры банкротства включают:

• задержку платежей по кредитным и другим финансовым обязательствам на срок свыше трех месяцев;
• неспособность заемщика постоянно выплачивать долги;
• наличие необходимых средств для покрытия обязательных расходов в рамках процедуры.

Принятие решения о банкротстве в Российской Федерации связано с определенными затратами, которые могут быть оправданы при значительных долгах. Вложив примерно 100 000 рублей, можно значительно уменьшить размер задолженности, так что данный аспект не стоит волнения.

Расходы должника

Процесс банкротства индивидуума происходит в Арбитражном суде. Госпошлина за рассмотрение дела символическая — всего 300 рублей. Основные издержки связаны с услугами финансового управляющего.

К обязанностям финансового управляющего относятся:

• оценка финансового положения заемщика после начала судопроизводства;
• анализ транзакций должника за последние три года на предмет выбытия активов;
• применение ограничений по доступу к банковским счетам;
• обеспечение взаимодействия с кредиторами, координация встреч, поддержание документооборота;
• подготовка плана реструктуризации после изучения ситуации;
• представление интересов клиента во время судебных разбирательств;
• организация продажи излишнего имущества должника при необходимости.

За стандартное дело управляющий взимает 25 000 рублей, в сложных случаях — вдвое больше. Дополнительно, управляющий получает 7% от размера реструктуризированного долга и столь же от стоимости проданного имущества.

Среди других расходов должника — объявления о банкротстве в специальных реестрах и СМИ, обходящиеся в 25 000 рублей, а также мелкие траты на почтовые и курьерские услуги.

Итоговая сумма затрат на банкротство варьируется и зависит от множества факторов, включая стоимость юридических услуг.

Подробности финансовой стороны банкротства описаны в статье «Стоимость банкротства физлица».

Механизм списания долгов через банкротство

Процесс запускается согласно законодательству о банкротстве физических лиц и требует строгого следования процедуре. В первую очередь, необходимо составить и подать исковое заявление с комплектом документов в Арбитражный суд.

Сбор документов обычно возлагается на юридические компании, предлагающие платные услуги по подготовке необходимых бумаг. Вы можете выбрать полное сопровождение или ограничиться только помощью при подаче заявления. Стоимость услуг может достигать 100 000 рублей.

Этапы процедуры урегулирования долгов включают:

1. Предъявление иска в суд. На первом заседании судья решает о принятии заявления. В случае положительного ответа назначается следующее заседание, а к делу приступает финансовый управляющий.
2. Управляющий проанализирует финансовое положение должника и разработает план выхода из задолженности. Если есть стабильный доход, создается план реструктуризации.
3. На суде управляющий представляет отчет и план. Судья может скорректировать план, одобрить его или отклонить. В идеале, одобрение плана запускает процедуру банкротства.
4. В случае наличия активов, подлежащих продаже, управляющий осуществляет их продажу и распределяет вырученные средства среди кредиторов.
5. По завершении процедуры все кредитные долги списываются, и гражданин освобождается от финансовых обязательств перед кредиторами.

Если доходы недостаточны, план реструктуризации может быть отклонен, но при достаточных доходах план может быть одобрен и реализован.

Более подробно с особенностями судебного банкротства можно ознакомиться в статье о банкротстве частных лиц.

Правительственные ожидания, согласно которым запуск процедуры банкротства индивидуальными должниками должны побудить их обращение в Арбитражные суды для установления факта банкротства, не оправдались. В большинстве случаев заемщики сталкиваются с отсутствием нужных финансов для начала этого процесса.

С начала осени 2020-го реализована опция упрощенного банкротства через МФЦ, доступная для заемщиков, чья задолженность колеблется от 25 000 до 1 000 000 рублей. Для долгов, превышающих данный предел, часть можно оспаривать в рамках этих ограничений, остальное – по истечении пяти лет.

Основные атрибуты упрощенного банкротства:

• Разрешенный размер долга находится в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• Задолженность по кредитам должна быть рассмотрена судом, после чего передается судебному приставу для исполнения;
• Пристав завершает исполнительное производство по причине невозможности взыскания долга, согласно пункту 4 части 1 статьи 46.

Процесс аннулирования долга по этой процедуре освобожден от оплаты государственной пошлины или комиссий. Требуются лишь документы, подтверждающие закрытие судебных исполнений и список долгов для списания.

Выбор долга по кредитам для упрощенного банкротства

Стандартный процесс банкротства прямолинеен: наличие просрочki в три месяца дает основание для подачи иска. В то же время, упрощенный механизм предназначен специально для неперспективных долгов, невозможных к взысканию через приставов.

Должник, решивший воспользоваться этим подходом, проходит несколько этапов:

1. Установление просрочки и взаимодействие с банковской безопасностью;
2. Обращение банка к коллекторским агентствам;
3. Передача дела банком в судебные инстанции;
4. Отправка решения суда приставам;
5. Исполнение приставом процедуры по взысканию кредитного долга;
6. Закрытие исполнительного производства в связи с отсутствием возможностей для взыскания.

Особенно важен последний этап: если у пристава не представляется возможности взыскать долг, отмена кредитных обязательств через банкротство становится недоступной. В случае наличия дохода, пристав может отвести до 50% для погашения до полной оплаты. Долг списывается только при полной невозможности его востребования.

Процесс упрощенного списания обязательств

Перед началом упрощенной процедуры рекомендуется проверить состояние ваших исполнительных производств через онлайн-сервис ФССП. Занесение вашего закрытого дела по пункту 4 части 1 статьи 46 позволяет незамедлительно приступ

Теоретически спиcание долгов возможно, однако такой процесс может растянуться на долгие лета. В период судебных тяжб и работы органов принудительного исполнения, рассуждения о "прощении" долгов кажутся неуместными. Реализация идеи отмены задолженности возможна лишь в случае, когда кредитор признан долг неспособным к возврату.

Если исполнительный процесс не приносит желаемых результатов, процедура может быть временно прервана. Однако после некоторого застоя банк в праве возобновить процесс, и такие действия могут повторяться многократно. В итоге, погашение задолженности может затянуться на многие годы, доходя до десятилетия.

С другой стороны, длительное сохранение неоплаченных задолженностей в балансе банка экономически невыгодно. В такой ситуации, финансовое учреждение может попытаться передать просроченные долги взыскательным агентствам за номинальную сумму. Если переуступка долга не удается, банк может окончательно остановить попытки возврата средств и закрыть дело. В случае, если долг продан, коллекторское агентство имеет право пытаться взыскать суммы на неопределенный срок.

Таким образом, процесс аннулирования долга без прохождения процедуры банкротства является крайне неопределенной практикой, и никакие гарантии здесь не предоставляются. Без сомнения, наиболее безопасным решением станет обращение к упрощенной процедуре банкротства для окончательного освобождения от долговых обязательств.