Как рефинансировать кредит: Пошаговое руководство и ограничения

Избегание просрочек. Многие дебиторы нацелены на оперативное погашение долгов и часто останавливают свой выбор на краткосрочных кредитах, например, сроком на 36 месяцев. Это ведет к возрастанию размера ежемесячных взносов, которые при снижении дохода могут стать несоизмеримыми с возможностями плательщика. Рефинансирование с увеличением срока кредита позволяет снизить ежемесячные платежи, за счет чего возрастает общая сумма переплаты.

Удлинение времени кредитования не обязательно означает выплаты в течение всего этого периода. Подписание договора на период в десять лет с оплатой по графику, рассчитанному на три года, позволяет значительно уменьшить сумму переплат.

Перевыпуск кредитов на более длительный срок при повышении процентных ставок является осмотрительным решением при непомерных текущих взносах и риске нарушения расписания выплат, что способствует поддержанию положительного кредитного профиля.

Прежде срок потребительских кредитов обычно не превышал пять лет, но теперь банки увеличили предложения до 10 и даже 15 лет.

Снижение финансовых затрат. Перевыпуск долгов актуален при падении процентных ставок. В такой ситуации, даже оставаясь довольным с текущими выплатами, переоформление по более низкой ставке помогает уменьшить общую сумму переплаты по кредиту.

Возможность получения дополнительных средств. Для удержания клиентов многие кредитные учреждения предоставляют возможность не только рефинансировать существующие обязательства под новые лучшие условия, но и выдать дополнительную денежную сумму. Например, с существующим долгом в размере 150 000 рублей можно получить кредит на сумму 300 000 рублей, где часть пойдет на покрытие старого долга, а оставшаяся сумма будет выдана наличными.

Такая стратегия выгодна, когда общая величина будущих платежей не возрастает из-за более привилегированных условий нового кредита.

Множественное рефинансирование. Количество обязательств, подлежащих одновременному рефинансированию, зависит от банка — некоторые институты позволяют объединить до десяти кредитов, другие ограничиваются пятью.

После заключения контракта, финансовая организация сама перечислит деньги на счета ранее задействованных кредиторов или выдаст их заемщику на руки для закрытия его финансовых обязательств. Выбор условий зависит от программы и политики банка.

Ограниченная готовность к авторефинансированию. Перевыпуск может уменьшить риск просрочек и потенциальные расходы на судебные разбирательства для финансового учреждения, но не все банки готовы рефинансировать ранее выданные ими займы, особенно если они были выданы под повышенные проценты.

Часто банковские клиенты испытывают трудности в понимании таких терминов, как рефинансирование, потребительский кредит и реструктуризация, при этом каждый из этих финансовых инструментов обладает уникальными характеристиками.

Каковы различия между рефинансированием и реструктуризацией? Рефинансирование включает создание нового кредитного обязательства для замены уже имеющихся задолженностей, тогда как реструктуризация влечёт за собой модификацию условий действующего договора займа.

Рефинансирование часто применяется для снижения кредитной нагрузки или улучшения условий существующего кредитного договора, что не обязательно связано с финансовыми затруднениями заёмщика. Основное требование для рефинансирования — это отсутствие просроченных платежей по кредиту.

В то время как реструктуризация представляет собой решение для клиентов, столкнувшихся с проблемами в выплатах по кредитам. Банк может предложить увеличение срока кредита или временную отсрочку платежей по процентам, но это может включать взимание штрафов и дополнительных процентов.

В чем основное отличие между рефинансированием и потребительским кредитом? Несмотря на внешние сходства с обычным потребительским кредитом по незалоговости, имеются важные различия:

1. Рефинансирование – это целевой кредит, когда банк требует подтверждения использования средств исключительно для погашения предыдущих задолженностей. Порой нужно представить свидетельство о погашении рефинансируемого долга, в других случаях банк самостоятельно проводит все проверки.
2. Банковские учреждения устанавливают строгие критерии к отсутствию задолженностей по кредитам, которые планируется рефинансировать, за последние шесть месяцев или год, в то время как для обычных потребительских кредитов подобное условие может не действовать.

Возможности рефинансирования охватывают разнообразные формы кредитований:

1. Кредитная карта.
2. Потребительский кредит.
3. Автокредит.
4. Залоговый кредит на недвижимость.
5. Ипотека — хотя многие банковские организации предусматривают специализированные программы для перекредитования ипотечных обязательств, некоторые кредиторы предлагают рефинансировать ипотечные и автокредиты через кредиты наличными.

Стратегии рефинансирования могут различаться в зависимости от политики конкретного финансового учреждения. Отдельные банки готовы взять на рефинансирование любые кредитные обязательства, тогда как другие ограничиваются исключительно потребительскими займами и кредитами по карточкам. Есть также финансовые институты, специализирующиеся на перекредитации автомобильных займов и кредитов наличными.

Большинство финансовых институтов предъявляют специфические критерии, ограничивающие возможности по реструктуризации определённых видов долга.

Микрозаймы из МФО или МКК. В основном, кредитные организации склонны рефинансировать исключительно те займы, которые были выданы другими банками. Впрочем, существуют исключения. Например, правила Тинькофф Банка по рефинансированию указывают на возможность пересмотра условий по микрозаймам.

С уже проведённой реструктуризацией. В эту категорию входят разнообразные методы временного уменьшения кредитной нагрузки, такие как кредитные каникулы. Такие механизмы, включая пролонгацию и подобные меры, ассоциируются с реструктуризацией и могут служить преградой для рефинансирования, особенно если имеются задержки в платежах. Это часто рассматривается как индикатор финансовых проблем заёмщика.

Позиция Центрального Банка аналогична, поскольку обслуживание задолженности считается неудовлетворительным, если за последние 360 дней была проведена реструктуризация. Однако со временем, при стабильных платежах заёмщика, отрицательное влияние этого фактора на кредитную историю ослабевает.

Тем не менее, с ипотечными кредитами ситуация обстоит иначе, и некоторые финансовые учреждения могут рассмотреть рефинансирование даже при наличии реструктуризации. Наличие залога уменьшает риски для кредитора, поскольку в случае проблем с выплатами, банк может взыскать долг через суд, реализуя залог.

Множество кредитных организаций устанавливают схожие критерии для кредитов, которые клиенты желают реструктуризировать. К тому же, они могут предъявлять специальные требования к составу и качеству кредитной истории заемщиков, стремящихся к пересмотрению условий долга. Ключевые параметры, которые берутся в расчет при переговорах о рефинансировании, нормируются через стандартные пакеты предложений или же сквозь тарифные сетки. Рассмотрим подробнее эти стандарты.

Активные просрочки не допускаются. Иногда заемщики неверно предполагают возможность рефинансировать долг, по которому имеются непогашенные просроченные выплаты. Но реализация такой возможности не предусмотрена; ни одна финансовая организация не возьмет на обслуживание задолженность с активными просрочками.

История без просрочек за последние 6—12 месяцев. Этот пункт часто встречается в условиях рефинансирования, хотя он редко фигурирует в критериях потребительских кредитов.

Некоторые банки формулируют этот критерий исключительно для реструктурируемых кредитов, в то время как другие применяют его ко всем кредитным обязательствам потенциальных клиентов. Так что кредитная репутация за последний год должна быть безукоризненной. Продолжительность отдельной просрочки часто не играет роли, важен лишь факт её наличия.

Сроки анализа отсутствия просрочек могут быть различными, но обычно это интервал от шести до двенадцати месяцев.

Минимальный размер долга — от 10 000 рублей. Банки определяют минимальную сумму задолженности, подлежащую рассмотрению для рефинансирования. Отдельные учреждения берут в оборот долги свыше 50 000 рублей, или даже начиная от 100 000 рублей, в то время как другие устанавливают порог в 10 000—20 000 рублей.

В договоре должно быть не менее трёх оставшихся платежей. Обычно кредитные учреждения предпочитают рефинансировать долги, по которым предстоит ещё выплатить как минимум три взноса. Впрочем, бывают и исключения, когда возможна работа с займом, по которому нужно внести всего одну выплату.

Рефинансирование не представляет интерес для клиента, если большая часть платежей уже выполнена. Экономичнее будет закрыть оставшиеся взносы и оформить новый кредит в том же банке. Если заемщик выплачивал долг своевременно, он может рассчитывать на предложение льготных условий, например, на уменьшенную процентную ставку или продление срока кредита.

Кредит выплачивается уже 3—6 месяцев. Это условие устанавливает минимальный срок выплаты долга, который позволяет новому кредитору оценить ответственность заемщика. В целом, финансовые институты предпочитают, чтобы с момента начала выплат по кредиту прошло от трёх до шести месяцев.

В стремлении привлечь новых клиентов с положительной кредитной репутацией, банки сегодня могут уменьшать этот минимальный срок. Для некоторых достаточно, чтобы заемщик вносил платежи всего лишь месяц.

Аналогичная тенденция затрагивает также ипотечные кредиты — теперь возможно рефинансирование ипотеки уже спустя один-два месяца после ее оформления.

Каждый банк следует определённой схеме оценки кредитных заявлений. Рефинансирование, хотя и схоже с потребительским кредитованием, предъявляет особенные критерии для одобрения. Рассмотрим типичный процедурный подход к анализу заявления на рефинансирование.

Автоматическая оценка данных. Банковская система специализированного анализа оценивает информацию заявителя, перекрёстно проверяя её с данными из внешних баз. Этот процесс, известный как скоринг, применяется ко всем кредитным продуктам.

Однако в контексте рефинансирования система дополнительно анализирует возможность консолидации текущих кредитных обязательств заемщика. Возможно, что клиент планирует объединение нескольких кредитов, однако аналитическая система может выбрать для рефинансирования только часть из них или предложить меньшую сумму, чем необходимо для закрытия всех кредитов.

Внутренняя проверка — этап, который включается в определённых обстоятельствах согласно установленным правилам банка. Не каждый клиент, получивший предварительное согласие, проходит этот этап, а итоговое решение может быть принято за 5—15 минут. В ходе данного этапа специалист банка детально проверяет предоставленную информацию, связывается с работодателем или рекомендателями заявителя, анализирует финансовое положение и деловую репутацию клиента.

Выдача кредита. Для получения кредита желательно подать справки, подтверждающие точную сумму долга и иные необходимые реквизиты.

Необходимо оперативно уточнять в Бюро кредитных историй о статусе аннулирования предыдущего кредита после его погашения. Случается, что информационное обновление о закрытии кредита замедляется, и клиенты, считающие, что их обязательства исполнены, могут столкнуться с отказом при следующем обращении за кредитом из-за неснятой долговой нагрузки.

Банки рекомендуют отправлять запрос в БКИ через 30—45 дней после выплаты долга для проверки информации о закрытии кредита, хотя подтверждение банка о закрытии долга должно происходить в течение трёх рабочих дней. Иногда этот срок может быть продлен.

Частая ошибка возникает, если кредит закрыт сразу после расчёта общей суммы к уплате. На следующий день может начислиться процент, из-за чего оплаченная сумма окажется недостаточной, вызывая маленькую недоплату. Со временем такая недоплата может привести к значительной задолженности, с последующей записью о просрочке в БКИ, пока заемщик не погасит остаток долга.

В таких обстоятельствах банки могут не информировать заемщика о малых задолженностях. Заемщик узнает о проблеме, только когда попытается получить следующий кредит и столкнётся с отказом из-за просроченной кредитной истории или уведомления от банка.

Банковские организации непрерывно совершенствуют свои кредитные продукции, облегчая процессы подачи заявлений и сбора нужных документов, что делает систему более адаптивной.

В основном ассортименте банковских требований к документации наблюдается параллелизм с тем, что необходимо для оформления потребительского кредита. Конкретный набор бумаг зависит от желаемой суммы денежных средств. К важнейшим из них относятся:

• личный паспорт;
• индивидуальный номер налогоплательщика (СНИЛС);
• сертификат о размере доходов — может быть не требуем, если речь идет о небольших суммах. Выполняется в фирменной форме банка или как декларация о доходах граждан с информацией о налогах, прежде известная как форма 2-НДФЛ. Подтверждение доходов также возможно через интеграцию с данными Социального фонда через портал государственных услуг;
• нотариально заверенная копия трудовой книжки или ее цифровая версия — требование к ее наличию колеблется в зависимости от запрашиваемой суммы, например, при кредите более одного миллиона рублей.

Кроме того, могут потребоваться данные о текущей задолженности по кредитам, подлежащим рефинансированию, или кредитные договора с графиком платежей.

Перечень документов также изменяется в зависимости от того, является ли заемщик текущим клиентом банка. Новым заемщикам требуется стандартный комплект документов по выбранной программе рефинансирования. Для клиентов, получающих зарплату через этот же банк, информация о доходах и стаже обычно уже находится у банка, что позволяет обойти необходимость в дополнительных подтверждениях со стороны работодателя.

Несмотря на то, что данные о текущих кредитах в момент подачи запроса предоставляют лишь избранные банки, целесообразно подготовить такие сведения заблаговременно. Они станут критически важны при заключении нового договора. В случае, если определенные ключевые данные, важные для оценки кредитоспособности, отсутствовали у предыдущего кредитора в базах кредитных бюро, их можно запросить через стандартную выписку из кредитного договора или через уведомления о платежах, доступные в электронном кабинете клиента.

Перекредитование становится выгодным, если основная часть процентов ещё не выплачена.

Однако, подходя ко концу срока кредитного договора, заемщикам могут возникнуть трудности с выполнением платежей. В таких обстоятельствах рефинансирование превращается в неизбежное решение. Желательно принять меры до возникновения финансовых проблем.

Многое зависит от характера кредита, подлежащего рефинансированию. Обновление условий потребительских займов обходится проще, чем переоформление ипотечных обязательств в другие финансовые учреждения. Стоит учитывать возможные дополнительные издержки и изыскивать выгоды такого шага.

Рефинансирование кредитов без обеспечения. Представим, что у клиента пять кредитов общей суммой 750 000 ₽ под среднюю процентную ставку 17% годовых сроком на три года. Ежемесячная плата составляет 26 740 ₽, а общие переплаты достигают 212 640 ₽. Новый банк предлагает условия под 12%.

Существуют различные стратегии. Чтобы снизить кредитную нагрузку, возможно продление кредитного периода до 60 месяцев. В такой ситуации ежемесячный взнос будет 16 683 ₽, а сумма переплаты возрастет до 250 980 ₽. Несмотря на увеличение общих переплат, месячные платежи уменьшатся на 10 000 ₽.

В другом варианте, если заемщика устраивают текущие условия оплаты, можно сократить стоимость процентов, оформив новый заем на тот же трехлетний период. Так, ежемесячный платеж будет 24 911 ₽ — незначительно меньше прежнего, а общая переплата уменьшится на 100 000 до 146 796 ₽.

Иногда финансовые учреждения предлагают заманчивую процентную ставку, но с условием оформления страховки жизни. Такие предложения нуждаются в детальном анализе — к итоговой стоимости переплаты добавляется цена страхового полиса, и стоит оценить реальную выгоду такого предложения.

В качестве примера, один из банков предложил ставку 11,2%, заемную сумму в 1 500 000 ₽, из которых 300 000 ₽ составила оплата страховки. Без страхового полиса процентная ставка увеличивалась до 21,2%.

При рефинансировании необеспеченных кредитов обычно отсутствуют дополнительные расходы. В день транзакции банк переводит необходимую сумму в другие банки без взимания комиссий, или на счет клиента. Заемщику следует подать заявку на досрочное погашение долга. После этого важно проверить статус кредитов в кредитной истории.

Новое кредитное учреждение может запросить документы о закрытии предыдущих кредитов, которые клиент может представить в форме справок, не посещая банк — достаточно электронной пересылки.

Рефинансирование ипотечных кредитов. Переоформление ипотечных займов сопряжено с дополнительными затратами, которые могут снизить выгоду операции. Вот ключевые расходы:

1. Оценка стоимости квартиры, при этом многие банки принимают предыдущие отчеты, действительные в течение 6 месяцев.
2. Оплата процентов в день сделки, где клиент представляет справку о составе задолженности, разделяя её на основной долг и проценты.
3. Комиссия за перевод средств предыдущему кредитору, часто встречающаяся в ипотечных сделках, обычно колеблется от 1000 до 1500 ₽.
4. Оплата страховки по требованию первичного кредитора. Новый кредитор также может попросить оформить страховку, что усложняет её отказ без повышения процентной ставки.
5. Временное повышение процентной ставки до регистрации залога в пользу нового кредитора, что может занять до трех месяцев.

Для того чтобы рефинансирование ипотеки оказалось выгодным, разница в процентных ставках должна составлять не менее 1,5—2 пунктов.

На примере одного из случаев, разница в 2% позволила клиенту сэкономить почти миллион рублей. При полном или частичном досрочном погашении экономия увеличивается.

Несмотря на сопровождающие издержки, перекредитование остается экономически выгодной операцией.

В большинстве случаев кредитные учреждения принимают на себя обязанности по закрытию обязательств своих клиентов перед иными финансовыми институтами. При одобрении рефинансирования банк перечисляет требуемую сумму на банковские данные, указанные предыдущими кредиторами. В прошлом часто практиковалось, что кредитные средства выдавались наличными, и заемщик сам расплачивался по другим кредитам.

Заемщик должен подать заявление о желании досрочно погасить долг для снятия финансов и закрытия кредитных обязательств. Банки придерживаются двух основных методов проверки:

1. В период от 30 до 90 дней после предоставления займа новый кредитор запрашивает подтверждение о закрытии рефинансируемых кредитов.
2. Кредитор требует от заемщика официальное подтверждение полного погашения долга и прекращения договоренности.

Согласно условиям договора, банк всегда вправе запросить документ о погашении, даже если заявлено о самостоятельной проверке через Бюро кредитных историй (БКИ). Однако в БКИ информация может быть неточной или содержать ошибки.

Если займодатель не направляет средства на досрочное погашение долгов, кредитор может повысить процентную ставку по выданному кредиту. Рост ставки может быть от 4 до 8 процентных пунктов или даже до 10%, в зависимости от политики финансового учреждения.

Ограничений на количество раз, которое можно перефинансировать долги, в принципе не существует. Финансовые учреждения на своих интернет-порталах не указывают наличие таких ограничений.

Специалисты из сферы кредитования во время прямых разговоров также утверждают, что количество возможностей для переоформления кредитных обязательств не имеет предела. Данная опция доступна даже для тех долгов, которыми уже управляли через рефинансирование ранее.

1. Допускается рефинансирование любого займа, если не зафиксированы текущие или просроченные платежи свыше 30 дней на протяжении последних шести месяцев или года.
2. Рефинансирование становится выгодным, когда осталось выплатить менее половины срока по кредиту, и это направлено на уменьшение общей переплачиваемой суммы и процентов. В случаях, когда нужно снизить месячные выплаты, пересмотр условий займа рекомендуется на любом этапе.
3. Банк проведет анализ соответствия заемщиком условий по другим кредитам. Несоблюдение этого требования может привести к повышению процентной ставки по новому кредитному соглашению.
4. После выплаты задолженности, необходимо внимательно проследить за своим кредитным файлом, подтверждая корректное закрытие всех рефинансированных договоров.