Ипотека с материнским капиталом в 2024: как использовать сертификат для первоначального взноса

Материнский капитал является ключевой мерой государственной поддержки для семей с малышами. Эта помощь наиболее часто используется для решения жилищных вопросов через участие в ипотечных программах или постройку собственного дома. Однако, так как строительство включает в себя приобретение земельной площади и наличие специальных знаний, предпочтение отдаётся использованию выделенных государством средств в качестве первоначального вклада или основной части ипотечного взноса. Подробно обсудим, каким образом происходит применение материнского капитала и какие документы потребуются для этого.

Множество семей, ставшие обладателями государственного сертификата на материнский капитал, ищут оптимальные способы его применения. Для многих предпочтительным вариантом является вложение средств в возведение жилища или уменьшение ипотечного долга, в том числе покрытие первоначального взноса или снижение основной суммы задолженности.

Представляем шесть ключевых правил использования материнского капитала при покупке недвижимости:

• Активы возможно потратить исключительно в пределах границ РФ. Законодательно ограничено использование средств материнского капитала для покупки недвижимости, находящейся исключительно на территории Российской Федерации; приобретение домов за рубежом недопустимо.
• Расходы должны быть направлены на приобретение жилья достойного качества. Невозможно использовать маткапитал для покупки нежилых помещений, летних дач или квартир в зданиях, признанных аварийными или ветхими. Финансовые учреждения отвергают финансирование таких проектов.
• Возможно заключение сделки без отлагательств. На сегодняшний день допускается обращение за средствами маткапитала непосредственно после рождения ребенка, в отличие от предыдущего требования ожидания до трехлетия ребенка.
• Величина первоначального взноса может быть выше размера маткапитала. Важно проанализировать стоимость приобретаемого объекта и условия кредитования банка, поскольку часто необходимы дополнительные личные средства клиента, по меньшей мере, на уровне 10% от цены объекта. Оцените, способен ли материнский капитал покрыть первоначальный взнос и отразите это в заявке.
• Обязательное распределение долей среди членов семьи согласно закону. Используя маткапитал на покупку жилья, родителям следует упомянуть о необходимости оформления долей недвижимости на имя детей. В контексте ипотеки стоит сначала рассчитаться с банковским кредитом и освободить жилье от обременения, прежде чем приступить к распределению долей.
• Запрещено обращение средств в наличные. Легальных механизмов, позволяющих обратить материнский капитал в "живые" деньги, не существует. Мошеннические предложения, обещающие такую возможность, следует игнорировать. В случае приобретения жилья в ипотеку, беспокоиться не стоит: банки принимают маткапитал, нужно только предоставить необходимые документы для перевода средств на счет погашения долга.

Обладая сертификатом на материнский капитал, важно выбрать подходящую ипотечную программу. При уже определённой программе и намерении использовать маткапитал для погашения существующего ипотечного долга, рекомендуется свериться с банком относительно списка документов, необходимых для реализации этого процесса.

После заключения договора на ипотеку следует подать в Пенсионный фонд России ряд документов:

• Заявление о желании применить материнский капитал, выдаваемое в ПФР;
• Паспорт лица, на которого оформлен сертификат — обычно это мать;
• Первоначальный экземпляр сертификата на материнский капитал;
• Свидетельство о регистрации брака;
• Соглашение по ипотеке;
• Справка из банка, содержащая данные о кредите, в том числе общую сумму задолженности и процентную ставку;
• Документ, подтверждающий права собственности на имущество, к примеру, выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
• Официальное подтверждение банковского перевода средств для приобретения жилья;
• Нотариально заверенное обязательство о распределении долей в жилье среди детей по завершении выплат по ипотеке.

Давайте подробно разберемся в процессе получения ипотечного кредита с привлечением финансов материнского капитала.

1. В самом начале вам следует обратиться в тщательно выбранный банк, чтобы подобрать наиболее подходящий кредитный продукт. Особое внимание следует уделить изучению всех условий, включая возможности для досрочного закрытия кредита и особенностей программ для семей.
2. Одновременно с процедурой утверждения кредита необходимо выбрать объект недвижимости, который отвечает как требованиям банка, так и вашим личным критериям.
3. Далее, представитель банка свяжется с вами для подтверждения одобрения вашей ипотеки. Потом вам нужно будет подготовить и собрать все необходимые документы на выбранную недвижимость, произвести ее оценку в уполномоченном центре и представить результаты в финансовое учреждение для окончательного одобрения.
4. После того как банк проведет проверку документов и специалист банка уведомит вас о readiness к заключению сделки, вам необходимо будет прийти в банк с вашими документами, включая паспорта и свидетельство о браке. В установленное время также прибудет продавец или разработчик, в зависимости от того, приобретаете ли вы вторичное жилье или квартиру в новостройке. В завершении сделки, вы становитесь владельцем жилья с ипотечными обязательствами.
5. Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с полным комплектом документов для использования средств материнского капитала. После регистрации документов, специалист ПФР известит вас о начале процесса рассмотрения, а следом вы получите письменное уведомление о принятом решении. В случае положительного ответа, средства будут направлены на уменьшение объема вашего ипотечного задолженности.
6. При желании можно запросить в ПФР выписку о остающейся сумме средств на счете материнского капитала.
7. После зачисления средств в банк важно получить обновленный план платежей по вашему ипотечному кредиту.

Вероятно это допустимо, однако присутствуют специфические ограничения. Необходимо изначально изучить условия предоставления ипотечных продуктов от разных банков. Как было указано ранее, некоторые финансовые учреждения требуют добавления к материнскому капиталу личных накоплений, что составляет 10-20% от общей цены купли-продажи жилья.

Выбор подходящих ипотечных предложений

Отсутствие дополнительных средств для взноса предполагает особенно скрупулёзный подбор ипотечной программы. Стоит обратить внимание на позиции крупных финансовых институтов, таких как «СберБанк» или «ВТБ», в которых высок шанс получить одобрение на ипотеку, а также существует возможность полного покрытия первоначального взноса с помощью материнского капитала.

Также важно точно расчитать процент покрытия стоимости жилой площади средствами материнского капитала. Например, если у семьи имеется 524 527 рублей и 90 копеек и минимальный первоначальный взнос составляет не менее 15% от стоимости квартиры или дома, то подходящая сумма объекта недвижимости составит около 3,5 миллиона рублей (где 15% исчисляются порядка 525 000 рублей).

Это не ограничивает семью приобрести жилье только в этих рамках. Возможно приобретение объекта на сумму, равную размеру материнского капитала, что позволит полностью покрыть его стоимость и вследствии этого немедленно рассчитаться по ипотечному кредиту.

Ранее существовало множество заблуждений относительно невозможности продажи такого жилья. Но данный процесс вполне осуществим, при условии выполнения определённых критериев.

• Необходимо, чтобы детские доли в жилье официально были оформлены. Согласно законодательству, использование маткапитала предполагает обязательное выделение долей в пользу не только детей, но и второго супруга после закрытия кредитных задолженностей. Речь идёт о ключевых моментах для законности таких транзакций, касающихся прав и обязанностей родителей и их несовершеннолетних наследников.
• Перед продажей необходимо получить официальное разрешение от органов опеки с учётом нотариального засвидетельствования обязательств родителями обеспечить равноценные жилищные условия в новом месте.
• Использованный материнский капитал не требует возврата. Если средства уже были вложены в недвижимость, их компенсация должна происходить за счёт собственных накоплений семьи или средств от продажи текущего жилья.

Будьте готовы к потенциальным осложнениям со стороны органов опеки, которые могут скептически отнестись к сделке и стремиться её остановить, особенно в регионах с недоразвитой правовой культурой.

Следует учесть, что пренебрежение нормами закона об выделении долей может вести к отмене сделки в судебном порядке, возврату денежных средств покупателю и возможным судебным разбирательствам по вопросам улучшения условий проживания детей, а также требованиям Пенсионного фонда России о возврате расходованного маткапитала.

Конкретные шаги действий:

• разделить доли жилья среди детей, соблюдая требования Пенсионного фонда России и законодательные указания органов опеки;
• выбрать новое место для проживания, планируя обмен или покупку новой недвижимости сразу после продажи существующей, не забывая учесть все нюансы;
• обеспечить одобрение сделки со стороны органов опеки и получить необходимые документы на регистрацию;
• зарегистрировать сделку в установленном порядке;
• доложить в органы опеки об исполнении всех требований и предоставить договор купли-продажи.

Факторы, которые критически важно принимать во внимание:

• в новом жилье должно быть выделено не меньше пространства для каждого ребёнка, чем было ранее;
• новая недвижимость должна обеспечивать аналогичные или улучшенные условия комфорта и быть расположена в районе, соответствующем или превосходящем предыдущий;
• оптимальный вариант обустройства — переезд из периферийных районов в центральные или из менее развитых регионов в столицу;
• кадастровая стоимость приобретаемой недвижимости должна быть выше стоимости продаваемой.