Как заёмщику с высокой долговой нагрузкой получить кредит: формула и рекомендации

Коэффициент долговой нагрузки — это отношение общей суммы месячных платежей по обязательствам заемщика, в том числе и предполагаемых кредитов, к его месячному заработку. Этот показатель также известен как ПДН или PTI, что в переводе с английского означает "отношение платежей к доходу".

С октября 2019 года Центральный банк России ввел обязательство для кредитных организаций — банков и микрофинансовых компаний — подсчитывать ПДН во время выдачи кредитов. Это требование направлено на оценку возможностей клиента своевременно выплачивать долги и на оценку рисков для кредитора. Превышение долгов над доходами часто ведет к отказу в предоставлении новых финансовых услуг либо к увеличению процентной ставки.

Вычисление ПДН проводится не только во время первичной выдачи кредита, но и при модификациях условий текущих займов, увеличении кредитных лимитов или продлении действия кредитных карт.

С 2024 года кредитные учреждения должны будут официально информировать клиентов о потенциальных трудностях с погашением задолженностей и возможных штрафных санкциях, если долг превышает половину их дохода, согласно информации Центробанка РФ.

Теперь важно учитывать ПДН даже при выдаче микрозаймов на сумму до 10 тысяч рублей и при изменениях условий по кредитным картам или долгосрочным займам. Этот критерий применяется также в случаях, когда заемщик не ликвидировал прежнюю задолженность после рефинансирования.

Примеры, когда расчет ПДН не обязателен:

• При оформлении кредитных каникул заемщиком
• Если изменение платежа предусмотрено условиями договора, например, при ухудшении условий займа из-за отказа клиента продлевать страховку.

Согласно информации Центрального Банка России, показатель долговой нагрузки рассчитывается по формуле ПДН = сумма обязательных ежемесячных платежей по долгам / средний доход за месяц.

При подсчёте месячного дохода используют:

• документ о доходах по форме 2-НДФЛ;
• запросы финансовой организации в ФНС с разрешения клиента;
• справку о размере зарплаты, выданную работодателем;
• документ о величине пенсионных начислений, предоставленный Пенсионным фондом или иной компетентной структурой;
• отчёт о состоянии индивидуального пенсионного счёта;
• справку о регулярных денежных поступлениях или компенсациях, таких как пенсия по инвалидности;
• выписки по счетам, на которые переводятся зарплата и социальные выплаты, доходы от сдачи в аренду имущества;
• налоговую декларацию и отчёт о доходах и расходах для предпринимателей;
• справку о регистрации в качестве самозанятого и документы о доходах от данной деятельности.

Если сведения о заработке не доступны, банк может самостоятельно определить месячный доход клиента, опираясь на данные кредитных историй или средний доход по региону за последние четыре квартала из статистики Росстата. В качестве примера, за 2022 год в Москве средний доход на душу составил 95 460 рублей, в Санкт-Петербурге — 63 492 рубля, а в Саратовской области — 28 795 рублей.

Для оценки среднемесячных расходов привлекаются сведения от бюро кредитных историй и данные, полученные Квалифицированным бюро кредитных историй (КБКИ), созданным в 2021 году для анализа платежных обязательств заемщиков в контексте расчёта ПДН. Также берутся во внимание планы возврата кредитов, предоставленные клиентом и одобренные кредиторами.

При подсчете указанного коэффициента учитываются затраты как по кредитным картам, так и по микрозаймам, включая обязательства по новым кредитным запросам заемщика.

Банковские институты формируют специальные резервные фонды для случаев, когда заемщики прекращают выплачивать свои долги. С ростом числа должников, не исполняющих свои обязательства, возрастает риск невыполнения финансовых обязательств перед инвесторами и кредиторами банка.

Кроме того, нормативный орган установил для финансовых учреждений показатели риска, включающие ПДН и полную стоимость кредита (ПСК). ПСК включает в себя полную сумму, которую в итоге уплатит заемщик, включая тело кредита, проценты, страховые платежи и дополнительные услуги, такие как выпуск банковской карты или аренда сейфа. Повышение вышеуказанных показателей ведет к увеличению дополнительных коэффициентов риска, что требует от кредитных организаций увеличения объема резервов под кредитные риски.

Для того чтобы рассчитать индивидуальный уровень долговой нагрузки, необходимо разделить общую величину месячных платежей по кредитам на сумму месячного дохода. Полученное число преобразуется в проценты, что и будет отражать показатель ПДН (платежеспособности должника).

Рассмотрим пример Алексея: он ежемесячно уплачивает 20 000 рублей по ипотеке и использует кредитную карту с лимитом 100 000 рублей. Недавно он подал заявку на потребительский кредит в сумме 500 000 рублей с целью покупки нового автомобиля, планируя включить в эту сумму стоимость продажи старого транспортного средства. Его официальная заработная плата составляет 100 000 рублей в месяц.

Следует отметить, что в процессе расчета ПДН финансовые организации используют различные подходы к включению расходов по кредитной карте: либо 5% от общего кредитного лимита, либо 10% от суммы текущего долга. Допустим, для Алексея применяется первый вариант, что означает ежемесячные расходы в размере 5 000 рублей (5% от лимита).

Планируемый Алексеем потребительский кредит предполагает регулярные платежи в размере 12 000 рублей в месяц на срок пять лет.

В результате, общая сумма ежемесячных платежей по кредитам Алексея достигнет 37 000 рублей после получения потребительского кредита (5 000 от кредитной карты + 20 000 за ипотеку + 12 000 за потребительский кредит).

Делением 37 000 рублей на 100 000 получаем 0,37, или 37% от дохода Алексея, что отражает его текущую долговую нагрузку.

Насколько высок должен быть процент ПДН? Хоть точные указания отсутствуют, обычно банковские учреждения отказывают в предоставлении кредитов, если доля ПДН превышает 50%.

С целью уменьшения финансовых обязательств граждан с 2024 года Центральный Банк актуализировал подходы к выдаче потребительских кредитов. В частности, максимально возможный объем кредитования для заемщиков с долей ПДН от 50 до 80% теперь ограничен 25% от общего кредитного портфеля за квартал. Процент предоставления кредитных карт сокращен до 10% от общего числа кредитных операций.

Для микрофинансовых институтов введены специфические регуляции. Так, заемщики с ПДН от 50 до 80% могут получить до 25% от объема всех потребительских кредитов и займов при отсутствии установленных лимитов, и не более 15% — при наличии таковых ограничений.

Для снижения уровня дебиторской нагрузки необходимо либо увеличить доходы, либо сократить объем кредитных задолженностей. Поскольку уровень доходов тесно связан с индивидуальными условиями, акцентируем внимание на втором пункте, предложив ряд эффективных мер:

• осуществить досрочное погашение кредита, что приведет к уменьшению основной суммы задолженности и снижению размера ежемесячных выплат;
• провести реструктуризацию долгов, продлев период выплаты и тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа;
• перенести текущую задолженность в другое финансовое учреждение с более привлекательными условиями по процентам или более длительным периодом погашения;
• закрыть активные кредитные карты или уменьшить их кредитные лимиты, поскольку даже неиспользуемые карты могут оказывать влияние на коэффициент долговой нагрузки.

Для глубокого понимания, какую информацию о ваших действующих кредитных обязательствах могут анализировать банковские институты, целесообразно самостоятельно изучить свою кредитную историю и проверить ее на предмет точности данных.