Долговая нагрузка и погашение задолженностей
Верно оценить свою долговую нагрузку – один из важных шагов при оформлении заявки на ипотеку. Нужно помнить, что, если ваш ежемесячный платёж превышает 50-70% от дохода, банк вряд ли согласится выдать вам средства.
В банке могут учесть в качестве дохода не только зарплату, но и пенсии, а также подтверждённый доход от сдачи в аренду недвижимости.
При этом обязательно следует учитывать все свои дополнительные расходы и не забывать про имеющиеся кредитные карты и их лимиты. Как правило, банк рассматривает наличие кредитки как уже имеющийся долг в размере 10% от её лимита. Например, если у вас по карте лимит 500 тысяч, значит кредитное учреждение сочтёт, что ваша долговая нагрузка составляет 50 тысяч рублей.
В связи с этим мы не рекомендуем перед подачей заявки на ипотеку открывать новые кредитные карты и брать кредиты в целом.
Учтите, что можно снизить лимит по кредитке, если нет возможности её закрыть. А также тот факт, что на закрытие уходит порой больше месяца.
Проверка своей кредитной истории
Чтобы понять, есть ли у вас шансы на получение ипотеки, проверьте свою кредитную историю. Например, в личном кабинете «Госуслуги» или обратившись в Агентство «Рефинанс», где также могут помочь оздоровить кредитную историю и исправить ошибки, если они есть.
Увеличение первоначального взноса
Оптимально, если размер взноса не менее трети стоимости жилья. Чем выше у вас сумма на руках, тем больше шанс на одобрение вашей заявки. При этом и ставка по ипотеке может стать более выгодной для клиента.
Ошибки при подаче заявки на ипотеку
- Не подавайте заявку сразу во множество банков. Это может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, так как отправленные заявки видны банкам.
- Не пропускайте платежи по имеющимся долгам и не увеличивайте свою кредитную нагрузку перед обращение в банк.
Шаги по подаче заявки на ипотеку: что и за чем следует делать?
1. Узнайте, на какую сумму можно ориентироваться.
Перед поисками жилья выясните, какую сумма готов банк выдать вам на приобретение жилья. Можно начать с банка, где вы получаете зарплату или имеете вклад, то есть являетесь клиентом.
Как правило, заёмщику должно быть от 18-21 года (60-75 лет к моменту погашения ипотеки), российское гражданство, стабильный доход и стаж на текущем месте работы от 3-6 месяцев.
Пакет документов стандартный: паспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, копия трудовой книжки, выписка из СФР, справка "НДФЛ, декларация о доходе из ФНС для ИП.
2. Дождитесь решения по заявке.
3. При необходимости найдите созаёмщика.
Если одобренная сумма мала для вас, привлеките созаёмщика, соответствующего тем же требованиям, что и вы - титульный заёмщик. Им может стать официальный супруг или иной родственник. Если нужно, можно заключить брачный договор.
4. Выберите жильё.
Решение об одобрение ипотеки действительно 90 дней (но рекомендуем уточнить в банке).
Определитесь с районом, количеством комнат, годом постройки. Посмотрите, выгодно ли подавать заявку непосредственно через застройщика, а также не забудьте узнать, подходите ли вы под льготные программы.
5. Дождитесь одобрения жилья со стороны банка.
Банк проверяет все документы по объекту, стоимость, договор купли-продажи. Не забудьте прояснить, имеется ли вся необходимая документация, отчёт об оценке объекта недвижимости, нотариальное согласие супруга на продажу, разрешение опеки при наличии детей среди собственников.
6. Оцените недвижимость.
При оформлении ипотеки требуется оценка объекта недвижимости, определяющая стоимость квартиры. Экспертизу должна проводить аккредитованная компания.
Для новостроек нужен договор долевого участия, акт приёма-сдачи, технический паспорт и план дома. Для вторичного жилья - выписка ЕГРН, техпаспорт, план.
7. Застрахуйте жильё.
Это действие обязательно для всех ипотечников. Страхованию подлежит залоговое, то есть ипотечное имущество, иногда - жизнь и здоровье клиента.
При отказе от страховки процентная ставка по ипотеке может вырасти.
8. Заключите договор и рассчитайтесь с продавцом жилья.
Кредитный договор подписывает банк и заёмщик, а договор купли-продажи подписывают покупатель и продавец. Во втором указывается порядок расчётов с использованием кредитных денег.
Если первоначальный взнос состоит из маткапитала, следует принести в банк сертификат из СФР, а затем подписать соответствующее заявление. При этом потребуется выделить доли каждому члену семьи.
При подписании договоров не забывайте про оригиналы всех имеющихся документов.
9. Зарегистрируйте право собственности в Росреестре в МФЦ или у нотариуса.
Чтобы узнать, как действовать при покупке дома с помощью сельской ипотеки, дающей минимальную ставку, рекомендуем прочитать статью о льготной программе и её особенностях: Льготная программа и её особенности.
