Как выкупить свой долг у банка: возможности и риски

Дмитрий взял кредит в размере 600 тысяч рублей с погашением в течение пяти лет. Первые четыре месяца он исправно оплачивал долг. Однако затем его финансовое положение ухудшилось, и продолжать платить по кредиту стало непосильно. В этот критический момент он увидел объявление: «Поможем переоформить выкуп вашего долга у банка за 10 процентов по договору цессии».

Перейдя по предложенной ссылке, Дмитрий обнаружил, что кредиторы предлагают погасить задолженность не полной суммой, а только ее частью плюс некоторое вознаграждение. Это предложение заинтересовало его.

На первый взгляд, схема выглядела выполнимой, однако на практике ее реализация часто оказывается запутанной. Давайте углубимся в тему и поймем, что скрывается за подобными предложениями и почему их трудно реализовать.

Передача дебиторской задолженности сторонним структурам не происходит случайно. Это вынужденная мера для избавления от совершенно убыточных кредитов. Почему же кредитные учреждения прибегают к такому шагу?

Если должник пренебрегает своими платежными обязанностями, банк действует согласно определенной процедуре.

1. Первая стадия — soft-collection. Кредитное учреждение старается восстановить связь всеми возможными способами: направляет уведомления и письма, делает звонки и использует прочие способы коммуникации.
2. Если контакт так и не установлен, наступает этап hard-collection. На данном этапе банк осознает свою неспособность повлиять на ситуацию и обращается за помощью к судебным исполнителям или агентствам по взысканию долгов. Судебные исполнители ищут должника, могут арестовать его активы, блокировать счета. Коллекторы используют телефонные звонки, отправляют сообщения и лично общаются с заемщиком. Подробности об их полномочиях и методах взаимодействия можно найти в специализированной статье.
3. Если предпринятые действия оказываются безрезультатными, банк имеет право передать долг другим лицам.

Преимущества для банков

Когда обременение долгами перестает быть перспективным для взыскания — то есть у заемщика отсутствуют ресурсы для его погашения или процесс становится излишне дорогостоящим и медлительным — наилучшей стратегией становится его продажа для возможности извлечь какие-либо финансовые средства и вернуть их в денежное обращение.

Кроме того, отчуждение долга позволяет финансовой организации предотвращать накопление рискованных кредитов в ее портфеле.

В данном случае клиент смог расплатиться с кредитной обязанностью в размере 320 тысяч рублей, получив при этом скидку 75%. Термин погашения был установлен в десять дней после подписания соответствующего соглашения.

Финансовое несоответствие произошло вследствие утраты источников дохода, и к началу переговоров проблема просуществовала уже семь месяцев. Предшествующий этому период насчитывал более трех лет добросовестного исполнения финансовых обязательств заемщиком.

По итогам переговоров удалось договориться об аннулировании пеней, аргументируя ссылаясь на актуальную судебную практику.

Категории кредитных задолженностей и периоды их продажи

К реализации обычно предлагаются задолженности:

• по необеспеченным кредитам;
• по истекающему периоду в рамках законодательно допустимого судебного преследования;
• принадлежащие заемщикам без активов и доходных ресурсов.

Осуществление передачи прав следует успеть в рамках исковой давности, определенной Гражданским кодексом РФ от трех до десяти лет в зависимости от обстоятельств.

Критерии выбора покупателей задолженности

Банки несклонны продавать долги первым подателям, предпочитая сотрудничать со стабильными коллекторскими агентствами и в единичных случаях с частными инвесторами.

Личный выкуп долга у банка является сложным и времязатратным процессом.

При невозможности финансового урегулирования с кредиторами, рекомендуется пройти процедуру банкротства в судебном порядке, при этом специалисты от «Стопдолг» Совкомбанк могут оказать профессиональную поддержку на всех этапах.

Процедурные аспекты передачи долгов

Для того, чтобы передать долг новому держателю, банку необходимо обладать соответствующими полномочиями, упомянутыми в кредитном договоре. Согласие заемщика обычно получают однократно при заключении договора, последующие изменения влекут за собой лишь уведомление о смене владельца долга.

Без указания этой возможности в договоре передача прав на другое лицо становится невозможной.
Это положение рассматривается как дополнительный элемент верификации при взаимодействии с новым держателем долга. Обязательной проверкой законности является уплата увеличенной суммы долга.

Официальное оформление передачи прав требования к должнику от изначального кредитора к новому осуществляется посредством договора цессии.

Вы определяете правила, по которым банк может переуступить ваш долг другим лицам.

Процесс выкупа кредитного долга у финансового учреждения включает в себя следующие этапы:

1. Задолжник выбирает посредника для реализации данной операции. Непосредственная покупка задолженности у банка самим заемщиком не реализуема, так как такие действия могут быть восприяты кредитором как негативные, особенно если ранее заемщик избегал контактов с банком и не реагировал на его требования. Поэтому лучше проводить операцию через надежного и уважаемого посредника с безупречной репутацией.
2. Данное доверенное лицо предъявляет в банк официальное предложение об уступке прав требования.
3. При получении утверждения от банка составляется договор цессии, после чего посредник осуществляет выкуп задолженности.
4. Затем заемщик вносит необходимую сумму доверенному лицу, тем самым полностью освобождаясь от своих обязательств перед финансовой организацией.

Переход долга к новому кредитору может сопровождаться сохранением начальной суммы к оплате. Независимо от договорённости с родственниками или друзьями, стоит оформить необходимые документы через компетентного юриста для сохранения всех юридических тонкостей.

Как правило, финансовые учреждения не предпочитают заключать соглашения о передаче долга с неопределёнными частными лицами, выбирая в качестве партнёров проверенные коллекторские агентства, для массовой реализации задолженностей.

Будьте внимательны при выборе посредника. Рекламы в интернете могут быть установлены аферистами, стремящимись вовлечь вас в мошеннические схемы.

Как осуществить выкуп собственного долга у агентства по взысканию долгов? Этот процесс сложен. Если коллекторы узнают о наличии у вас финансовых ресурсов, они настаивают на возвращении полной суммы задолженности.

Дмитрий задумался о сценарии приобретения своей долговой обязанности у кредитной организации, надеясь закрыть её за значительно уменьшенную сумму. Взамен долга в 540 тысяч рублей, ему возможно удастся расплатиться всего лишь 10% от этой суммы — около 60 тысяч рублей, что включает все штрафы и пени, плюс дополнительные 40 тысяч рублей как компенсацию.

Однако, минусы такой сделки многочисленны:

1. Порча кредитной истории (КИ). Пропущенные платежи негативно сказываются на КИ, что в будущем приведет к отказам в получении новых займов.
2. Риск отказа. Успех такой операции никогда не гарантируется. Банки глубоко анализируют потенциальных получателей долга, и отказ может оставить должника при его текущих обязательствах и дополнительно испорченной КИ.
3. Возможность мошенничества. Нередко такие предложения выставляют мошенники, которые задерживают получение вознаграждения от должника и исчезают. Или они могут провести юридическую поддержку, провести консультации, подать документацию в банк, а потом сообщить о неудаче сделки, при этом забрав взносы.
4. Подводные камни могут крыться и в цессионном договоре. Существует угроза, что документ окажется фальсифицированным, что приведет к оплате средств новому кредитору, но сохранению долга перед первоначальным банком.

Часто кредитные организации предлагают возобновить погашение задолженности на выгодных началах, заманивая перспективой частичного прощения долга. Однако без наличия оформленной документации риск попасть на обман неизбежен: к моменту реализации условий у финансовой структуры могут "забыть" о предварительных обещаниях.

Из моего опыта: один из клиентов договорился о минимальных ежемесячных выплатах по кредиту — 1500 рублей. Спустя год таких платежей, агент коллекторской компании устно пообещал списать оставшуюся задолженность в 100 тысяч рублей. Официального подтверждения обещания не последовало.

В итоге, когда мы обратились к кредитору с запросом на уменьшение долга после исполнения обусловленных платежей, представитель кредитора выразил удивление и незнание таких договоренностей. Попытки утвердить соглашение оказались безуспешными.

Стратегия выкупа собственного долга у банка всего за 10 процентов стоимости по договору цессии обычно таит в себе неудачу и связана с высокими рисками. Стоит добавить, что упомянутые 10 процентов обычно являются только первоначальной оценкой. Фактическая цена выкупа может значительно увеличиться.

Когда финансовая нагрузка от кредитов становится непосильной, рационально рассмотреть более защищенные и стабильные способы управления долгами.

Один из проверенных вариантов — это рефинансирование. Этот процесс предполагает оформление нового кредита под лучшие процентные ставки с целью покрытия существующих долговых обязательств.

Дима решил избегать рискованных стратегий, которые могли бы ухудшить его кредитную историю. С другой стороны, его текущие ежемесячные платежи в размере 20 тысяч рублей были не по карману.

Обратившись в банк за рефинансированием, Дима смог изменить параметры своего кредита: период погашения увеличился, и теперь его месячная квота уменьшилась до 12 тысяч рублей. При этом у него появилась возможность досрочного погашения заёма при наличии необходимой суммы.