Как управлять деньгами: составляем личный финансовый план

Как управлять деньгами: составляем личный финансовый план

Советы
040
Рефинанс

Личный финансовый план — индивидуальный и гибкий инструмент, помогающий оптимизировать финансовые потоки для достижения материальных целей и увеличения благосостояния. ЛФП — не догма, его можно корректировать при изменении обстоятельств, целей.

Финансовая стратегия поможет разобраться с финансами, управлять расходами, начать регулярно откладывать, ставить конкретные денежные цели.

Основа финансового плана

Богдан работает на производственном предприятии. В месяц получает 85 тысяч рублей. Расходов у него немного — квартплата, еда, помощь родителям, редкие вылазки с друзьями. Но большую часть его дохода «съедает» ремонт старого автомобиля. Он всегда неожиданно выходит из строя так, что мужчина вынужден ездить на работу на такси. В конце очередного месяца Богдан решил, что вкладывать в неработающую железку почти все свои деньги — уже глупо. Надо покупать новый автомобиль!

На то, чтобы построить личный финансовый план, может уйти несколько дней, если ваши цели не сформулированы, если же цель есть — пара часов. В качестве главной цели плана можно выбрать финансовую стабильность или независимость, крупную покупку, путешествие, переезд, расчет по долгам или откладывание денег.

Составление ЛФП состоит из пяти этапов:

  • Постановка целей
  • Анализ текущей финансовой ситуации
  • Оптимизация расходов
  • Поиск дополнительных источников дохода
  • Разработка стратегии достижения целей

Этап 1. Постановка цели.

Определите свои финансовые цели:

  • Краткосрочные цели (до 1 года): Накопить 50 000 рублей к концу года.
  • Среднесрочные цели (от 1 до 5 лет): Приобрести жилье стоимостью до 3 миллионов рублей к 2025 году.
  • Долгосрочные цели (более 5 лет): Накопить пенсионный капитал в размере 10 миллионов рублей к 2030 году.

При этом важно, чтобы каждая из целей была конкретной и четко сформулированной, измеряемой в денежном эквиваленте, достижимой и ограниченной во времени.

В случае с Богданом цель «купить новый автомобиль» — звучит не очень убедительно и четко. А формулировка «к июню 2025 года купить Lada Granta I Рестайлинг, стоимостью до 500 тысяч рублей» — грамотная и подходящая.

После постановки целей — проставьте временные метки с необходимой суммой. Например, к июню текущего года необходимо 90 тысяч рублей, к январю следующего года — 150 тысяч и т.д.

Этап 2. Анализ текущей финансовой ситуации.

Тем, кто щепетильно ведет финансовый учет, провести анализ будет не трудно. Лучше взять статистику за последние 4-6 месяцев — такой срок позволит увидеть закономерность и проблемные точки.

Выпишите средние значения по каждой статье дохода и расхода. Подведите итоги. Может получиться три варианта результатов:

  1. Расходы и доходы равны. Тогда, чтобы достичь своих финансовых целей, придется либо оптимизировать расходы, либо найти дополнительный источник дохода.
  2. Доходы выше расходов. Прекрасный результат, который позволит, не снижая качества жизни, откладывать деньги на свои цели. Но, если «свободных денег» будет недостаточно, придется оптимизировать бюджет.
  3. Расходы больше доходов. В этом случае уже хорошо, что вы провели анализ и нашли проблемы. Но навряд ли в данной ситуации получится направить средства на достижение финансовых целей. В приоритете — сбалансировать бюджет.

Чтобы не отказываться от своих желаний, пересмотрите свои доходы и расходы. Начать лучше всегда с этого.

95 percent
Наших клиентов получают положительное решение в банке
Кредит без отказа
Хочу кредит

Этап 3. Оптимизация расходов.

Как правило, всегда есть варианты, как можно сократить собственные расходы. Например, отказаться от ритуала покупки утреннего кофе или поездок на такси. Да, привычный уклад жизни и уровень комфорт изменится, но это может стать или началом нового образа жизни с новыми привычками, или «промежуточным этапом».

Богдан продал старую машину за 50 тысяч рублей и перебрался на общественный транспорт. Теперь в месяц у него остается 35 тысяч «свободных» рублей. Богдан стал откладывать на покупку автомобиля 30 тысяч рублей в месяц, оставшиеся 5 тысяч — на непредвиденный случай. Без учета премиальных и 13-ой зарплаты, Богдану потребуется год, чтобы накопить на новый автомобиль за полмиллиона рублей.

Однако, оптимизации расходов для полноценной и финансово стабильной жизни недостаточно. Нужны дополнительные источники дохода.

Этап 4. Дополнительный доход.

Увеличить доход можно несколькими способами. Одни — долгие в реализации, как, например, повышение квалификации и профессиональный рост. Другие — более быстрые (но не менее сложные), к примеру, дополнительная работа или налоговые вычеты.

Можно попросить увеличить нагрузку на текущем месте работы или найти дополнительную подработку (по вечерам или выходным, part-time или с гибким графиком). Но вариант подходит действительно только тем, у кого есть достаточно свободного времени и отдыха. С повышением нагрузки не забывайте про необходимость отдыха и разгрузки.

От государства можно получить компенсацию части расходов на образование, лечение, приобретение недвижимости, инвестирование. Доступно для всех, кто платит НДФЛ.

Удобно, когда есть источник пассивного дохода — сдача в аренду недвижимости, дивиденды или проценты от вкладов, роялти за использование интеллектуальной собственности.

Инвестиции также могут приносить дополнительный пассивный доход. Вложить можно в акции, облигации, недвижимость или другие инструменты рынка. Но помните, инвестиции — это всегда риск. Мы, кстати, уже подробнее касались темы инвестиций в другой статье.

Этап 5. Разработка стратегии достижения целей.

Результат оптимизации бюджета и поиска дополнительного дохода надо внести в финансовый план, стратегию и подвести итог — сколько «свободных» денег остается.

Далее — расставьте приоритеты, какая цель важнее, сложнее или требует более долгой реализации?

После этого пропишите план — куда, сколько и как часто надо отложить деньги.

Богдан решил, что следовать финансовой стратегии начнет с малого — с одной цели — новый автомобиль. Поэтому его план был прост: ежемесячно 30 тысяч рублей откладывает на автомобиль, 5 тысяч рублей — на непредвиденные ситуации.

Советы как придерживаться финансовой стратегии

Помните о своих финансовых целях и приоритете.

Но, будьте готовы к ошибкам, срывам и невыполнению плана. Не стоит резко менять свой образ жизни, вводите новую финансовую привычку постепенно. Так она принесет больше радости и результативности.

Не забывайте регулярно сверять расчет расходов и доходов — так вы будете всегда в курсе положения своих дел и сможете прогнозировать изменения ситуации.

Предварительно планируйте важные и необходимые покупки. Спонтанные траты, даже самые незначительные, могут серьезно повлиять на ваш баланс. В том числе не покупайте полюбившиеся, но незапланированные вещи в долг или в кредит — эти деньги не ваши, их придется вернуть.

Читайте также
Сплит, рассрочка и долями: влияние на кредитную историю и условия оформления
Кредитная история
Сплит, рассрочка и долями: влияние на кредитную историю и условия оформления
Статья рассматривает особенности и отличия сплита, рассрочки и оплаты долями, их влияние на кредитную историю, а также условия оформления для заемщиков с разной кредитной историей. Читатель узнает, как сплит влияет на возможность получения ипотеки и какие нюансы следует учитывать при выборе способов оплаты.
30 мая
02
Преимущества и выгоды рефинансирования кредита: простое объяснение
Рефинансирование
Преимущества и выгоды рефинансирования кредита: простое объяснение
Рефинансирование кредита: что это, как работает и насколько выгодно В статье объясняется понятие рефинансирования кредита, рассматриваются условия, предлагаемые банками, и анализируется, сколько можно сэкономить, выбрав эту услугу.
30 мая
02
Как узнать свою кредитную историю бесплатно: инструкция от НБКИ
Кредитная история
Как узнать свою кредитную историю бесплатно: инструкция от НБКИ
Как бесплатно узнать свою кредитную историю в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ)
30 мая
010