Национальные банковские институты нарастили объемы предоставления заёмных средств, обеспечиваемых недвижимостью. Давайте детально рассмотрим особенности этих финансовых инструментов и оценим целесообразность их использования.
Определение кредита под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости (КПЗН) представляет собой метод финансирования, где в качестве гарантии выступают жилые помещения, такие как апартаменты или частные дома, а также участки земли. Если заемщик сталкивается с проблемами в продолжении выплат по кредиту, кредитная учреждение вправе продать заложенное имущество, чтобы покрыть долг.
Данный тип займа выделяется на фоне необеспеченных кредитов тем, что предоставляет возможность занимать существенно большие суммы денег. Более того, банкам часто не требуется требовать наличие поручителей или дополнительных заемщиков от заемщика.
Особенности залогового кредитования
Наличие залогового имущества существенно уменьшает риски кредитора, позволяя предложить заемщику более привлекательные условия по процентной ставке.
К тому же, вероятность одобрения кредита с залогом гораздо выше, по сравнению с кредитами без залога. Стоит также акцентировать внимание на том, что затраты на страхование в рамках залогового кредита нередко ниже, чем в случае стандартных потребительских кредитов. В отличие от необеспеченных кредитов, где заемщик может отказаться от страховки, в случае с залогом недвижимости страховка является обязательным элементом по закону «Об ипотеке».
Еще одним существенным ограничением является обязанность заемщика быть владельцем предмета залога. Максимально допустимый размер кредита напрямую связан с рыночной оценкой данного имущества, обычно не превышая 70% от оцененной стоимости. При анализе возможностей получения такого кредита необходимо учитывать эти факторы и предусмотреть расходы на процедуру оценки собственности.
Усиление ипотечного финансирования банками
Регулятор, Центральный Банк, наложил ограничения на финансовые институты в аспекте выдачи кредитов без залогового обеспечения, увеличивая макропруденциальные добавки. Эти действия направлены на укрепление требований к поддержанию достаточного уровня капитала при выдаче заёмов – высокие добавки подразумевают необходимость заметно большего капитального резерва.
Существующее давление на капитал банков делает предоставление необеспеченных займов экономически неоправданным для большинства кредиторов. Лишь финансовые структуры с адекватными капитальными запасами, готовые учесть увеличенные риски, продолжают оказывать интерес к таким финансовым продуктам. Тем временем, в контексте более доступных процентных ставок по залоговым кредитам в сравнении с классическими потребительскими займами, ипотека становится привлекательной на фоне высокой стоимости других видов кредитования.
Замена классической ипотеке
Кредит под залог недвижимости (КПЗН) представляет собой форму ипотечного кредитования, где в качестве залога используется уже принадлежащая заемщику недвижимость.
Такой финансовый механизм может служить в качестве альтернативы стандартной ипотеке для приобретения жилых площадей. Ключевым условием здесь является адекватная оценка стоимости уже имеющегося объекта недвижимости, которая должна покрывать расходы на покупку нового жилья. Преимущество этой схемы заключается в возможности персонализировать приобретаемую квартиру под свои нужды, в то время как предыдущее жилье может служить временным убежищем в период ремонтных работ в новой квартире.
Причины для выбора залоговых кредитов
Займы, обеспеченные недвижимостью, могут быть целесообразны для множества задач, при этом кредитор не потребует отчет о том, как будут использованы выделенные деньги. Нередко подобный кредит служит финансированием начального взноса при заключении договора на ипотеку.
Также, выделенные суммы можно использовать для покупки автомобиля без необходимости его залога, или для совершения других крупных приобретений. Важно помнить, что в условиях повышенных цен на рынке, подход к заемным средствам должен быть осмотрительным. Обращение к кредиту целесообразно лишь при срочной и значительной нужде в финансах, направленных на приоритетные задачи, например, срочные покупки, покрытие медицинских расходов и так далее. Избегайте импульсивных финансовых обязательств: первоначальное чувство удовлетворения от приобретения быстро сменится, а обременение долгами останется. Учитывая действующие процентные ставки, избыточные переплаты могут быть значительными. Помимо этого, беря кредит под залог недвижимости, вы встречаетесь с дополнительной угрозой — риском потери права собственности на залог в случае ухудшения вашего финансового состояния.
