Когда и как обновляется кредитная история: факты и сроки

Кредитное досье является переменной записью, хранящей осведомленность о всех финансовых обязательствах человека. Этот документ суммирует сведения о займах заёмщика, отражая как его финансовые успехи, так и промахи.

Структура кредитного досье:

• • исследования банков и временные периоды этих исследований по клиенту;
• • перечисление всех подач заявок и решений по ним;
• • активные долговые обязательства;
• • план выплат по каждому кредиту, включая завершённые;
• • количество и продолжительность просроченных оплат.

За управление и обновление кредитных досье отвечают бюро кредитных историй (БКИ), на территории России функционируют семь таких бюро, среди них ключевые игроки — ОКБ, НБКИ, БКИ «Эвифакс». Сотрудничество финансовых институций с БКИ может влиять на то, как именно ведётся учёт кредитных историй.

Кредитное досье постоянно обновляется, отражая любые изменения в финансовой жизни или личных данных заёмщика.

• • обновления личных данных заёмщика: ФИО, место жительства, паспортные данные, дееспособность и прочее;
• • обновление информации по кредитам: очередной взнос, просрочка, новая заявка на кредит, исполнение или изменение обязательств;
• • корректировки: исправление обнаруженных ошибок для создания точной записи;
• • исключение данных из КИ по завершении срока их хранения.

Записи в кредитной истории демонстрируют способность лица отвечать за свои финансовые обязательства согласно контрактным условиям.

Важно регулярно проверять актуальность данных в вашем кредитном досье, обращаясь в БКИ для ознакомления с последними обновлениями. Вам доступна возможность дважды в год получать этот отчет безвозмездно, сделав запрос в БКИ или ваш банк.

Конструирование кредитной картотеки закладывается на информации, поступающей от финансовых институтов в архивы кредитных историй. Немедленно после проведения транзакции по возврату кредита в анналы вносится новая заметка. В случае получения нового займа или открытия депозита следующим днем, записи об этом добавляются в портфель данных.

Такой финансовый архив накапливается на протяжении всей активной финансовой жизни индивидуума и постоянно обогащается сведениями о операциях с кредитно-дебетовыми картами, текущих кредитных обязательствах, а также движении средств по счетам.

Темпы пересмотра кредитной картотеки после погашения

Независимо от того, совершил ли заемщик регулярный платеж или полностью расплатился по долгу, финансовая организация передает обновленные данные в реестр в пределах пяти рабочих дней.

Внесение изменений может быть моментальным, наступить на второй день или задержаться немного. Не следует рассчитывать на актуализацию уже в ближайший рабочий день — в зависимости от графика работы, наличия праздников и внутренних координаций отделов, новые сведения могут подготавливаться и на протяжении недели.

При этом, стоит отметить, что информация о закрытии кредита может отразиться в кредитной истории уже день в день после его полного погашения.

Методы ускорения обновления кредитных данных

Если в горизонте возникает необходимость оперативного обновления кредитной отметки, целесообразно обратиться с соответствующим запросом в бюро. Такие меры могут потребоваться, например, при неотражении банком изменений персональной информации или задержке передачи данных.

Для инициирования процесса достаточно направить подходящее обращение в БКИ. Это возможно совершить лично, через почтовую связь или электронными средствами. После приема и верификации запроса, бюро будет стимулировать процесс обновления анналов кредитной деятельности.

Агентства по кредитным историям хранят сведения о заемщиках на протяжении семи лет с момента последнего обновления данных. После этого срока кредитная история может быть очищена.

Однако это реализуемо только при условии полного воздержания заемщика от любых банковских операций в этот период.

Для полной очистки кредитной истории необходимо безукоризненное соблюдение следующих принципов в течение семилетнего периода:

• •избегать займов и не подавать на них заявления в банковские институты и микрофинансовые организации;
• •своевременно оплачивать коммунальные платежи и мобильную связь;
• •отказываться от использования кредитных карт;
• •не приобретать товары в рассрочку;
• •исполнять обязательства по алиментам в соответствии с решениями суда;
• •уклоняться от задолженностей перед брокерскими компаниями, ломбардами и службами каршеринга.

При соблюдении всех условий через семь лет кредитная история будет очищена, независимо от начальных показателей.

Срок сохранения информации может быть бесконечным, если финансовая организация продолжит передавать данные в Бюро кредитных историй. Также обновлению данных способствуют запросы от банков, микрофинансовых организаций или даже от работодателей. В практических условиях ожидание полной очистки кредитной истории может быть затруднительным.

Прямое удаление или модификация записей в кредитной истории запрещены. Удалить сведения о просроченных платежах невозможно. Если какой-либо сервис предлагает за деньги "обновить" или "подкорректировать" вашу историю, это рассматривается как мошенничество, поскольку исключительное право на такие действия имеет Бюро кредитных историй на законных основаниях.

Путь улучшения кредитной истории заключается в постепенном накоплении положительных отзывов и аккуратном погашении новых кредитных обязательств без нарушений в финансовой дисциплине. Это формирует репутацию надежного заемщика.

Как достичь улучшения:

• •оформить потребительский кредит и дисциплинированно его выплачивать;
• •взять небольшой заем в микрофинансовой организации и вовремя его вернуть;
• •совершить покупку в рассрочку;
• •честно использовать кредитную карту.

С течением времени, благодаря регулярному добавлению положительной информации, рейтинг кредитной истории значительно улучшится.

Нормативные акты предоставляют право любому лицу анализировать собственную кредитную историю и корректировать ошибки в ней. В известии о неточностях или замеченных оплошностях заемщик может инициировать процесс их исправления, предъявляя бюро кредитных историй обосновывающие документы.

Заемщик обязан оформить запрос в бюро, которое, в свою очередь, должно провести проверку и дать ответ в пределах двадцати дней. Установление факта ошибки повлечет актуализацию информации.

Если бюро проявляет нежелание вносить изменения или игнорирует обращение заемщика, последний может обратиться за разрешением диспута в судебные органы, где нужно будет доказать свою правоту.

Специфические ситуации аннуляции запускаются когда данные заемщика используются мошенниками для создания финансовых обязательств. Тогда следует предпринять следующие действия:

• • заявление в полицию с доскональным объяснением ситуации;
• • инициирование процесса защиты своих прав по кредитной истории в судебном порядке.

Запуск уголовного дела и тщательная проверка деталей, связанных с жалобами владельца КИ, потребует времени от двух до шести месяцев. Этот путь является единственным законным вариантом для коррекции ошибочных или недостоверных записей, не подлежащих исправлению через бюро или под инициативой заявителя.

Если клиент не виноват в появлении отрицательных особенностей из-за ошибок или обмана, его кредитная история будет обновлена незамедлительно следом за решением суда и неправильные сведения будут исключены.