Ипотека для Самозанятых в 2024: Условия и Банки

С первого дня 2019 года статус самозанятого предоставляется индивидуальным предпринимателям, подпадающим под действие специализированного налогового режима, именуемого как «Налог на профессиональный доход». Этот режим наиболее привлекателен для тех, кто ведёт собственный бизнес (включая такие профессии, как графические дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домашний обслуживающий персонал, опекуны или собственники жилой площади, предоставляемой в аренду).

Ставка налога для самозанятых зависит от характера оказываемых услуг. При предоставлении услуг физическим лицам налог устанавливается на уровне 4%, тогда как при сотрудничестве с юридическими лицами налог возрастает до 6%. Для осуществления подобной экономической активности необходимо проживание в одном из регионов, включенных в эту налоговую программу.

И самозанятые, и индивидуальные предприниматели организуют свою работу самостоятельно, взаимодействуют с лицами как физическими, так и юридическими, а также несут налоговые обязательства. Тем не менее, между этими формами ведения деятельности имеются ключевые различия:

• налогообложение активируется только при получении дохода;
• налоговые ставки заметно ниже, чем у индивидуальных предпринимателей;
• исключена возможность привлечения наемных работников;
• не предусмотрена необходимость подачи отчетов и деклараций в налоговые органы, достаточно выдавать чеки, подтверждающие платежи;
• использование кассового аппарата для ведения чеков не требуется;
• предоставляется доступ к уникальным банковским сервисам от крупнейших российских финансовых учреждений и их партнеров;
• максимальный годовой доход не должен превышать 2,4 миллиона рублей.

Для лиц, управляющих своей трудовой деятельностью, доступнее оформить кредитную карту с ограниченной суммой, нежели финансирование покупки жилья или транспортного средства. В рамках существующих банковских условий такие предприниматели часто не рассматриваются как полноценные клиенты из-за потенциальных рисков, связанных с их доходами, что влечёт за собой усиленные требования и дополнительный анализ их доходов.

Несмотря на стабильное ведение дел и устойчивый доход, самозанятые могут столкнуться с предвзятым отношением со стороны кредитных организаций, которые предпочитают традиционные подходы к подтверждению доходов и проверенные механизмы.

Для подтверждения своих доходов самозанятые могут использовать приложение «Мой налог», но следует учесть, что условия ипотеки для них могут оказаться менее выгодными по сравнению с условиями для официально оформленных работников, так как они не платят НДФЛ, что лишает их возможности получить налоговый вычет по данному налогу.

Самозанятые могут претендовать на налоговый вычет по НДФЛ в следующих случаях:

• Если лицо занимается частным бизнесом и одновременно трудоустроено по найму.
• Если до получения статуса самозанятого лицо работало по найму или управляло бизнесом, подчиняясь общей налоговой системе.

В этих случаях при оформлении ипотечного займа на приобретение жилища возможно получение налогового вычета за последние три года. После получения займа наемный работник имеет право не оплачивать налог на заработную плату до полного использования вычета, однако налоги, связанные с самозанятостью, необходимо оплачивать.

Другой затруднительной особенностью является повышенная процентная ставка по ипотеке для самозанятых, так как многие банковские учреждения предоставляют менее льготные условия этой категории заемщиков.

Ключевые аспекты, которые банк рассматривает при анализе заявления на ипотеку:

• стабильный доход в месяц (доля ипотечных выплат не должна превышать 40-60% от весьма доходов заемщика);
• безупречная кредитная история (отсутствие серьезных просрочек по активным кредитам, хотя полное отсутствие кредитной истории может быть расценено как негативный фактор);
• устойчивые и продолжительные связи с банком, в котором предполагается оформление кредита (наличие дебетовой карточки, расчетного счета, депозитов, своевременно оплаченных кредитных обязательств и т.д.).

Для демонстрации своей финансовой состоятельности, самозанятый индивидуал должен внести изначальный взнос, который может достигать половины стоимости приобретаемой собственности. К тому же, выгодным может оказаться наличие залогов или сослуживцев с подтвержденным стабильным заработком и положительной кредитной славой, привлечение в качестве обеспечения личностной недвижимости.

В исключительных ситуациях допускается оформление кредита на имя супруга или на другого родственника с верифицированными доходами и предоставлением декларации 2-НДФЛ или выписки из банка. Менее приемлемым вариантом станет выдача кредитной карты или получение нескольких микрозаймов в разных кредитных организациях из-за их высокой процентной нагрузки, краткосрочности выплат и воздействия таких операций на кредитную историю, подлежащую рассмотрению кредиторами.

В преддверии 2024 года бизнес-сообщество сталкивается с широким спектром ипотечных предложений, разрабатываемых финансовыми институтами. Особое внимание стоит уделить программам кредитования, которые допускают упрощенные условия оформления, освобождающие предпринимателей от необходимости документального подтверждения своих доходов по линии самозанятости.

Платформа ДомКлик, разработанная СберБанком, позволяет самозанятым лицам выбирать наилучшую кредитную стратегию, рассчитывать основные параметры, осуществлять подачу заявок онлайн и проводить электронную регистрацию сделок.

В настоящее время самозанятые клиенты могут воспользоваться разнообразными ипотечными программами:

• «Купля строящегося дома»;
• «Покупка загородной собственности»;
• «Приобретение завершённого жилища»;
• «Приобретение гаража».

Кредиты начинаются от 300 тысяч рублей, достигая до 85% от стоимости приобретаемого жилья или оценочной стоимости заложенной собственности. Сроки кредитования могут распространяться до 30 лет.

Первоначальный вклад для заемщиков без оформленного подтверждения дохода составляет минимум 30%. Процентные ставки колеблются от 8 до 9,3% в год. Обязательно страхование имущества, находящегося в залоге, от повреждения или утраты, за исключением земельных участков, на весь период кредитования.

В случае отсутствия бумаг о заработках и официальной работы требуется представить паспорт с пропиской и ещё один удостоверяющий документ (военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права или удостоверение личности сотрудника госорганов).

Самозанятые лица также имеют возможность рефинансировать уже существующие ипотечные долги до 7 миллионов рублей в Москве и прилежащих территориях, и до 5 миллионов в других регионах России.

Подача электронной заявки и её дальнейшая отправка на рассмотрение в СберБанк производится через сервис ДомКлик в соответствующем разделе для ипотечных программ.

Таковы условия кредитования под ипотеку для самозанятых в российских финансовых учреждениях, при этом обработка заявок проходит по стандартным критериям, а неимение подтверждения доходов может повлечь за собой повышение процентных ставок и увеличение первоначальной оплаты до 30% от стоимости недвижимости.